企业借款逾期不还将面临抵押物被拍卖及个人连带责任-谷城金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂0625民初2763号
审理法院：湖北省谷城县人民法院

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果

2015年8月18日及2016年5月13日，谷城某气有限公司因流动资金不足，分别与湖北某农村商业银行股份有限公司签订《流动资金借款合同》，合同约定在借款期限内湖北某农村商业银行股份有限公司向谷城某气有限公司发放流动资金贷款，贷款期限为12个月，年利率分别为8.96%、8.075%，还款方式为按月结息，结息日为每月25日，若借款人未按约定的期限归还借款的（含提前到期借款），在上述约定利率基础上加收50%罚息。2016年5月13日，湖北某农村商业银行股份有限公司与谷城某气有限公司签订了《抵押合同》，约定谷城某气有限公司将其位于谷城县经济开发区房号：谷某国用（2015）第0＊＊3号，房产证号：谷城县房权证经济开发区2016000632、2016000633、2016000634、2016000635、2016000637号］及92套机械设备办理了抵押登记，为谷城某气有限公司在湖北某农村商业银行股份有限公司处取得的借款作担保。2015年8月18日，湖北某农村商业银行股份有限公司与敖某签订了《保证合同》，2019年5月30日，湖北某农村商业银行股份有限公司与刘某签订了《保证合同》，约定敖某、刘某对谷城某气有限公司的《借款合同》下的湖北某农村商业银行股份有限公司全部债权承担连带保证担保责任，保证期间为主合同下被担保债务的履行期届满（含约定期限届满以及依照约定或法律法规的规定提前到期）之日起三年。合同签订后，湖北某农村商业银行股份有限公司于2015年9月25日向谷城某气有限公司发放贷款3600000元，2016年8月14日向谷城某气有限公司发放贷款26400000元，谷城某气有限公司未能按约定偿还应还本金、利息，发生逾期。2017年10月27日至2023年7月28日，敖某、刘某分别与湖北某农村商业银行股份有限公司签订8次《借款展期协议》，协议分别约定：3600000元借款展期后到期日为2024年7月4日，26400000元借款展期后到期日为2024年5月13日。截至2024年7月25日，谷城某气有限公司尚欠借款本金29887902.6元、利息6931720.87元，合计36819623.47元。

法院判决结果很简单：谷城某气有限公司必须在十天内还清全部本金和利息；如果还不上，银行可以把公司抵押的厂房和设备卖掉优先拿回钱；公司老板敖某和关联人刘某作为担保人，也要用自己的钱帮公司还债；案件的诉讼费由公司和这两个人一起承担。

三、简单地论述案例的核心观点，以达到提示企业注意法律风险的目的

这个案例就像一面镜子，照出了很多企业忽视的借款风险。表面上看是企业借钱不还被银行告了，但背后暴露的问题更值得企业警惕——借款不是简单签个字拿钱就完事，一旦逾期，不仅企业资产可能"打水漂"，老板个人的钱包也可能被掏空。

为什么这么说？我们来拆解这个案例的"致命三连击"：

第一击：利息越滚越大，拖延只会雪上加霜
谷城某气有限公司2015年借的360万元、2016年借的2640万元，本来是用于短期周转，却一拖就是8年！期间虽然签了8次展期协议延长还款时间，但利息一直在累积，到2024年光利息就高达693万元，总欠款接近3700万元。很多老板以为"拖一拖就过去了"，殊不知银行合同里白纸黑字写着：逾期要加收50%罚息，还可能计算复利。就像滚雪球，时间越长雪球越大，最终把企业压垮。

第二击：抵押物说没就没，血汗资产可能一夜归零
企业用厂房和92台设备做了抵押，本以为是"自己用自己东西担保很安全"。但法院判决清楚写着：还不上钱，银行可以直接把抵押物卖掉优先拿钱。这意味着企业辛辛苦苦建的厂房、买的设备，可能因为几百万的欠款就变成别人的资产。更可怕的是，案例中抵押物价值明显高于欠款额，但企业还是丢了这些核心资产——因为法律只保障"优先受偿"，不保障"公平处置"。

第三击：老板个人钱包不保，连带责任真能"连带"
最让老板们后背发凉的是敖某和刘某的遭遇。他们既不是借款人，也不是公司股东（判决书显示敖某是法定代表人），只因为在保证合同上签了字，就要对企业债务承担"连带责任"。通俗讲就是：银行可以跳过公司，直接要求他们用个人存款、房子甚至养老金来还债！很多老板以为"公司债务公司担"，却不知道自己随手签的担保书，可能让全家几十年积蓄付诸东流。

给企业的3个救命锦囊：

1. 借钱前先问自己"还不起怎么办"
   别只看能借到多少钱，重点算清最坏情况下的还款能力。流动资金贷款不是长期资金，必须确保有稳定回款渠道。就像本案，企业连着8年签展期协议，说明从第一次借款就没想清楚怎么还。

2. 抵押担保别当"走过场"
   用厂房设备抵押前，想想"如果明天被银行收走，公司还能运转吗"？签保证合同时更要警惕，法律上"连带责任"意味着银行可以随时找你个人要钱。建议要求改成"一般保证"（银行必须先执行公司资产），或者明确担保上限。

3. 逾期后立即行动，别等"雪球"变"雪崩"
   本案企业从2016年就开始逾期，却拖到2024年才被起诉。其实刚逾期时，可以尝试和银行协商降息、分期等方案。但拖得越久，银行越没耐心，法院也更倾向支持银行主张。记住：拖欠1个月和拖欠8年，法律后果天差地别！

最后提醒：银行不是慈善机构，借款合同里的每个字都可能成为"催命符"。企业融资前务必请专业人员把关合同，特别是利息计算方式、违约条款和担保责任。别让今天的"方便签字"，变成明天的"倾家荡产"。毕竟，企业可以重组，但老板的个人信用和家庭财产，一旦失去就很难重来了。