借款逾期不还，保证人也要“背锅” - 潜江金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂9005民初1680号
审理法院：湖北省潜江市人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

王某雨于2021年7月20日向中国某行潜江市支行申请再就业担保贷款，该行经审查后，于2021年7月27日与王某雨签订《小额贷款额度借款合同》，约定授信额度20万元，额度存续期36个月。同日，该行与郑某欢签订《小额贷款最高额保证合同》，由郑某欢为王某雨的债务提供担保。当日王某雨申请支用借款20万元，借据约定借款期限24个月（2021年7月27日至2023年7月27日）、年利率5.35%，用途为“付田租、购买饲料”，还款方式为“按季结息到期还本”。该行向王某雨指定账户发放了20万元借款。

王某雨属于创业担保贷款对象，借款期内按年利率2.35%计息（享受财政贴息），但逾期后不再享受贴息。王某雨自2023年7月27日起未按约还款，截至2023年12月21日，尚欠本金161005.10元、罚息4080.34元。经催收无果后，该行将王某雨、郑某欢诉至法院。

法院判决结果：

1. 王某雨需返还剩余本金161005.10元，并支付罚息（截至2023年12月21日为4080.34元；此后以逾期本金为基数，按年利率5.35%×130%计算至还清）；
2. 郑某欢对王某雨的债务承担连带清偿责任。

三、核心观点：担保不是“免死金牌”，企业必须盯紧这三点！

这个案例看似是银行胜诉，实则暴露了企业（尤其是金融机构）在放贷中的致命盲区：以为签了担保合同就高枕无忧，结果“担保人比借款人还穷”！王某雨逾期后，银行拖了近10个月才起诉，而担保人郑某欢在判决书中连“职业”都写“不详”——这说明企业根本没核实担保人的真实还款能力！

企业必须警惕的三大风险：

1. 担保人“纸糊的盔甲”，一捅就破

• 问题：郑某欢签了连带担保合同，但法院判决时连她的职业都不清楚。现实中，很多企业找担保人只为“走流程”，却未查清对方是否有房、有车、有存款。
• 血泪教训：借款人王某雨欠16万，担保人郑某欢若自身负债累累，判决书就是一纸空文！担保≠能拿到钱，只签合同不查底细，等于给坏账“开绿灯”。
• 企业怎么做：
  ✅ 放贷前必须查担保人“三证”：征信报告、房产证、近6个月银行流水；
  ✅ 拒绝“人情担保”：亲戚朋友做担保？要求提供资产证明，否则宁可不放款！

2. 逾期处理“拖拖拉拉”，雪球越滚越大

• 问题：王某雨2023年7月27日就逾期，银行拖到2024年5月才起诉。这期间本金没少，罚息却从0涨到4080元（年化6.955%！），还失去政府贴息优惠。
• 血泪教训：企业总想“再宽限几天”，结果老赖把宽容当纵容。逾期30天不处理，坏账概率翻3倍！
• 企业怎么做：
  ✅ 设立“逾期熔断机制”：逾期3天自动发短信提醒，7天上门催收，15天发律师函；
  ✅ 撕掉“老好人”面具：合同中白纸黑字写明“逾期当天起取消所有优惠，按高利率计罚息”，别给钻空子的机会。

3. 政府贴息“画饼”，别当真

• 问题：这笔贷款本可享年利率2.35%的政府贴息，但王某雨一逾期，利率立刻跳到6.955%（5.35%×1.3）。很多企业以为“政府担保=稳赚”，却忽略政策的苛刻条件。
• 血泪教训：小微企业常因不了解政策细节，误判资金成本，最终被罚息压垮！
• 企业怎么做：
  ✅ 拿到政策文件后，用红笔标出“失效条款”（如本案中“逾期即取消贴息”）；
  ✅ 向客户书面确认：“您已知悉：若逾期，利率将从X%升至Y%”，避免扯皮。

给老板们的“保命锦囊”

• 签合同前做“三必查”：借款人征信、担保人资产、资金用途真实性（查转账记录+发票）；
• 贷后管理设“三道闸”：每月查流水、每季面谈、逾期立即冻结额度；
• 政策红利加“保险栓”：把政府贴息条款写入合同附件，注明失效条件。

记住：担保合同不是“免死金牌”，而是“双刃剑”——用对了能收钱，用错了反被坑！

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