企业借款违约不仅需还本付息还将触发多重担保责任-老河口金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2020)鄂0682民初279号
审理法院：湖北省老河口市人民法院

二、案件事实与判决结果

2018年10月9日，工行老河口支行与老河口某力机械有限公司签订了《小企业借款合同》，贷款金额480万元，期限1年。2018年10月25日，工行老河口支行按照合同约定向老河口某力机械有限公司发放了该笔贷款。

2018年10月1日，工行老河口支行与韩某、柴某签订了《最高额抵押合同》，韩某、柴某为老河口某力机械有限公司的借款提供抵押担保，抵押物为韩某、柴某名下私人住宅，并办理了抵押登记手续。

2018年10月19日，刘某、解某、周某与工行老河口支行签订了《保证合同》，韩某、柴某也与工行老河口支行签订了《保证合同》，为老河口某力机械有限公司的借款提供连带责任保证担保。

2019年4月1日，老河口某力机械有限公司偿还了借款本金130万元；借款合同到期后，因老河口某力机械有限公司不能按照合同约定向工行老河口支行偿还剩余贷款本息而构成违约。

法院最终判决：老河口某力机械有限公司需偿还剩余借款本金350万元及利息；如该公司不能按期偿还，银行有权对韩某、柴某的抵押房产进行处置并优先受偿；同时刘某、解某、周某、柴某、韩某需对债务承担连带清偿责任。

三、企业如何防范借款合同法律风险

这个案例看似简单的贷款纠纷，却揭示了企业借款中极易被忽视的法律风险。许多企业老板以为"借了钱还不上大不了再协商"，却不知道违约后将面临比想象中更严重的后果。

风险一：违约后不仅欠钱，还要额外承担高额利息和诉讼成本

老河口某力机械有限公司只是没能按时归还350万本金，结果不但要还本金，还要支付逾期利息，甚至要承担3万多的诉讼费。更严重的是，法院判决中还提到"如果未按判决指定期间履行给付金钱义务，将加倍支付迟延履行期间的债务利息"。这意味着拖延还款会让债务像滚雪球一样越滚越大。

风险二：个人资产可能因企业借款"被抵押"

本案中，韩某和柴某用自己的私人住宅为企业借款提供抵押担保，一旦企业还不上钱，他们的房子就可能被银行拍卖还债。很多企业主不明白，为什么给企业担保会牵连到自己的房子、车子？因为在担保合同中明确约定了"连带责任"，一旦企业违约，银行可以直接找担保人要钱，而不需要先穷尽对企业财产的追偿。

风险三：保证人签字即担责，不能以"不知情"为由推脱

刘某、解某、周某等人在《保证合同》上签了字，就等于承诺"如果企业还不上钱，我来还"。庭审中，他们虽然表示"希望分期偿还"，但法院依然判决他们承担连带责任。很多企业高管或股东以为只是"走个形式"签个字，实际上已经承担了巨大的法律风险。

给企业的三个实用建议：

1. 借款前做好还款能力评估：不要为了"续贷"而盲目借款。本案中老河口某力机械有限公司就是因为"生产资金紧张，无力偿还"才申请续贷，结果依然还不上。企业应建立科学的财务预测机制，确保借款用途明确、还款来源可靠。

2. 慎签担保合同，分清"一般担保"和"连带责任"：如果是为企业提供担保，务必确认是"一般保证"还是"连带责任保证"。连带责任保证风险极大，债权人可以直接要求保证人还款，而不需要先向企业追偿。个人为企业提供担保时，应严格评估企业经营状况，必要时要求企业提供反担保。

3. 抵押登记必须"到头到位"：本案中韩某、柴某的抵押之所以有效，是因为"办理了抵押登记手续"。如果没有完成登记，抵押权就不成立，银行就不能优先受偿。企业接受抵押担保时，一定要确保完成法定登记程序，否则"抵押"只是空头支票。

企业借款不是小事，一份合同可能影响企业存亡和个人家庭。建议企业在签订借款、担保合同时，务必请专业律师审核条款，明确各方权利义务，避免因小失大。特别要警惕"续贷"陷阱，当企业已经出现还款困难时，续贷新贷款往往只是推迟问题爆发的时间，最终可能导致债务累积、担保责任扩大。

征和律师事务所长期为企业提供专业法律顾问服务，我们的金融借款风险防控方案能够帮助企业从源头识别合同陷阱，避免陷入"借了还不上，连累自己家"的困境。服务具有极高的性价比，企业可以先试用我们的基础风险评估服务，满意后再决定是否签订长期合作协议，让企业融资更安心、更安全。