电子借款逾期将产生高额罚息风险-仙桃金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂9004民初2044号
审理法院：湖北省仙桃市人民法院

二、案件事实及判决结果

2023年3月16日，王某作为借款人，熊某作为共同借款人，王某群作为保证人，共同通过湖北农信手机银行某福ｅ贷电子渠道在线与湖北仙桃某股份有限公司（以下简称“某商行”）签订了一份《个人保证借款电子合同》（编号：仙郑借ｋｋ20230316），合同约定：借款品种为扫码流量贷；借款用途为流动资金；借款金额为人民币500000元；借款期限为12个月；借款利率为5.5%；借款人未按约定期限归还借款的，在约定利率基础上加收50%罚息；还款方式为按月结息，到期还本，每月付息日为21日；保证人提供连带责任保证担保，担保范围包括本金、利息、罚息等。王某在合同借款人栏签名；熊某作为共同借款人在共同借款人栏签名；王某群作为保证人在保证人栏签名。同日，某商行龙华山支行向王某发放贷款500000元，《借款凭证》载明：发放金额500000元，利率5.5%，发放日期2023年3月16日，到期日期2024年3月16日。王某、熊某未按期足额偿还借款本息，截至2025年4月7日，拖欠借款本金500000元、应付未付利息4172.02元、罚息44343.73元。

法院判决：王某和熊某需在10日内偿还某商行借款本金500000元及相应利息罚息（截至2025年4月7日的利息4172.02元、罚息44343.73元；2025年4月8日起按年利率8.25%计算逾期利息）；王某群对上述债务承担连带保证责任；案件受理费由三被告共同负担。

三、企业如何防范此类法律风险？

这个案子看似简单，却藏着企业常见的“大坑”：电子借款合同一旦逾期，罚息会像滚雪球一样越积越多，连带责任更可能让无关人员“背锅”。法院为什么判得这么干脆？关键在于三点：

1. 电子合同要“真签名、真意愿”：王某三人在手机银行上亲自签名确认，银行保留了线上面签照片和系统记录。但很多企业签电子合同时图省事，让员工代点“同意”，结果出事时无法证明是本人操作，法院可能直接判合同无效。企业教训：无论是借钱还是放贷，必须确保每个环节（尤其是签名）由当事人本人完成，并保存完整操作记录（比如视频录像或时间戳认证）。
2. “共同借款人”和“保证人”不是摆设：熊某作为共同借款人，王某群作为保证人，都因白纸黑字签了名，被法院认定要共同还钱。现实中，不少企业让亲戚朋友“帮忙”签字担保，以为只是走个过场，结果逾期后全家人一起被追债。企业教训：千万别让无关人员随意当“共同借款人”或“保证人”！签字前必须清楚告知法律后果——一旦主借款人还不上，担保人要全额兜底，甚至可能被冻结银行卡、房产。
3. 罚息计算“零容忍”：合同里写明逾期加收50%罚息（年利率从5.5%跳到8.25%），法院直接按此判决。很多企业以为“晚还几天没关系”，殊不知每天罚息都在累积，50万借款逾期一年，罚息就多出4万多！企业教训：财务人员必须盯紧还款日，设置还款提醒；如果真遇到困难，要提前和银行协商展期，千万别等催收电话打上门才行动。

一句话总结风险点：电子借款不是“点一点”就完事，签名要本人、还款要准时、担保要谨慎，否则罚息和连带责任会让你多花冤枉钱！

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