借款合同罚息约定不一致将导致损失 - 枣阳金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂0683民初1819号
审理法院：湖北省枣阳市人民法院

二、案件事实及判决结果

2023年5月6日，借款人罗某与贷款人枣阳某股份有限公司签订了一份《个人借款合同》，约定罗某向枣阳某股份有限公司借款350000元，期限36个月，年利率5.55%。合同写明：如果罗某未按时还款，需在原利率基础上加收50%的罚息，同时枣阳某股份有限公司有权提前终止合同并要求立即还清所有款项；罗某还需承担借款本息、罚息以及实现债权的律师费、诉讼费等费用。但合同附件中的贷后信息显示，实际逾期罚息浮动系数为30%。
2023年5月17日，罗某与枣阳某股份有限公司签订《抵押合同》，约定用罗某名下的一处房产（不动产权证号：鄂（2023）枣阳市不动产权第0**5号）作为借款担保，并办理了抵押登记。同一天，马某作为担保人，与枣阳某股份有限公司签订《保证合同》，承诺对罗某的借款本息、罚息及律师费等承担连带还款责任。
合同签订后，枣阳某股份有限公司向罗某发放了350000元借款。但罗某未按约定分期还款，枣阳某股份有限公司因此起诉，要求：宣布借款立即到期；罗某偿还本金349988.35元及利息（截至2024年11月27日利息18429.06元，之后按年利率8.25%计算）；赔偿律师费30000元；马某承担连带责任；拍卖抵押房产优先受偿。
法院判决结果很简单：

1. 解除双方的借款合同；
2. 罗某需在5日内偿还本金349988.35元及利息（2024年11月27日前利息18429.06元，之后按年利率7.15%含罚息30%计算）；
3. 罗某赔偿律师费10000元（原主张30000元被法院认为过高）；
4. 如果罗某还不上钱，枣阳某股份有限公司可申请拍卖抵押房产优先受偿；
5. 马某对上述债务承担连带还款责任；
6. 驳回枣阳某股份有限公司关于高额律师费的其他请求。

三、核心观点：企业如何避免“白纸黑字”却吃亏？

这个案子看似简单，但藏着企业常犯的大坑：合同条款写得不清不楚，或和实际操作对不上，最后打官司时可能血亏。

• 罚息约定“打架”直接少赚钱：合同里写“罚息加收50%”，但银行内部系统只设了30%。法院一看，两边不一致，就按实际执行的30%判了。结果银行少收了20%的罚息（原主张8.25%，实际只支持7.15%）。对企业来说，这意味着真金白银的损失——35万借款，按50%罚息算能多收几千块，但因为约定混乱，这笔钱飞了。
• 律师费要得太高反而“搬石头砸脚”：银行主张30000元律师费，但法院认为不合理，直接砍到10000元。为啥？因为费用必须和实际损失匹配。企业总想着“多要一点”，但法院只认“合理必要”。乱要费用不仅拿不到，还可能被驳回诉求，显得不专业。
• 但也有亮点值得学：银行把抵押登记和担保合同都办得规规矩矩，所以能顺利拍卖房产、让担保人马某“兜底”。这说明：核心保障措施（如抵押、担保）必须一步到位，手续齐全，否则债权可能打水漂。

给企业的实操建议（记住这3点，少踩90%的坑）：

1. 合同条款要“内外一致”：签合同时，别光顾着写漂亮话。比如罚息比例，必须和内部系统、操作流程完全对上。建议企业法务或律师在签约前做“一致性检查”——合同里写的数字，系统里是不是一样？口头承诺能不能白纸黑字写进去？
2. 费用主张要“脚踏实地”：律师费、违约金等别狮子大开口。提前算清楚合理范围（比如参考行业标准或实际支出），主张过高反而浪费诉讼费，还可能被法院质疑诚信。
3. 担保措施要“抓铁有痕”：房产抵押必须办登记！担保人必须签书面合同！这个案子银行赢在抵押手续齐全，就算借款人跑路，也能从房产里“捞回本钱”。企业放贷时，千万别嫌麻烦省这一步。

总之，合同不是“签完就扔”的废纸，而是企业赚钱护钱的盾牌。细节出错，利润就溜走；细节到位，风险全拦住。尤其做金融业务的企业，务必把合同当“第二生命线”——字字较真，步步留痕。

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