履行法院判决后支付的赔偿款属于直接损失保险公司应理赔-枣阳保险纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保险纠纷
案号：(2018)鄂0683民初4333号
审理法院：湖北省枣阳市人民法院

二、案件事实与判决结果

2015年9月25日，枣阳某幼儿园在中国某财保枣阳支公司投保了校（园）方责任保险。保险单编号为42001500195427号。保险金额为400000元，累计责任限额15000000元，每次事故责任限额8000000元，每人责任限额400000元。保险期间自2015年9月1日零时起至2016年8月31日二十四时止。

2016年4月7日，李某樾（女，2012年8月4日出生，枣阳某幼儿园小一班学生）在幼儿园课间摔伤，后在枣阳市第一人民医院住院治疗12天。李某樾首次将枣阳某幼儿园诉至法院，法院于2017年8月10日判决枣阳某幼儿园赔偿李某樾医疗费等各项损失113723.38元。

2017年1月9日，李某樾经鉴定，其术后疤痕后期需行整形手术，需医疗费15000元。为此，李某樾于2017年8月23日再次向法院提起诉讼，请求赔偿整形等费用共计16340元。法院于2018年2月27日判决枣阳某幼儿园赔偿李某樾整形医疗费等共计16340元。判决生效后，枣阳某幼儿园向李某樾支付了赔偿款16340元。

枣阳某幼儿园多次向中国某财保枣阳支公司索赔未果，遂向法院提起诉讼。中国某财保枣阳支公司辩称：1.原告未及时通知并提供完整理赔资料；2.主张的疤痕后期治疗费不是已发生的医疗费，属于间接损失，按保险条款不赔；3.索赔已超过二年诉讼时效。

法院最终判决中国某财保枣阳支公司支付枣阳某幼儿园保险理赔款16340元，并承担案件受理费104.5元。

三、案例核心观点与企业风险防范提示

这个案例告诉我们一个非常重要的法律知识点：学校履行法院判决后实际支付的赔偿款，即使涉及后续治疗费用，也属于直接损失，保险公司必须理赔。

许多企业，尤其是学校、幼儿园等教育机构在购买校方责任险后，常常陷入几个误区：

误区一：认为后续治疗费用是"间接损失"，保险公司可以不赔

本案中，保险公司辩称"疤痕后期治疗费不是真实已发生的医疗费，属于间接损失"。但法院明确认定：一旦法院判决确定了赔偿金额，且学校已经实际支付，这笔钱就构成了学校的"直接损失"。就像你买了手机保险，手机被偷后，你从保险公司拿到的赔偿金就是你的直接收入一样，学校支付的赔偿款也是学校的直接经济损失。

企业该如何防范： 签订保险合同时，务必仔细阅读保险条款中关于"直接损失"和"间接损失"的定义。对于可能发生的后续治疗费用，可以提前与保险公司协商，在特别约定中明确包含这类费用。如果保险公司拒绝，要考虑是否需要更换更合适的保险产品。

误区二：以为诉讼时效从事故发生日开始计算

保险公司还主张"索赔已超过二年诉讼时效"，认为应该从2016年4月7日事故发生日起算。但法院指出，诉讼时效应从"被保险人知道或应当知道赔偿责任确定之日"起算，即2018年2月27日法院判决日。这意味着，从学校确定要赔钱给学生那天开始，才开始计算两年的索赔时间。

企业该如何防范： 企业不要在事故发生后就急着去索赔，而应该等到责任明确、赔偿金额确定后再行动。特别是当有诉讼程序时，以法院判决确定责任的日期作为时效起算点更为稳妥。建议企业建立保险事故台账，记录事故发生时间、责任认定时间、赔偿支付时间等关键节点，避免错过索赔时效。

误区三：忽视完整理赔材料的重要性

虽然本案中法院没有采纳保险公司关于"未提供完整理赔材料"的抗辩，但这并不意味着企业可以忽视这一点。在实际操作中，很多理赔纠纷都是因为材料不全导致的。

企业该如何防范： 发生保险事故后，应立即按照保险合同约定通知保险公司，并收集保存好所有相关证据：事故记录、医疗诊断证明、医疗费收据、病历、法院判决书、赔偿支付凭证等。最好建立一套标准化的保险事故处理流程，确保每个环节都有人负责、有据可查。

给教育机构的特别提醒： 幼儿园、学校等教育机构是校方责任险的主要投保人，一定要注意以下几点：

1. 投保时明确约定赔偿范围，特别是要包含后续治疗费用
2. 发生事故后及时记录、保存证据
3. 与保险公司保持良好沟通，必要时请专业法律顾问协助
4. 不要因为担心"小题大做"而忽视小额索赔，积少成多也是损失

这个案例再次提醒我们：保险不是买了就万事大吉，关键是要懂得如何正确使用保险这个风险转移工具。作为企业，特别是教育机构，应该把保险管理纳入日常风险管理体系，而不是等到出事后才手忙脚乱。

企业法律顾问小贴士： 遇到类似保险理赔问题时，不要轻易接受保险公司的拒赔理由。很多情况下，保险公司会利用企业对法律条款的不熟悉来推卸责任。专业法律顾问可以帮助你分析合同条款，准备充分证据，有效维护企业合法权益。

征和律师事务所专注于为企业提供法律顾问服务，我们理解企业在风险管理中的痛点，能以极高的性价比为企业量身定制法律风险防范方案。我们的服务可以先试用，满意后再付款，让企业在获得专业法律支持的同时无后顾之忧。