企业未严审员工驾驶资格将损失商业保险赔偿 - 钟祥机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2024)鄂0881民初2929号
审理法院：湖北省钟祥市人民法院

二、案件事实
2023年12月10日20时许，贺某驾驶鄂ＨＱ**小客车，行驶至钟祥市镇道门前路段时，逆行与邵某驾驶的鄂Ａ5小客车（载邵某、李某）相碰撞，造成邵某、李某受伤，车辆损坏的交通事故，交警部门认定贺某承担事故全部责任，邵某、邵某、李某无责任。事故发生后，邵某住院治疗13天，开支医疗费11238.05元，出院医嘱为休息一个月，避免剧烈活动，加强补充营养，耳鸣情况建议到上级医院专科检查治疗。李某住院治疗6天，开支医疗费2686.1元，出院医嘱为注意休息，避免劳累。邵某于2024年1月8日起至华中某某大学同济医学院附属协和医院就耳鸣及外伤进行门诊治疗，开支医疗费4371.81元，开支住宿费1098元。事故发生时贺某具有驾驶机动车的合法资格，其驾驶的鄂ＨＱ在检验合格有效期内，在中国某财保钟祥支公司投保了交强险和300万元的商业三者险。

法院判决结果：中国某财保钟祥支公司赔偿邵某、李某各项损失30667.24元，驳回其他诉讼请求。

三、核心观点提示
这个案子看似简单，却藏着企业最容易忽略的“大坑”：如果员工开车时证件不全或车辆未年检，保险公司可能只赔交强险（最高20万元），商业险部分直接拒赔！ 案例中，保险公司一开始辩称“若驾驶员证件无效，仅在交强险中代为赔偿”，幸好贺某的驾照和车辆检验都合格，才让企业免于承担额外损失。但现实中，很多企业因疏忽审核，导致事故后商业保险“打水漂”，企业自己掏腰包补差额，轻则损失几万，重则上百万元。

企业如何避坑？记住这3点：

1. 出车前必查“两证”：员工每次驾驶公司车辆前，必须确认驾驶证在有效期内、车辆年检合格（别信口头承诺，要亲眼看到证件照片或扫描件）。建议企业建立“出车登记表”，由行政人员签字确认，避免事后扯皮。
2. 证据要“快、全、细”：事故后第一时间保存医疗记录、费用发票、交通住宿凭证（如案例中邵某因部分治疗项目不明，医疗费被核减近千元）。企业可给员工配发简易“事故处理包”（含拍照指南、必备单据清单），确保索赔时证据充分。
3. 定期“体检”车辆制度：每季度检查员工驾照有效期、车辆年检状态，对过期证件立即停用。尤其注意实习期驾照、增驾车型等特殊情形，这些最容易被保险公司拒赔。

划重点：保险不是“万能兜底”，企业才是风险第一责任人。一次疏忽审核，可能让百万保单变成“废纸”。建议企业将车辆管理纳入日常风控，小事早预防，大祸不临头。

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