混合担保中债权人可优先要求保证人承担责任-麻城借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：借款合同纠纷
案号：(2025)鄂1181民初569号
审理法院：湖北省麻城市人民法院

二、案件事实与判决结果

2021年7月21日，武汉某置业有限公司与湖北麻城某股份有限公司签订《保证合同》一份，约定所担保的主合同为湖北麻城某股份有限公司依据其与逯某峰签订的借款合同，所担保的主债权金额和期限依主合同之约定，保证方式为连带责任保证，保证范围包括主合同项下全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和其他应付费用（包括但不限于律师费、诉讼费），保证期间为自主合同项下的借款期限届满或借款展期后届满之次日起三年。《保证合同》第六条第二款约定，湖北麻城某股份有限公司主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由主债务人提供还是由第三人提供，湖北麻城某股份有限公司有权要求保证人先承担保证责任，保证人承诺不因此而提出抗辩。2021年7月26日，逯某峰与湖北麻城某股份有限公司签订了《个人借款合同》一份，约定借款金额为950万元，期限为12个月，借款利率为6.66%，借款人未按约定的期限归还借款的（含提前到期借款），在上述约定利率基础上加收50%罚息，即逾期利率为9.99%，还款方式为按月结息、到期还本，每月付息日为21日。同日，湖北省某置业有限公司与湖北麻城某股份有限公司签订《最高额抵押合同》一份，约定所担保的主债权是指从2021年7月26日至2024年7月24日止，湖北麻城某股份有限公司依据与逯某峰连续签订的借款合同而享有的对主债务人的全部债权，最高债权额为950万元，抵押担保范围包括主合同项下全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权和抵押权的其他应付费用（包括但不限于诉讼费等）。湖北省某置业有限公司以其所有的位于麻城市经济开发区道道幢层号商铺为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，不动产权证号：鄂（2021）麻城市不动产权第07号、04号、05号、06号、07号、08号、09号、05号、06号、07号、08号、09号、01号、02号、03号、05号、06号、07号，不动产证明证号：鄂（2021）麻城市不动产证明0012855号。上述合同签订后，湖北麻城某股份有限公司于2021年7月29日向逯某峰发放了950万元贷款，借款凭证载明到期日为2022年7月29日，逯某峰在借款凭证上签名确认。2022年7月18日，双方签订《借款展期协议》，约定将借款展期至2023年1月29日。2023年1月17日，双方再次签订《借款展期协议》，约定将还款期限展期至2024年1月29日，展期期间利率不变。借款出借后，截至2025年2月27日，被告未偿还借款本金，偿还了利息1770334.83元，利息结清至2024年6月21日，现下欠借款本金950万元及2024年6月22日起的利息。

法院判决逯某峰在十日内偿还湖北麻城某股份有限公司借款本金950万元及自2024年6月22日起的逾期利息（年利率9.99%）；若逯某峰不能还款，湖北麻城某股份有限公司对湖北省某置业有限公司提供的抵押商铺拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；武汉某置业有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任。

三、核心风险提示：混合担保中保证人的"优先偿还"陷阱

很多企业老板以为：当借款既有抵押物担保又有保证人担保时，银行或债权人必须先把抵押的房子、土地卖掉，不够的部分才能找保证人要钱。但这个案子告诉我们——这种想法大错特错！

本案的关键点在于《保证合同》中的一句约定："主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由主债务人提供还是由第三人提供，债权人有权要求保证人先承担保证责任"。法院完全支持了这一条款，意味着即使债务人提供了足额的房产抵押，债权人也可以跳过抵押物处置环节，直接要求保证人武汉某置业有限公司先还钱。

对企业的重要警示：

1. "有抵押就安全"是误区
   如果您是保证人（比如给合作伙伴或关联公司做担保），千万别以为"反正有房子抵押着，轮不到我出钱"。只要保证合同中有类似本案的"优先追偿"条款，债权人随时可以越过抵押物，直接找您要全额欠款。本案中武汉某置业有限公司就吃了这个亏——明明有18套商铺作抵押，却仍要承担连带还款责任。

2. 合同条款要字字较真
   保证合同中的"保证方式""担保范围""追偿顺序"等条款，直接决定您的风险大小。特别是"债权人有权选择先向保证人追偿"这类表述，会让您失去"先物保后人保"的保护屏障。签合同前务必仔细阅读，必要时要求修改此类条款。

3. 展期不等于风险解除
   本案借款经过两次展期（从2022年展到2024年），但原担保条款依然有效。企业要注意：展期协议必须明确约定"原担保继续有效"，否则可能导致担保失效；同时展期期间的利率、违约责任等关键条款也要重新确认，避免被"隐形加价"。

4. 抵押登记必须到位
   湖北省某置业有限公司虽然提供了18套商铺抵押，但必须完成不动产登记才能获得法律保护。现实中很多企业以为签了抵押合同就高枕无忧，却忘了办理登记手续，结果抵押权不成立，白白承担风险。

给企业的实用建议：

• 当您为他人提供担保时，主动要求在合同中增加"债权人应先处置抵押物"的条款，避免成为"背锅侠"；
• 接受他人担保时，可在合同中明确"债权人有权选择先向保证人追偿"，增加回款保障；
• 涉及展期、续贷等操作，必须重新审核所有担保文件的有效性；
• 对抵押物要"眼见为实"——不仅要看合同，更要确认是否完成不动产登记。

记住：担保不是签个字那么简单，一个条款可能让您从"帮忙"变成"背债"。合同签字前多花1小时搞懂条款，能避免日后10年官司缠身。