抵押合同不登记等于白签-谷城金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂0625民初1574号
审理法院：湖北省谷城县人民法院

二、案件事实及判决结果

二被告系夫妻关系。2023年8月31日，谷城某行有限公司与汪某签订个人借款合同，约定：汪某向谷城某行有限公司借款13.5万元，借款期限36个月，自2023年8月31日至2026年8月30日，借款年利率10%，还款方式：每月25日等额本息。违约责任：借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息时，应就全部欠付款项按照合同利率的1.5倍按日计收利息。同日，谷城某行有限公司与汪某、罗某签订《最高额抵押合同》，约定汪某、罗某以其名下位于谷城县庙镇街社区**房产提供抵押担保，但该房产未办理抵押登记。同日，谷城某行有限公司与罗某签订《最高额保证合同》，约定罗某对汪某的借款承担连带保证责任。2023年9月5日谷城某行有限公司向汪某发放借款13.5万元。2024年3月25日，汪某未按约定偿还借款本息出现逾期。截止2024年7月1日，汪某欠谷城某行有限公司借款本金118106.99元、利息3246.67元、复利78.58元、罚息291.32元。

法院判决：汪某需偿还全部借款本息；罗某对债务承担连带清偿责任；驳回谷城某行有限公司要求行使抵押权的诉讼请求（因未办理抵押登记）。

三、核心法律风险提示

这个案子最值得企业警惕的点是：签了抵押合同却不办登记，等于没担保！

很多企业主以为，只要和对方签了抵押合同，就高枕无忧了。就像本案中的谷城某行有限公司，明明让借款人用房子做了抵押担保，还白纸黑字写了合同，结果因为没去房产局办登记，法院直接说"抵押无效"。这就好比你和朋友写了个借条说"拿我家房子作保"，但没去房管局备案，真出事时房子还是人家的，你一分钱都拿不回来。

企业该怎么做才能避免这种风险？

1. 不动产抵押必须登记！ 根据《民法典》规定，房子、土地等不动产抵押，光签合同没用，必须到不动产登记中心办理抵押登记。登记完成那天，抵押权才真正生效。别嫌麻烦跑一趟，这比事后打官司强百倍。

2. 动产抵押也要注意登记。如果是车辆、设备等动产抵押，虽然不需要登记就能生效，但不登记不能对抗善意第三人。简单说，如果你没登记，对方把设备偷偷卖给不知情的第三方，你连追索权都没有。

3. 签完合同立即行动。很多企业签完抵押合同就以为万事大吉，拖几个月才去办登记。这期间如果债务人把资产转移或抵押给他人，你就排在后面了。建议在放款前必须完成登记手续。

4. 双保险更安心。本案中银行很聪明地让罗某同时签了保证合同（不需要登记），所以即使抵押无效，还能找罗某要钱。企业做担保时，可以要求"抵押+保证"双重保障，降低风险。

特别提醒：银行等金融机构在这方面经验老道，连他们都栽在登记环节，普通中小企业更要注意。尤其是向朋友、熟人借款时，总不好意思催着办登记，结果往往吃亏的是自己。记住：法律只保护按规矩办事的人，不保护"我以为"。

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