银行在过桥资金承诺中承担直接代偿责任而非保证责任-颍上民间借贷纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：民间借贷纠纷
案号：(2023)皖1226民初10369号
审理法院：安徽省颍上县人民法院

二、案件事实与判决结果

2019年7月，颍上县金某达电动车有限公司因其与安徽颍上某商银行股份有限公司贷款的还款期限将至，特向颍上县某小企业融资担保有限公司申请150万元的过桥资金。金某达公司向颍上某小企业融资担保公司出具企业使用续贷过桥资金申请审批表。

2019年7月，颍上某小企业融资担保公司（甲方）、金某达公司（借款企业，乙方）与颍上某商银行（承贷银行，丙方）签订《使用过桥资金监管协议》，约定：乙方必须在丙方开立新账户，专项用于甲方转入的续贷过桥资金和丙方发放的新贷款；丙方保证在乙方新贷款发放前，及时通知甲方，配合办理贷款发放手续，确保资金划入甲方指定账户；丙方不能有效履行约定给甲方造成损失的由丙方负责赔偿。

2019年7月，颍上某商银行向颍上某小企业融资担保公司出具《使用过桥资金续贷承诺书》，内容为：金某达公司在我行的贷款金额150万元，于2019年7月20日到期，企业已于2019年7月25日开始办理该笔贷款续贷手续。经我行审核，该企业符合我行的续贷要求，我行承诺在收到颍上某小企业融资担保公司续贷过桥资金后5个工作日之内发放续贷资金；保证放款后的资金直接转入颍上某小企业融资担保公司专户；因我行不能如期发放续贷资金，导致该笔续贷过桥资金无法及时、足额收回，我行愿承担该笔续贷过桥资金的代偿责任。

2019年8月20日，颍上某小企业融资担保公司向金某达公司在颍上某商银行账户汇款150万元，并附言"过桥资金"。后金某达公司未按约定偿还该过桥资金，颍上某商银行亦未按照约定履行义务。

法院判决：金某达公司需偿还颍上某小企业融资担保公司150万元及资金占用利息（按年利率6%计算，自2019年8月26日起）；颍上某商银行对金某达公司依法强制执行后仍不能清偿的部分承担偿还责任。颍上某商银行不服提起上诉，二审法院驳回上诉，维持原判。

三、核心观点与风险防范指南

这个案例揭示了一个企业极易忽视却可能带来巨大损失的法律陷阱：银行在过桥资金业务中出具的"承诺书"，很可能不是简单的"担保"，而是直接的"合同责任"！

很多企业（尤其是银行）以为自己在过桥资金业务中出具的承诺只是一般保证，意味着"只有企业实在还不上钱，银行才需要兜底"。但法院在这个案子中一锤定音：颍上某商银行的承诺不属于保证责任，而是形成了全新的合同关系！

关键区别在哪里？

• 保证责任：银行只有在企业确实还不上钱的情况下才承担责任，且银行代偿后可以向企业追偿
• 合同责任：只要银行没按约定发放续贷资金导致过桥资金收不回，银行就必须直接赔钱，不需要先向企业追讨

为什么银行栽了跟头？

1. 措辞太"实诚"：承诺书里写的是"承担代偿责任"，却没写"只有在企业不能履行时才承担责任"这类保证特征条款
2. 期限不明确：只说了"5个工作日内发放贷款"，却没约定银行什么时候必须赔钱，结果被法院认定"履行期限不明确"，企业可以随时要钱
3. 责任太直接：承诺书里没写银行赔钱后可以向企业追偿，直接把自己架在火上烤

企业风险防范四要点

1. 承诺书措辞要精准
   银行如果只想承担保证责任，必须明确写明："只有在借款企业未能履行还款义务的情况下，我行才承担保证责任"、"我行承担保证责任后有权向借款企业追偿"等关键内容。不要用"代偿责任"这种模糊表述。

2. 期限约定要完整
   承诺书中不仅要约定发放贷款的时间（如5个工作日），更要明确约定"若未按时发放，银行应在X日内向担保公司支付代偿款"。否则，根据法律规定，对方可以随时要求你赔钱！

3. 内部审批要严格
   银行等金融机构在出具此类承诺前，必须经过法务部门审核。很多银行业务人员以为这只是走个流程，殊不知一个字的差别就能让银行从"第二责任人"变成"第一责任人"。

4. 企业用钱要规范
   作为需要过桥资金的企业，必须严格按照约定使用资金，保留好所有凭证。如果挪作他用，不仅自己要担责，还会让担保公司难以向银行追偿，最终三方都受损。

真实案例教训：某制造企业曾因银行承诺"三天内放款"而使用了过桥资金，结果银行拖了两个月才放款。企业以为银行肯定要赔钱，结果一看承诺书——只写了"尽快发放"，没写具体期限！最后企业不仅自己要还过桥资金，还因资金挪用被银行起诉，差点破产。

给企业管理者的真心话：
过桥资金业务就像走钢丝，看似简单实则危险。别以为"银行都这么签"就安全，每个字都关乎企业的"钱"途。在签署任何协议前，请专业律师把关，这花的几千元咨询费，可能就是避免几百万损失的"保险费"。

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