多次为同一借款人担保不知 借新还旧 仍需担责-芜湖鸠江金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)皖0207民初131号
审理法院：安徽省芜湖市鸠江区人民法院

二、案件事实与判决结果

2017年10月24日，杨某以个人名义与安徽无为农村商业银行某支行签订借款合同，借款额度208万元，实际使用100万元，王某为借款提供抵押担保。后于2020年10月24日签订展期协议，展期12个月至2021年10月24日。2021年10月20日，王某出具《同意抵押承诺书》，承诺继续以房地权巢湖某市字第0××6号营业房为100万元贷款提供抵押担保。

2021年10月25日，杨某、倪某作为共同借款人与银行签订新的个人借款合同（100万元），王某提供抵押和保证担保。2022年12月14日，杨某、倪某再次与银行签订《个人借款合同》，用途明确为"借新还旧"，用于清偿2021年的借款，借款期限6个月，王某再次签订《抵押合同》和《保证合同》提供担保。

该借款于2022年12月21日发放后用于清偿旧借款。杨某、倪某支付了截至2023年3月20日的利息，之后仅支付193.12元，未再还款。银行起诉要求杨某、倪某归还本金100万元及利息，王某承担连带责任并以抵押房产优先受偿。

王某抗辩称：不知道借款是"借新还旧"；抵押合同和保证合同中"其他约定事项"横线处的签名不是本人所签，是事后添加；担保期间已过。法院经审理，判决支持银行全部诉讼请求：杨某、倪某归还本金100万元及相应利息；王某对债务承担连带清偿责任；银行对王某所有的坐落于巢湖某市巢湖大市场Ａ2幢35、36号房产拍卖、变卖或折价所得享有优先受偿权。

三、核心风险提示：担保人不可忽视的法律陷阱

这个案例揭示了企业在提供担保时最容易踩中的三个"坑"，特别是当您多次为同一借款人提供担保时，风险更大：

第一个坑：以为不知"借新还旧"就能免责，其实不然

王某最大的误解就是认为银行没告诉他这笔钱是"借新还旧"（用新贷款还旧贷款），自己就不该承担责任。但法院明确指出：您早在2017年就为杨某的借款提供过担保，2021年又为新一笔借款担保，2022年这次"借新还旧"您还是担保人。根据法律规定，如果新旧贷款的担保人是同一个人，即使银行没告诉您是"借新还旧"，您也得继续担责。

对企业来说，这意味着：当您为合作伙伴或关联企业多次提供担保时，不要以为每次都能"重新谈判"条件。一旦形成"惯例"，后续担保责任很难推脱。特别是当您发现对方频繁"借新还旧"时，这往往是资金链紧张的信号，应立即评估风险而非简单继续担保。

第二个坑：合同签字时不看全内容，事后难证明被篡改

王某声称签合同时"其他约定事项"横线处是空白的，后来被银行填上了内容。但法院认为，即使这部分不是他本人写的，也不影响判决结果，因此拒绝了他的笔迹鉴定申请。

这告诉我们：签合同时必须逐页核对，特别是空白处！ 很多企业代表在签一大摞合同时图省事，只在最后一页签字，以为"反正内容都一样"。但恰恰是这些空白处，可能被事后添加关键条款。正确的做法是：要么当场填满所有空白，要么在空白处划斜线注明"此处无内容"，并每页小签。

第三个坑：以为担保有"有效期"，其实约定很关键

王某还提出"担保期间已过"，但法院指出：抵押权的期限跟着主债权诉讼时效走（一般3年），而这笔借款2023年6月才到期，2024年1月起诉完全在时效内；保证合同更明确约定"保证期间为主债务到期后3年"。

企业常犯的错误是：以为担保像贷款一样有固定期限，或者认为"钱还没还但过了1年我就不用管了"。实际上，担保期限完全取决于合同约定。如果合同写"主债务到期后2年"，那2年内借款没还清您就得担责；如果写"3年"，那就是3年。建议企业在接受担保条款时，必须明确约定具体期限，并设置自动终止条件（如"以新贷款实际发放为前提"）。

给企业的实操建议：

1. 建立"担保红线"：明确规定为同一客户担保的次数上限（比如不超过2次），超过必须重新评估；
2. 签订"知情确认书"：每次担保前要求借款人书面说明资金用途，留存证据；
3. 合同管理标准化：所有担保合同必须做到"三无"——无空白项、无手写修改、每页有签章；
4. 定期核查抵押物：像本案中王某的房产，应定期查看是否被查封、贬值，避免"有担保却无法执行"。

四、专业支持让风险防控更简单

作为企业，面对复杂的担保法律关系，靠"经验"和"感觉"很容易踩雷。征和律师事务所专为企业提供极高的性价比法律顾问服务，我们首创"风险早筛"模式，通过100+企业常见风险点清单，帮您提前发现隐患。更重要的是，我们支持先试用满意后付款，让您零风险体验专业法律服务的价值——先帮您梳理3个最紧急的风险点，确认有效果再谈合作。让法律真正成为企业发展的"安全带"，而不是出事后的"止痛药"。