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企业借款反担保不足将承担高额违约金风险-南陵追偿权纠纷案例解读

征和法律顾问 发布于 阅读：2 南陵法律顾问

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一、案例检索信息

案由：追偿权纠纷
案号：(2022)皖0223民初4778号
审理法院：安徽省南陵县人民法院

二、案件事实与判决结果

南陵裕某米业有限公司与中国建设银行南陵支行签订贷款合同，获得362万元贷款，年利率为LPR利率加50基点，借款期限一年，按月结息，到期还本。南陵某信融资担保有限公司为该笔贷款提供80%的连带责任保证担保。

为保障南陵某信融资担保有限公司的权益，各方签订了多份反担保合同：

贷款发放后，南陵裕某米业有限公司未能按约定归还贷款利息。2022年4月1日，银行从南陵某信融资担保有限公司保证金账户扣划了2920382.24元（其中本金2896000元、利息24382.24元），用于代偿逾期贷款本息。

南陵某信融资担保有限公司起诉要求：

  1. 南陵裕某米业有限公司支付代偿款2920382.24元及利息
  2. 支付违约金289600元（担保金额的10%）
  3. 支付律师费20000元
  4. 对各被告提供的抵押物享有优先受偿权
  5. 其他被告在反担保范围内承担连带责任

法院最终判决：

  1. 南陵裕某米业有限公司支付代偿款2920382.24元
  2. 支付违约金289600元
  3. 支付律师费15000元
  4. 南陵某信融资担保有限公司对南陵裕某米业有限公司提供的抵押物享有第一顺位优先受偿权
  5. 对抵押物清偿不足部分，对南陵康某食品公司提供的不动产（第三顺位抵押）和生产设备享有优先受偿权
  6. 对抵押物清偿不足部分，对杨某提供的抵押物享有优先受偿权
  7. 南陵康某食品有限公司、杨某、杨某德对抵押物清偿不足部分承担连带清偿责任

三、企业法律风险防范要点

这个案例看似是担保公司追偿的普通案件，但对企业经营者有几点重要警示：

1. 反担保不足将导致企业"雪上加霜"
本案中，南陵裕某米业公司本已经营困难无法还贷，却还要支付近300万元代偿款和近30万元违约金。关键问题在于：虽然设置了多重反担保，但当主债务人（南陵裕某米业公司）出现还款问题时，所有反担保责任都会被触发。企业借款前一定要评估自身还款能力，不要认为"有担保公司兜底就万事大吉"。现实是，一旦担保公司代偿，反而会面临更严厉的追偿。

2. 10%违约金条款不是"摆设"，法院会支持
很多企业认为合同中的"10%违约金"只是吓唬人的，实际不会执行。但本案法院明确支持了这一约定，判决企业额外支付近30万元违约金。要知道，这笔违约金是在290多万代偿款之外的！企业在签订担保合同时，必须认真对待违约金条款，不要轻信"一般不会追究"的说法。

3. "第三顺位抵押"可能等于"没有抵押"
南陵康某食品公司提供的不动产是"第三顺位抵押"，这意味着如果前两顺位抵押权人先行使权利，南陵某信融资担保有限公司可能分文不剩。对企业而言，如果为他人提供反担保，一定要了解抵押顺位风险；如果是接受反担保，务必确保自己是第一顺位抵押权人。

4. 夫妻共同担保，一人"跑路"另一人全责
杨某和杨某德作为夫妻共同提供担保，当杨某德未出庭应诉时，法院依然判决其承担连带责任。企业中常见夫妻共同持股、共同担保的情况，很多人以为"跑一个就没事"，但实际上，连带责任意味着债权人可以向任何一人追偿全部债务。

5. 动产抵押登记不容忽视
本案中生产设备抵押是在人民银行征信中心办理的动产担保登记。很多企业以为"有设备就行"，不重视登记程序，但未登记的动产抵押无法对抗善意第三人。特别是对机械设备等动产，必须完成法定登记手续，否则等于没有抵押。

四、给企业的实操建议

  1. 借款前做好压力测试：不要只看当前经营状况，要考虑如果销售额下降30%、40%甚至50%时能否还贷。本案中企业显然未做好最坏打算。

  2. 反担保要"量体裁衣"：根据借款金额合理设置反担保，不要以为"随便拿点东西抵押就行"。本案中抵押物评估价值200万元，但借款本金就362万元，明显不足。

  3. 违约金条款要重视：在签订合同时，对"10%违约金"等条款不要轻易接受，可以协商降低比例或设置上限。

  4. 定期检查抵押状态：特别是对不动产抵押，要确认自己的抵押顺位，避免因顺位靠后导致权益落空。

  5. 夫妻/股东担保要谨慎：避免"一人担保全家担责"的情况，股东应明确个人财产与公司财产的界限。

企业经营中，一次贷款违约可能引发连锁反应，不仅损失资金，还可能失去核心资产。正如本案所示，原本362万元的贷款，最终企业要承担近325万元的债务（不含利息），还面临资产被处置的风险。借款不是"拿到钱就完事"，而是要考虑到最坏情况下的还款能力。

企业经营者在融资时，务必把法律风险防控放在与资金需求同等重要的位置，不要等到被追偿时才后悔莫及。

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