电子借款签约必须双人确认身份避免债务纠纷-凤阳金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2023)皖1126民初3385号
审理法院：安徽省凤阳县人民法院

二、案件事实及判决结果
2021年7月2日，李某、朱某某以养鱼缺少资金为由向凤阳某农商行刘府支行借款10万元，并通过手机银行签订电子版“金农信e贷”个人最高额借款合同。合同约定：授信期三年（2021年7月2日至2024年7月2日），单笔借款期限不超过12个月；利率按一年期LPR加340基点计算，每年1月1日调整；逾期加收50%罚息。当天，李某通过手机银行提取10万元，到期日为2022年7月2日。该借款用于家庭生产经营，李某、朱某某在贷款面谈记录中签名确认，属共同借款行为。借款到期后，两人未还款，仅系统自动扣收利息16.34元。截至2023年2月7日，尚欠本金10万元及利息13,856.14元。

法院判决：李某、朱某某需在5日内偿还本金10万元及利息（利息计算至2023年2月7日为13,856.14元；2023年2月8日起至2023年12月31日按年利率10.8%计算；此后按LPR加340基点上浮50%计算，每年1月1日调整），并承担诉讼费1289元。驳回银行其他诉讼请求。

三、核心观点与风险提示：电子签约不能“走形式”，身份确认是关键
这个案子看似简单——银行放贷后收不回钱，法院判债务人还钱。但背后藏着企业（尤其是金融机构）最容易踩的“坑”：电子签约时，如果没严格核对借款人身份和共同债务人意愿，可能让债务“打水漂”。

为什么这么说？

• 风险点1：电子合同≠自动有效
  李某、朱某某用手机签了电子合同，但两人开庭时“玩消失”（拒不到庭）。银行能胜诉，全靠两个关键证据：一是面谈记录有两人签名，证明朱某某知情并同意借款；二是银行系统完整记录了放款、扣息过程。如果当时只让李某一人操作手机签约，没让朱某某当面确认，法院很可能认定“这不是夫妻共同债务”，银行只能找李某一人要钱——万一李某没钱，钱就难追回了。
  企业怎么做？
  放贷前必须“双人确认”：

  • 借款人配偶或共同债务人，要本人当面签署文件（哪怕电子签约，也需视频验证身份并录屏）；
  • 留存完整证据链：签约过程截图、身份核验记录、资金用途证明（如本案的“养鱼”说明），别等纠纷了才补材料。

• 风险点2：利率约定不清，利息算错白忙活
  银行起诉时主张的利息是13,885.52元，但法院只支持了13,856.14元——差的这29.38元，是因为利息计算方式写得模糊（比如“以后期间利率调整”描述不具体）。虽然金额小，但暴露了合同模板的漏洞：企业用标准化合同，却没根据最新政策更新条款（如LPR调整机制）。
  企业怎么做？

  • 利率等关键条款必须“傻瓜式”写清楚：比如直接写明“逾期利率=当期LPR+340基点×1.5”，避免“按银行规定”等模糊表述；
  • 每年检查合同模板：央行利率一变，企业法务或顾问要立刻同步更新，别让业务部门“凭经验”填数字。

• 终极提醒：别以为“欠债还钱”天经地义
  很多人觉得“白纸黑字签了字，法院肯定站我这边”。但现实是：如果证据不扎实，赢了官司也难执行。本案中，李某、朱某某拒不到庭，银行靠前期扎实的材料才快速胜诉。反之，如果企业签约马虎（比如用他人代签、未验证配偶意愿），债务人一句“我不知道这贷款”，法院就可能判企业败诉。

企业防风险行动清单

1. 电子签约加“三道锁”：身份验证（人脸比对）+ 意愿确认（录音/录像）+ 证据固化（区块链存证）；
2. 共同债务人必须“本人到场”：配偶签字不能代劳，哪怕电子签约也要视频面签；
3. 每年1月1日查合同：利率、罚息等条款随政策更新，避免“过期”条款引发纠纷。

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