借款逾期不还担保人要替企业背债-凤台金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)皖0421民初4412号
审理法院：安徽省凤台县人民法院

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果

2020年6月1日，凤台县某元驾驶员培训学校与安徽凤台某农村商业银行签订《综合授信合同》，合同约定：银行向学校提供的最高综合授信额度为2200万元人民币，综合授信有效期间36个月，自2020年6月1日至2023年6月1日。同日，安徽某翔房地产开发有限公司、朱某、孙某、朱某2与银行签订《保证合同》，对上述贷款本息承担连带保证责任，保证期限为债务履行期限届满之日起二年。安徽某翔房地产开发有限公司、胡某、张某还分别与银行签订《最高额抵押合同》，安徽某翔房地产开发有限公司将其所有的坐落于凤台县××镇××道××小区××号楼××室等九处房产（详见抵押物清单）抵押给银行，胡某将其所有的坐落于田家庵区山南新区××区工程（伴山家园二期）项目26栋101抵押给银行，张某将其所有的坐落于田家庵区山南新区××区工程（伴山家园二期）项目19栋301抵押给银行，以上抵押物均办理了不动产登记证明，对本案贷款本息承担抵押担保责任。

凤台县某元驾驶员培训学校在《综合授信合同》有效期间，与银行签订《流动资金借款合同》，向银行借款2200万元，借款期限自2020年6月1日至2021年6月1日，执行年利率为6.96%，逾期罚息利率为贷款利率上浮50%；还款方式为：按月结息，到期一次性还本法。

2020年6月16日，银行依约向凤台县某元驾驶员培训学校发放贷款2200万元。贷款期限届满后，各被告因无力偿还贷款，向银行提出展期申请，并与银行签订《借款展期协议》，将贷款期限延长至2022年6月1日，因疫情原因又将还款期限延期2022年11月1日，并将年利率降至6.525%。但各被告在延长的还款期限届满后，仍未足额履行还本付息义务。现银行多次催要无果，遂引发本案诉讼。

判决结果：法院判决凤台县某元驾驶员培训学校偿还借款本金400万元及利息1387398.6元（计算至2024年4月28日），以及后续利息；安徽某翔房地产开发有限公司、胡某、张某以各自提供的抵押物承担担保责任，银行对抵押物享有优先受偿权；安徽某翔房地产开发有限公司、朱某、孙某、朱某2对债务承担连带清偿责任。

三、案例核心观点与企业法律风险防范提示

这个案例揭示了一个关键问题：当企业向银行借款时，如果负责人或第三方提供担保，一旦企业还不上钱，担保人可能要用自己的"血汗钱"甚至"保命房"来替企业还债！

特别值得注意的几点风险：

1. 个人担保=用私人财产为企业买单
   朱某、孙某作为企业负责人，在《保证合同》上签字后，就把自己变成了"人肉担保"。当企业还不上钱时，银行可以直接找他们要钱，甚至可以查封他们的个人存款、车辆、房产。很多老板不知道，签了保证合同后，企业债务就变成了个人债务！

2. 抵押担保=房产可能被银行直接处置
   胡某、张某把自家房产抵押给银行，本以为只是"走个形式"，结果企业逾期后，银行立刻可以申请拍卖他们的房子。案例中，胡某位于山南新区的房产和张某的房产都成为了银行优先受偿的对象。很多人以为"只是签个字"，没想到房子真的会没了！

3. 展期不是免债，只是"缓刑"
   企业因经营困难与银行签订展期协议，把还款日从2021年拖到2022年，看似缓解了压力，但利息一直在累积，最终欠款反而更多了。展期只是给了企业"喘口气"的时间，绝不是债务消失的魔法！

4. 不出庭=自动认输
   案例中安徽某翔房地产开发有限公司、孙某、朱某2、张某没来法院，结果法院直接缺席判决，他们的责任一点没少。收到法院传票不当回事，等于把胜诉权白白送给对方！

给企业老板的实用建议：

• 担保要谨慎：尽量不要让企业负责人以个人名义担保，更不要用个人房产为公司债务做抵押。如果必须担保，要明确约定"一般保证责任"（只有企业资产不够时才承担责任），而不是"连带保证责任"。

• 借款量力而行：借款前算清楚还款能力，不要"借新还旧"玩资金游戏。案例中企业借了2200万，最后还不了，不仅本金400万没还上，利息还累积到138万！

• 展期要算账：签订展期协议前，让财务算清楚延期后的总成本。案例中利率从6.96%降到6.525%，看似优惠，但逾期罚息上浮50%，实际成本可能更高。

• 遇到问题及时沟通：一旦发现还不上钱，立即主动找银行协商，而不是拖到被起诉。案例中如果企业早和银行谈重组，可能避免走到诉讼这步。

• 收到传票必须重视：被银行起诉后，务必出庭应诉，可以争取调解机会。案例中缺席的被告直接失去了为自己辩护的机会。

记住：银行不是慈善机构，签合同时很友好，收不回钱时很"专业"。企业融资时，一定要搞清楚每个条款的后果，别让一时疏忽变成终身遗憾！

四、专业法律顾问助您规避风险

作为征和律师事务所的企业法律顾问，我们每天都在处理类似案例。很多老板在签担保合同时根本没意识到风险，直到法院查封房产才追悔莫及。我们提供极高的性价比企业法律顾问服务，帮助企业审查借款合同、设计安全的担保方案、预防金融纠纷。我们的服务可以先试用，满意后付款，让您在融资路上不再"踩雷"，专注企业经营发展。