金融机构必须核实借款人行为能力，否则合同可能无效-丹江口金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂0381民初3606号
审理法院：湖北省丹江口市人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

2022年4月10日，廖某向湖北丹江口某公司申请借款，在福ｅ贷自助循环贷款业务申请表申请人抄录栏进行抄录，在申请人处签名按手印，并通过手机银行与湖北丹江口某公司签订《福ｅ贷个人额度借款业务合约》，合同约定由湖北丹江口某公司为廖某授信金额为10万元的福ｅ贷借款，2023年4月12日贷款到期，借款年利率4.86%，逾期还款加收50%罚息；还款方式为按月付息，到期还本。合同签订后，湖北丹江口某公司依约将10万元贷款发放至廖某银行卡（卡号：6224****）。后廖某未按期还款，截止2024年5月13日廖某欠借款本金80395.48元，欠本罚息4460.72元，合计84856.2元。

另查明，依刘某（廖某之妻）申请，2023年8月7日丹江口市人民法院判决廖某为限制民事行为能力人。2023年3月15日，十堰市中级人民法院判决廖某与湖北丹江口某公司签订的《福ｅ贷个人额度借款业务合约》无效。2022年4月12日，湖北丹江口某公司的10万元贷款转入廖某银行卡后，立刻被转入王某账户。经审查银行流水，王某曾多次向廖某银行卡转款（包括2022年4月26日810元、4月30日734元等多笔款项）。2022年4月12日，廖某还分别在武汉某乙银行贷款274400元，当天从其银行卡向徐某账户转款26000元、向王某账户转款248000元；在汉口某银行贷款30万元，2022年4月22日从其银行卡向王某账户转款299135元。

判决结果：法院判决廖某返还湖北丹江口某公司借款本金73545.12元，并自2024年12月12日起按一年期贷款市场报价利率（LPR）的20%支付资金占用费；王某需对廖某的还款责任承担连带责任；驳回湖北丹江口某公司的其他诉讼请求。

三、案例核心观点与企业风险防范建议

核心问题：合同因借款人行为能力瑕疵被判无效，银行损失惨重

这个案子最值得企业警惕的是：银行以为稳赚的贷款业务，最后却因没核实借款人行为能力，导致合同无效、利息全泡汤，还得自己扛80%的损失！

事情很简单：廖某是法院认定的限制民事行为能力人（类似精神状态不稳定的成年人），但他瞒着银行签了10万元贷款合同。钱一到账立刻转给了王某"炒虚拟币"，后来还不上钱，银行起诉要本金和利息。结果法院一查，合同因廖某行为能力问题被判无效——银行不能收利息了，只能要回本金，而且只能收20%的"资金占用费"（比正常利息低很多），剩下的80%损失自己承担！更糟的是，王某作为实际用款人也要替廖某还钱，但银行追讨起来特别麻烦。

为什么银行要背大锅？

1. 银行失职：作为专业金融机构，放贷时没核实廖某的精神状态。

   • 廖某早在2007年、2023年就被法院认定为限制民事行为能力人，但银行2022年放贷时没查清楚。
   • 一天内在3家银行贷款近70万元，明显异常，银行却没预警。

2. 合同无效=利息归零：

   • 合同无效后，银行不能按约定收利息（法律规定无效合同自始无效）。
   • 法院只支持"资金占用费"，且因银行过错大（80%），实际只拿到20%的补偿。

3. 追钱更难：

   • 钱实际被王某用了，但银行只能先找廖某要（合同相对人），再让廖某找王某追偿，多出一重麻烦。

企业必学的3条保命锦囊

1. 放贷前必须"验明正身"，别只看身份证！

• 怎么做：
  • 对大额贷款客户，要求提供近期健康证明或询问家属（如："您家人是否知道您要贷款？"）。
  • 留存面签录像，重点记录客户神态、语言是否正常（例如：是否能清晰说明贷款用途）。
• 为什么管用：
  本案中银行若发现廖某行为异常（如说话混乱、反复确认同一问题），就能及时叫停，避免后续损失。

2. 盯紧"异常操作"，别让钱秒变他人财产！

• 怎么做：
  • 设置系统预警：同一客户短期内多头借贷、资金到账立即转给第三方，自动冻结账户并核查。
  • 要求客户提供资金用途证明（如购房合同、装修协议），放款后抽查资金流向。
• 为什么管用：
  廖某当天在3家银行贷款，钱全转给了王某，银行若及时拦截，就能避免资金流失。

3. 别当"甩手掌柜"，合同无效后也要有退路！

• 怎么做：
  • 在合同里加一句："如借款人行为能力存疑，需提供法定代理人书面同意"。
  • 对疑似风险客户，同步让实际用款人签《资金监管承诺书》（明确其还款责任）。
• 为什么管用：
  本案中银行若让王某签了监管协议，就能直接找王某要钱，不用绕弯子。

最后敲黑板

放贷不是"谁来都给钱"，而是"谁的钱都得安全收回"。这个案子用真金白银告诉我们：

• 风控不是成本，是利润的"保命符"——银行省了1分钟核实时间，可能赔掉80%的收益；
• 合规不是枷锁，是风险的"防火墙"——看似麻烦的流程，关键时刻能救命。

企业别再把风控当摆设！下次放贷前，多问一句"TA真能自己做决定吗？"，多查一步"钱到底去哪了？"，就能避开这个血泪坑。毕竟，赚到的钱是你的，赔掉的钱也是你的——风控到位，才是真正的"稳赚不赔"。