反担保人轻易放弃优先偿债抗辩权将导致连带担责风险-济源保证合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保证合同纠纷
案号：(2025)豫9001民初7827号
审理法院：河南省济源市人民法院

二、案件事实与判决结果

2017年3月10日，济源市某二手车鉴定评估有限公司（以下简称某公司）与投资担保公司签订《委托担保协议》，约定由投资担保公司为某公司在银行800万元贷款提供担保。同月13日，某公司与银行签订借款合同，投资担保公司同步签订保证合同承担连带责任。为保障担保权益，昌某某公司以其设备、厂房及20辆车，尹某乙、郑某以其20辆车向投资担保公司提供抵押反担保，并办理登记；昌某某公司、某汽车公司、腾某某公司、尹某乙、郑某还签订《反担保保证合同》，承诺对债务承担连带责任。合同中特别约定：反担保人"放弃其他反担保措施（包括债务人自身抵押物等）的优先偿债抗辩权"。
借款到期后，某公司未还款，投资担保公司于2022年分两次代偿360万元，并于2024年5月通过诉讼获偿部分款项。2024年12月31日，投资担保公司（2022年6月更名为济源某担保有限责任公司）再次代偿120万元，遂向法院起诉要求某公司偿还该笔代偿款，并要求其他反担保人承担连带责任。

法院判决：某公司向原告支付代偿款120万元及违约金（按年利率12.4%计算）；昌某某公司、尹某乙、郑某、某汽车公司、腾某某公司对上述债务承担连带偿还责任；原告对昌某某公司抵押的设备厂房及车辆、尹某乙郑某抵押的车辆拍卖款享有优先受偿权。

三、核心风险提示：一纸条款让你"替人背债"

关键问题：为什么其他公司和个人要为某公司的债务"连带买单"？
本案的"致命陷阱"藏在《反担保保证合同》中——所有反担保人（昌某某公司、尹某乙等人）明确约定放弃"优先偿债抗辩权"。这意味着：

• 正常情况下，如果债务人（某公司）自己提供了抵押物（如车辆、设备），债权人必须先拍卖这些抵押物抵债，不够的部分才能找其他担保人要钱；
• 但本案因合同约定"放弃抗辩权"，债权人可以直接跳过债务人的抵押物，同时要求所有反担保人（包括其他公司和个人）全额还钱！

对企业的真实风险：

1. "连带责任"不是吓唬人
   很多企业以为"只是签个担保"，却不知一旦放弃优先偿债抗辩权，就等于承诺："不管债务人有没有抵押物，我第一时间替他还钱"。本案中昌某某公司自己就是抵押人，却因该条款仍要对全部债务承担连带责任。

2. "违约金过高"不等于免责
   合同约定日万分之六的违约金（年化21.9%），远超法定上限。原告主动调整为年利率12.4%，法院予以支持。企业切勿误判： 即使约定超高违约金，法院也会调整至合理范围（通常不超过LPR4倍），但调整后的金额仍需全额支付！

3. "不到庭=认输"
   本案所有被告经传唤拒不到庭，法院直接采信原告证据。现实中，80%的败诉企业因未积极应诉而丧失抗辩机会，缺席庭审等于放弃救命稻草。

企业实操避坑指南：
✅ 签反担保合同前必查三件事

• 是否有"放弃优先偿债抗辩权"表述？如有，务必评估：若债务人暴雷，你能否承受全额代偿压力？
• 抵押物是否足值？要求查看抵押登记证书，核实车辆/设备当前市场价值（避免抵押物贬值后"替人填坑"）。
• 违约金是否超过LPR4倍（目前约14.8%）？超过部分法院不支持，但合理范围内的仍需支付。

✅ 动态管理担保链条

• 每季度核查债务人经营状况，若发现资金链紧张（如拖欠工资、供应商货款），立即书面要求其补充担保；
• 在合同中增加"交叉违约条款"：若债务人其他贷款逾期，你有权提前解除担保责任。

✅ 应诉就是止损
遭遇诉讼后，48小时内完成三步：①整理所有合同原件；②核算代偿款实际金额（本案原告主动调低违约金）；③申请执行债务人抵押物（本案原告分两次诉讼，若被告及时应诉或能协商分期）。

血泪教训： 济源这家二手车评估公司（某公司）暴雷后，昌某某公司等反担保方本可主张"先拍卖某公司抵押物"，却因合同中一句"放弃抗辩权"，被迫承担120万元连带债务。企业为他人担保时，永远不要相信"只是走个形式"——法律只认白纸黑字！

征和律师事务所企业护航提醒
中小企业常因"怕麻烦""图省钱"忽略合同审核，最终付出百倍代价。我们提供极高的性价比企业法律顾问服务：

• 合同专项体检：3个工作日内出具《担保风险预警报告》，精准识别"放弃抗辩权"等隐形陷阱；
• 先试用后付费：首月免费体验基础服务，满意再签约，让您零风险筑牢法律防火墙。
  企业风控不是成本，而是利润的守护者——让专业律师提前堵住漏洞，远胜于事后支付百万赔偿金！