房贷逾期不还将面临贷款提前收回和抵押物处置-仙桃金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂9004民初4186号
审理法院：湖北省仙桃市人民法院

二、案件事实与判决结果
2017年11月7日，夏某、聂某向某某银行湖北分行申请房贷，双方签订了《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定：贷款金额为500000元，仅用于购买仙桃市某某居委会南国明珠7号楼1单元804室房屋；贷款期限240个月；利率为基准利率上浮15%，每年1月1日调整；还款方式为等额本息；若逾期，罚息利率在执行利率基础上上浮50%，银行有权宣布贷款立即到期并要求偿还全部本息。夏某、聂某以该房屋提供抵押担保，并于2017年12月1日办理了抵押预告登记。某某银行湖北分行于2017年11月28日发放贷款500000元。2019年12月，湖北某置业公司为该房屋办理了所有权登记。贷款发放后，夏某、聂某按时还款至2021年1月，自2021年2月起开始逾期。截至2024年4月24日，二人仅归还本金46574.68元、利息83325.77元，尚欠本金453425.32元、利息74207.82元、罚息18407.65元。

法院判决：夏某、聂某需在10日内偿还全部剩余本金、利息及罚息；某某银行湖北分行对抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权（即银行可优先拿回欠款）。

三、企业如何防范此类法律风险？
这个案子看似是个人房贷纠纷，但对企业经营有重要警示：一旦债务人违约，债权人（如银行）可立即收回全部贷款，并直接处置抵押物。对企业而言，无论是作为贷款方还是借款方，都需注意以下风险点：

1. 合同条款要“写清楚、能执行”
   本案中，银行因合同明确约定了“逾期可宣布贷款提前到期”“罚息计算方式”等条款，轻松获得法院支持。但许多企业签订合同时，常忽略细节：

   • ❌ 错误做法：只写“利率按市场调整”，未明确调整规则（如LPR加点数值）；
   • ✅ 正确做法：在合同中写清利率计算公式、违约触发条件（例如“逾期超30天，债权人有权提前收回本金”）。
     企业自查：您的借款/担保合同是否写明了“什么情况算违约”“违约后如何计算损失”？

2. 抵押登记不能“只走形式”
   夏某、聂某的房屋办理了抵押预告登记，但法院强调：必须确保房屋已办妥正式所有权登记，预告登记才能转为有效抵押权。否则，银行可能丧失优先受偿权！

   • 对贷款企业：放款前务必查证抵押物是否完成“首次所有权登记”（可到当地不动产中心查询）；
   • 对借款企业：若用房产抵押，需主动配合办理正式抵押登记，避免因登记瑕疵导致担保失效。

3. 逾期管理要“抓早抓小”
   夏某、聂某从2021年2月逾期，银行拖到2024年才起诉，导致利息罚息滚到近10万元。企业应建立债务监控机制：

   • 按月核对还款记录，发现逾期立即发函催收；
   • 对长期拖欠者，果断启动法律程序（如本案银行通过起诉直接收回贷款），避免损失扩大。

给企业的关键提醒：

• 作为债权人：别以为“签了合同就高枕无忧”，必须盯紧抵押登记状态和还款动态；
• 作为债务人：逾期不只会产生高额罚息，更可能让对方“提前收贷”，导致资金链断裂！

征和律师事务所企业法律顾问服务
企业法律风险往往藏在细节里。我们提供极高的性价比法律顾问服务，支持先试用满意后付款——先帮您梳理合同漏洞、建立风险预警机制，见效后再合作。用专业守护企业安全，让经营远离“突然被告”的危机！（服务覆盖借款担保、劳动人事、股权设计等全场景）