借款合同中抵押与保证担保缺一不可，企业借贷风险这样防-大冶借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：借款合同纠纷
案号：(2025)鄂0281民初2196号
审理法院：湖北省大冶市人民法院

二、案件事实和判决结果

2024年3月29日，原告湖北大冶某股份有限公司（债权人、乙方）与被告余某、温某（抵押人、甲方）签订《最高额抵押合同》一份，合同约定：为确保乙方债权实现，甲方自愿提供抵押担保。被担保的债权为自2024年3月29日起至2034年3月29日止，乙方依据与余某（主债务人）连续签订的借款合同等文件而享有的对主债务人的全部债权，本合同担保的最高债权额为71万元；甲方抵押担保范围包括主合同项下全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及实现债权和抵押权的其他应付费用；甲方同意以余某、温某位于黄石港区路号号楼号楼**室房屋作为抵押物；主债权到期（包括提前到期）主债务人未予清偿的，乙方有权实现抵押权。同日，被告余某（借款人）、温某（共同借款人）与原告（贷款人）签订《个人借款合同》一份，合同约定：借款金额150万元；借款用途为经营；借款期限12个月；借款利率为5.7%；还款方式为按月结息，到期还本，每月付息日为21日；借款人未按约定的期限归还借款的（含提前到期借款），在约定利率基础上加收50%罚息；借款人未按本合同约定的金额、时间归还借款本息的，贷款人有权提前收回已发放借款等。同日，被告湖北省某贸易有限公司、黄某（保证人、甲方）分别与原告（债权人、乙方）签订《保证合同》各一份，合同约定：甲方所担保的主合同为乙方依据其与余某于2024年3月29日签订的《个人借款合同》；保证方式为连带责任保证；保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起三年；保证范围包括主合同项下全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用等。

2024年3月29日，原告（债权人、乙方）与被告许某（保证人、甲方）签订《最高额保证合同》一份，合同主要约定：本合同所担保的债权是指从2024年3月25日至2027年3月25日止，乙方依据与余某（主债务人）连续签订的借款合同而享有的对主债务人的全部债权；本合同担保的最高债权额为150万元；保证方式为连带责任保证，保证范围包括主合同项下全部债务本金、利息、罚息等；保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起三年。上述合同签订后，2024年3月30日，原告向被告余某发放贷款本金150万元。因被告在借款期间内多次未按约定偿还借款，原告于2025年1月22日以登报方式向被告宣布该笔借款提前到期。截至2025年2月18日，被告余某、温某尚差欠原告借款本金150万元、利息50324.19元未偿还。

法院判决：余某、温某需偿还150万元本金及利息；原告对抵押房产在71万元范围内享有优先受偿权；黄某和湖北省某贸易有限公司对全部债务承担连带责任；许某在150万元范围内承担连带责任；五被告共同负担诉讼费。

三、企业借贷中的关键风险与防范措施

这个案子看起来是"别人家的故事"，但对每家有资金往来的企业都敲响了警钟。核心问题就一个：当借款人还不上钱时，出借方靠什么保障自己的钱能收回来？ 法院判决清晰表明：光有借款合同远远不够，必须配上"双保险"——抵押担保+保证担保。

对企业老板的3个血泪教训：

1. "空口白话"最危险——抵押必须"落纸为安"
   本案中，原告之所以能在71万元范围内优先拿回钱，全靠那套房子做了正式抵押登记。很多企业主以为"有借条就行"，结果借款人名下没资产，官司赢了也拿不到钱。记住：

   • 不动产抵押必须去不动产登记中心办理登记，光签合同没用！
   • 抵押物要选易变现的（如房产、设备），别用手机、电脑这类贬值快的物品
   • 抵押合同要写清"最高担保额"，超过部分照样打水漂

2. 担保人不是"摆设"——选错人等于白签
   本案中黄某和某贸易公司为什么被判连带责任？因为他们签了正规《保证合同》。但现实中常见陷阱：

   • 让朋友随便签个字当担保人，结果对方没资产（像本案中许某只担保150万，若债务超150万她就不用多赔）
   • 担保合同没写清"连带责任"，变成一般担保（需先起诉借款人再找担保人）
     正确做法：担保人必须有真实还款能力，合同明确写"连带责任保证"，并核对身份证/营业执照原件。

3. "提前到期"条款是救命稻草——但要用对方式
   借款人一旦逾期，很多企业主傻等到期，结果对方转移资产。本案原告聪明在：发现余某多次违约后，立即登报宣布借款提前到期。
   关键提醒：

   • 借款合同必须写明"逾期可提前收贷"条款
   • 宣布提前到期要留证据（如登报、EMS寄送书面通知）
   • 别等拖成"老赖"才行动，逾期30天内就要启动程序

特别注意：作为借款方（余某这类角色），别以为"不还钱就跑路"。本案中夫妻俩既当借款人又当抵押人，房子可能被拍卖；而担保人（黄某、许某等）更惨——自己没借钱却要替别人还债！签任何担保文件前务必问清：

• 我到底担保多少金额？（最高额150万≠实际欠150万）
• 担保期限到什么时候？（本案保证期3年，超时免责）
• 是否只有借款人还不上我才赔？（连带责任意味着债主可以直接找你）

企业法律风险的"防火墙"这样建

借贷纠纷90%源于合同漏洞和证据缺失。本案原告能胜诉，全靠四份合同环环相扣：借款合同明确罚息、抵押合同办理登记、保证合同写清连带责任。给企业的实操建议：

• 借出超过10万元的款项，必须配抵押/保证（小微企业也适用！）
• 签合同当天同步办理抵押登记（别等"过两天"）
• 每月核对还款记录，逾期立即书面催告（微信截图不算有效证据）

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