企业借款逾期不还将面临高额罚息和律师费 - 肥西金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)皖0123民初8105号
审理法院：安徽省肥西县人民法院

二、案件事实和判决结果
2020年12月31日，中国某银行股份有限公司肥西县支行与黄某签订《农户贷款借款合同》，约定银行向黄某提供20万元可循环借款额度，期限自2020年12月31日至2023年12月30日，单笔借款最长不超过12个月，用途为生产经营周转。借款利率按合同签订日前一日1年期LPR确定（实际为3.65%），逾期还款罚息利率上浮50%（即5.475%），还款方式为按月结息、到期还本，并约定未付利息需计收复利。银行在2022年12月至2023年1月分6次向黄某发放借款19万元。截至2024年4月25日，黄某尚欠本金189,998.32元、利息3,820.94元，银行还因本次诉讼支出律师费2,000元。

法院判决黄某在10日内偿还全部欠款本息193,819.26元（后续利息按合同继续计算），并支付律师费2,000元及公告费150元。

三、企业如何防范此类法律风险？
这个案子看似简单，却暴露了企业最常见的“资金管理漏洞”：以为借到钱就能高枕无忧，却忽略了还款细节的致命性。黄某作为借款人，仅仅因为没按时还清19万元借款，就多付了近4,000元利息、2,000元律师费，还背上诉讼负担。对企业而言，风险更可怕——

• 罚息复利是“隐形炸弹”：合同里写的“罚息上浮50%”和“复利”，意味着逾期后每天都在滚雪球。比如本案中3.65%的年利率，逾期直接跳到5.475%，再叠加复利，小逾期可能变大窟窿。
• 律师费等额外成本常被忽视：很多企业签合同时只看本金利率，却忽略“违约方需承担律师费”的条款。本案2,000元律师费看似不多，但大额贷款纠纷中动辄数万元，全是真金白银的损失。
• 证据缺失会雪上加霜：黄某对欠款无异议，是因为银行完整保留了合同、放款凭证、催收记录等证据。若企业还款后没留痕迹（如现金还款无凭证），极易陷入“有理说不清”的被动。

给企业的实用建议：

1. 现金流管理要“留余地”：借款前算清还款能力，至少预留3-6个月的应急资金。比如合同约定“按月结息”，就设手机提醒，提前3天检查账户余额，避免因临时周转不灵触发罚息。
2. 签约时盯紧“小字条款”：重点看三处——
   • 罚息计算方式（如“上浮50%”是否合理）；
   • 费用承担范围（律师费、公告费等是否明确）；
   • 通知义务（如“逾期需书面催收”才能收罚息）。
     拿不准时，花几百元咨询专业律师，比事后付几万律师费划算得多。
3. 还款全程“留证据”：
   • 用公司账户转账还款（备注“归还XX合同借款”）；
   • 保存银行回单、聊天记录；
   • 即使对方口头同意延期，也要补书面确认。

记住：银行敢起诉，往往因为证据链完整。企业要做的，就是让“按时履约”成为习惯，把风险掐灭在萌芽中。

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