保险公司拒赔？无安监证明免责条款未提示说明将无效-西陵保险纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：保险纠纷
案号：(2023)鄂0502民初512号
审理法院：湖北省宜昌市西陵区人民法院

二、案件事实及判决结果
2022年9月8日，宜都市启某部在大家财某有限责任公司宜昌中心支公司投保了安全生产责任险，交纳保费3000元，保险期限自2022年9月9日零时起至2023年3月9日二十四时止，每人人身伤亡赔偿限额30万元，附加医疗费用赔偿限额3万元。2022年9月29日，启某部雇请的工人易某在宜昌姚某垱片区项目做工时意外受伤，送医后于2022年10月31日死亡，启某部支付医疗费200325.46元。2022年11月1日，启某部与易某妻子宋某、女儿宋某达成赔偿协议，约定赔偿135万元，当天支付75万元，余款由保险公司理赔后直接支付给家属。事后，启某部和家属向保险公司提交材料要求理赔，但保险公司以“未提供安监证明”等理由拒绝赔付。

法院最终判决：保险公司向启某部支付保险赔偿金33万元（包括人身伤亡赔偿30万元和医疗费用赔偿3万元），并承担案件受理费。

三、核心观点及风险提示
这个案子说白了就是：企业买了保险，结果出事后保险公司找理由不赔，但法院却判保险公司必须赔钱。为什么？关键点在于——保险公司说“没安监证明就不赔”，可他们压根没提前跟企业讲清楚这条规矩！法院认为，免责条款就像合同里的“隐藏陷阱”，如果保险公司没用加粗字体、单独签字等方式重点提醒企业，这种条款就等于废纸一张。最终，保险公司自己埋的坑，自己得填上。

对企业来说，这可不是小事。现实中，很多老板以为“保费交了，合同签了”，出事就能稳稳拿钱，结果一理赔就被拒。这个案例狠狠敲了警钟：保险合同不是“一锤子买卖”，免责条款的提示说明才是你的“护身符”。怎么防范？记住三招：

1. 签合同前“多问一句”：拿到保单时，别急着交钱签字。直接问保险公司：“哪些情况不赔？麻烦把免责条款单独列出来，给我解释清楚。”最好让对方在合同上用红笔标出，或者另附一页签字确认“已详细说明”。（比如本案中，如果保险公司让启某部在“无安监证明不赔”那条上签了字，结果可能就完全不同。）
2. 赔款协议“别太爽快”：企业私下和受害者家属签赔偿协议时（比如本案的135万元），千万别自作主张“先赔再说”。一定要先跟保险公司沟通金额是否合理、是否在保额内。否则，协议签了，保险公司可能说“这钱超了，我只赔一半”，最后企业自己倒贴钱。
3. 留证据“像存钱一样”：从投保到出险全程，把聊天记录、签字文件、缴费凭证都存好。万一保险公司耍赖，这些就是你的“救命稻草”。（本案启某部能赢，就是因为他们完整保留了医疗费单据、赔偿协议等证据。）

保险的本质是“风险兜底”，但兜底的前提是双方都讲规矩。企业千万别图省事，以为“保费交了就万事大吉”。花10分钟确认免责条款，可能省下几十万真金白银。记住：保险公司不提示的免责条款，法院不认账；企业不较真的赔偿协议，保险公司不买账。早一步把漏洞补上，出事才能睡得安稳。