贷款发放必须确保资金直达借款人账户，否则可能承担风险-赤壁金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂1281民初410号
审理法院：湖北省赤壁市人民法院

二、案件事实及判决结果

2019年1月24日，被告余某明（借款人）与原告某行（贷款人）签订《个人借款合同》，约定：借款金额400000元，借款期限为36个月，借款利率为年利率9.8755%；还款方式为按月结息，每半年还本金金额的5%，余款到期结清。该合同还约定以位于赤壁市道号单元层作为抵押物为案涉借款提供担保。2019年1月24日，被告余某明与原告签订《抵押合同》，约定被告以赤房权证2011Ｂ字第02号房屋作为抵押物为其向原告申请的贷款提供抵押物担保，被告余某明、汤某丽在抵押合同上签字确认，并于2019年1月30日在原赤壁市国土资源局办理不动产抵押登记，不动产登记证明号为鄂（2019）赤壁市不动产证明第00号。合同签订后，2019年2月1日，原告依据合同约定向余某明发放贷款400000元，之后被告余某明无法按时偿还贷款本息，在此期间，原告多次催讨未果。截止2024年3月20日，被告余某明下欠原告剩余借款本金400000元，利息221375.79元，合计621375.79元。

法院最终判决：余某明需在15日内偿还全部借款本金40万元及相应利息；若余某明到期不还，某行有权对抵押房产进行拍卖或变卖，并优先受偿；驳回某行的其他诉讼请求。

三、案例核心观点与法律风险防范指南

这个案子看似简单，却暴露了一个企业经常忽视的致命问题：钱打出去了，但没真正到借款人手里，最后责任还得自己背！

余某明在法庭上喊冤："我签了40万的合同，实际只拿到20万，剩下的20万转到了陌生人账户，是银行违规操作！"但法院为什么没信他的话？关键就两个字：证据！

法院查清楚了：银行确实在2019年2月1日把40万全打到了余某明自己的账户，转账记录清清楚楚。而余某明说钱被转走，却拿不出证据证明是银行干的。最后法院认定：钱是你自己转走的，责任自己扛！

对企业老板们来说，这个案例简直是"血泪教训"，我总结了几条保命建议：

1. 贷款必须"点对点"，别玩"接力赛"
很多企业图省事，让借款人指定第三方账户收款，或者通过中间人转账。本案中如果银行把钱直接打给余某明，就不会有后面20万去向的扯皮。记住：贷款必须直打借款人本人账户，像快递一样"送货上门"，别搞"代收代转"！

2. 转账记录比合同更重要
合同签得再漂亮，没有转账证据也是白搭。本案银行赢就赢在保留了完整的转账凭证。建议企业：每笔资金往来都要用对公账户操作，保留银行回单、系统截图，最好让借款人在放款凭证上签字确认。

3. 抵押不是"万能保险"，手续必须齐全
本案银行能拿回钱，还得益于抵押手续做得漂亮：不仅签了抵押合同，还及时办了登记。提醒企业：房产抵押必须到不动产登记中心"实名认证"，光签合同不登记等于没抵押！车辆、设备等动产抵押也要在中国人民银行征信中心登记。

4. 贷后管理不能"一放了之"
钱放出去后，很多企业就当"甩手掌柜"。本案中如果银行发现余某明账户资金异常流动（刚到账就转走），及时追问核实，可能早就能发现问题。建议企业：大额贷款发放后，定期查看还款情况，发现异常立即介入。

5. "我没收到钱"是常见套路，企业要防一手
很多借款人还不上钱时，就会说"没收到全部贷款"。本案余某明就用这招。企业应对策略：在合同中明确写"贷款资金必须支付至以下指定账户：XXX"，并在放款前让借款人确认账户信息。

血的教训： 很多企业以为"合同签了就完事"，其实最大的风险往往藏在执行环节。就像盖房子，图纸再漂亮，地基不牢也会塌。本案中银行之所以能胜诉，不是因为运气好，而是每个环节都做得规范、留有证据。

作为企业负责人，请记住：法律不保护"我以为"，只保护"我有证据"。无论是放贷还是借款，都要像对待自己的钱一样谨慎操作，每一步都要留痕、可追溯。

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