担保追偿中人保物保并存时债权人可按约定顺序追偿-枝江追偿权纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：追偿权纠纷
案号：(2022)鄂0583民初1758号
审理法院：湖北省枝江市人民法院

二、案件事实与判决结果

2021年10月29日，湖北某鑫包装有限公司（以下简称某鑫包装）召开股东会，同意向银行借款1000万元，并由枝江市某桥融资担保有限责任公司（以下简称某桥融资）提供担保，同时将公司机器设备、存货和不动产抵押给某桥融资作为反担保。同日，某桥融资与某鑫包装签订《委托担保合同》，约定某桥融资为借款提供担保，某鑫包装支付担保费10万元，并按日万分之五支付代偿资金占用费。某鑫包装与银行签订《流动资金借款合同》，借款1000万元，期限1年，年利率5.65%。某桥融资与银行签订《保证合同》，提供连带责任保证。

同日，某鑫包装与某桥融资签订三份《抵押反担保合同》：

1. 用公司不动产（第六顺位抵押）担保1000万元债权；
2. 用236台套机器设备担保1000万元债权；
3. 用存货浮动抵押担保1000万元债权。
   张某用其个人房产（估值50万元）向某桥融资提供抵押反担保。胡某、吴某、王某三人与某桥融资签订《保证反担保合同》，承诺承担连带保证责任，并约定"在抵押、质押、保证等各种反担保方式并存的情况下，某桥融资向各反担保人的追偿无顺序限制"。

2021年10月30日，银行向某鑫包装发放借款1000万元。后某鑫包装未按期还款，某桥融资分三次代偿共计214万余元。某鑫包装另欠某桥融资担保费20万元（含2020年欠费10万元和本案担保费10万元）。

法院判决结果：

1. 某鑫包装需向某桥融资支付代偿款214万余元及资金占用费（年利率5.475%）；
2. 某鑫包装需支付本案担保费10万元（2020年欠费10万元未获支持）；
3. 某桥融资对某鑫包装的抵押不动产、机器设备、存货享有优先受偿权；
4. 某桥融资对张某的抵押房产享有优先受偿权；
5. 胡某、吴某、王某需对代偿款、资金占用费及10万元担保费承担连带责任；
6. 驳回某桥融资其他诉讼请求（如2020年担保费）。

三、企业法律风险防范提示

核心观点：反担保合同中必须明确约定"人保与物保并存时的追偿顺序"，否则企业可能面临被动追责风险

这个案例对企业最大的警示是：当企业为他人提供担保时，若同时存在"人保"（保证人）和"物保"（抵押物），必须在合同中写清"债权人可自由选择追偿顺序"，否则一旦债务人还不上钱，保证人可能被迫立即还钱，无法要求债权人先处理抵押物。

具体来说，本案中吴某和王某（某鑫包装高管）辩称："某桥融资应先拍卖某鑫包装的厂房设备，不够再找我们还钱"。但法院直接驳回了他们的理由，因为合同白纸黑字写着"追偿无顺序限制"。这意味着：

• 债权人可以跳过抵押物，直接找保证人要钱；
• 保证人必须先赔钱，之后才能向债务人追偿；
• 即使王某辩称"我只是以吴某配偶身份签字"，但因合同明确列其为保证人，法院仍判其担责。

企业如何防范此类风险？

1. 签反担保合同时，务必写清"追偿顺序条款"

• 错误做法：合同简单写"保证人承担连带责任"，不提顺序问题。
• 正确做法：明确添加"无论是否存在抵押/质押等担保，债权人可优先向保证人追偿"。

  例如："当债务人违约时，债权人有权直接要求保证人还款，无需先处置抵押物。"
  为什么重要？ 若没这条，按法律规定（《民法典》第392条），债权人通常要先处理债务人自己提供的抵押物。但本案证明：有约定优先于法律规定，企业可掌握主动权。

2. 保证人签字要"身份清晰"，避免配偶"被担保"

• 风险点：王某因和吴某在同一栏签字，被认定为独立保证人，配偶身份不免责。
• 防范措施：
  • 若配偶不承担担保责任，必须单独备注："XXX（配偶姓名）仅作为见证人签字，不承担任何保证责任"；
  • 若配偶需承担担保责任，应单独签订保证合同，避免混同签字。

    企业自查：检查现有担保合同，确保所有签字人身份标注明确，杜绝"代签字""混签"现象。

3. 担保费要"分笔约定"，避免"打包收费"

• 本案教训：某桥融资主张20万元担保费（含2020年欠费），但法院只支持了本案10万元。
• 关键原因：合同只笼统写"支付担保费"，未区分不同借款对应的费用。
• 正确做法：
  • 每笔借款对应独立的担保费条款；
  • 欠费单独出具书面确认函，注明借款合同编号。

    操作建议：担保费收取后立即开具发票，备注"XX借款合同担保费"，留存支付凭证。

4. 抵押物估值≠实际价值，但"变现条款"能救命

• 常见误区：企业认为"合同写抵押物值500万，就能保500万债务"。
• 真相：本案中张某的房产合同估值50万元，但法院强调"抵押物最终价值以实际变现为准"。若房子只拍出30万，债权人仍可向保证人追讨剩余20万。
• 企业应对：
  • 在抵押合同中添加："抵押物价值以处置时实际净收入为准，不足部分由保证人补足"；
  • 定期评估抵押物价值（如每年一次），若贬值超30%，立即要求债务人补充担保。

最后提醒：担保是把"双刃剑"——既能帮企业融资，也可能一夜返贫。本案中某鑫包装因原料涨价亏损，导致1000万借款还不上，最终连累高管个人房产被抵押。企业务必做到"三查"：查合同条款是否明确、查抵押物是否足值、查保证人是否知情。若涉及大额担保，建议提前让法律顾问审核全套文件，花小钱避免大损失！

（注：本文案例信息已按规则隐名处理，人名保留"某"格式，企业名称如"湖北某鑫包装有限公司"等。）

征和律师事务所企业法律风险提示
作为专注企业服务的法律顾问团队，我们建议：
✅ 每季度审查1次担保类合同；
✅ 大额担保前做"压力测试"（模拟债务人违约时企业能否承受）；
✅ 保存所有沟通记录（微信/邮件也算证据）。
如需定制化担保风险防控方案，欢迎联系征和企业法律顾问部。