电子借款合同即使无传统签名也具法律效力-宜都借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：借款合同纠纷
案号：(2024)鄂0581民初1728号
审理法院：湖北省宜都市人民法院

二、案件事实与判决结果

被告张某从2005年开始从事生猪养殖，其于2020年前后开始同宜昌某牧业公司开展业务，向其购买生猪饲料。2023年1月，某牧业公司业务员到兴山县找到被告张某，向其推销生猪饲料。2023年2月17日，某牧业公司业务员再次来到兴山县找到被告张某，向其推销生猪饲料，被告张某表示没有钱购买饲料。某牧业公司业务员向其介绍，可以通过向银行贷款，银行将款放到某牧业公司，然后到某牧业公司拖货的方式解决资金问题。被告张某同意按这种方式贷款购买饲料，并将手机交给某牧业公司业务员进行网上贷款操作。某牧业公司业务员操作完毕后，用手机对被告张某拍了照，被告张某也应其要求在手机上签了名。该合同约定，借款人为张某，贷款人为中国某股份有限公司三峡分行，借款金额250000元，借款期限从2023年2月17日至2023年8月17日，借款年利率5.05%，逾期罚息利率在贷款利率水平上上浮50%。当日，某银行宜都支行将250000元贷款发放到某牧业公司开立在建行的账户上。此后，被告张某多次到某牧业公司拖运饲料，每次金额4万元-5万元不等，共计拖运饲料累计24万多元，余额距250000元还剩几千元，因不够一车的量，暂时还未拖运。2024年1月，某银行宜都支行派员会同某牧业公司到兴山县被告张某养猪场进行了走访。

另查明，某银行宜都支行与某牧业公司多次合作，某牧业公司经常向某银行宜都支行推荐信用资质好，且有资金需求的客户，对此类客户资金审批流程迅速。上述贷款发放后，某银行宜都支行扣收被告张某利息204.52元，余下本息被告张某未偿还。

法院判决张某需偿还某银行宜都支行借款本金25万元、正常利息6107.98元，以及从2023年8月18日起按年利率7.575%计算的逾期利息。法院驳回了银行要求解除合同等其他诉讼请求。

三、核心观点与风险提示

电子签名不等于无效合同

很多企业负责人看到这个案子可能会问："客户说没看过合同、不会操作手机，合同还有效吗？"答案是肯定的！本案中，张某辩称"不会操作手机借款，全程由某牧业公司技术员操作，合同条款没向我宣读，我也没在合同上签字"，但法院依然认定合同有效。关键原因在于：虽然电子合同上没有传统意义上的签名，但张某上传了个人照片并在手机上签名确认，而且他实际使用了贷款购买饲料。

对企业的重要警示：

1. 电子签约必须"留痕"
   现在很多企业都用电子签约系统，但光有系统不够，必须确保整个签约过程有完整记录。本案中，银行能胜诉的关键是保存了张某拍照和电子签名的证据。企业使用电子签约时，务必记录客户身份验证过程、操作步骤截图、客户确认环节等。建议设置"强制阅读时间"，重要条款用醒目颜色标注，避免客户以"没看过"为由推脱责任。

2. 资金流向要清晰可追溯
   本案中，银行将贷款直接打到某牧业公司账户，并备注"张某支付的订单款"，后续张某也确实提取了相应价值的饲料。这形成了完整的证据链。企业发放贷款或预付款时，一定要注明用途，保留资金流转记录，最好让客户签收确认。如果资金被挪用，这些记录就是追责的关键证据。

3. 第三方合作要划清责任
   本案中，某牧业公司业务员帮张某操作贷款，张某认为该公司应承担担保责任，但法院没支持。因为银行与某牧业公司之间没有明确的担保协议。企业在与第三方合作开展金融业务时（如贷款、分期付款等），必须签订书面协议明确各方责任，不能仅靠口头约定。特别是当第三方参与客户签约过程时，要明确告知客户"谁是真正的合同方"，避免客户混淆责任主体。

4. 客户告知要到位
   虽然张某声称"不知道利息是多少"，但法院认为他通过拖运饲料的行为表明知晓合同内容。企业不能只做"形式上的告知"，而要确保客户真正理解关键条款。建议对大额交易或重要条款，采用"确认问答"方式（例如让客户回答"年利率是多少"），并通过短信、邮件等方式二次确认，这些都能成为日后维权的有力证据。

5. 定期回访不是走过场
   本案中，银行在2024年1月进行了客户回访，这为证明张某知晓贷款情况提供了辅助证据。企业应建立常态化的客户回访机制，特别是对长期合作客户，定期了解产品使用情况，既体现服务意识，又能及时发现潜在风险。回访过程最好录音或让客户签字确认，万一发生纠纷就是重要证据。

总结： 电子化时代，企业不能再用"老眼光"看待合同效力。只要签约过程规范、证据链完整，电子合同同样具有强大法律效力。企业应当重视签约流程的标准化和证据保存，把"操作留痕"作为日常工作的基本要求。记住：不是客户说"不知情"就能逃避责任，而是企业能否证明"客户确实知情"。规范操作不仅保护客户权益，更是企业防范风险的"护身符"。