保险免责条款提示不到位保险公司照样赔钱-老河口人身保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：人身保险合同纠纷
案号：(2020)鄂06民终349号
审理法院：湖北省老河口市人民法院（一审）、湖北省襄阳市中级人民法院（二审）

二、案件事实

龚守保是龚某、张某等人的亲属。2017年3月8日，龚守保在新华人寿老河口服务部购买了《美满人生B款》保险产品，保险卡号20×××55，保险费200元，意外身故保险金10万元，保险期间1年。该保险为纸质网络激活卡，卡上载有保险条款和客户回执栏，回执栏内容为：“贵公司已对免责条款履行说明义务，本人确认已阅读并同意遵守。”但回执栏无龚守保签名、联系电话和日期。2017年12月31日，龚守保无牌无证驾驶手扶拖拉机发生交通事故死亡，交警认定其负同等责任。家属向新华人寿老河口服务部申请理赔10万元保险金遭拒。法院一审判决新华人寿老河口服务部赔偿10万元保险金，二审维持原判。

三、核心观点：企业如何避免“免责条款无效”的致命陷阱？

这场官司保险公司输得有点冤——明明合同写了“无证驾驶不赔”，为啥法院还判赔钱？关键问题出在：企业以为“把免责条款加粗就算尽到提示义务”，但法律要求的是“让客户真真正正看懂并确认”！

判决点破企业三大误区：

1. “加粗=提示到位”？大错特错！
   保险公司辩称：保险条款中免责部分用了黑体字。但法院发现：整个保险卡字体都很小，免责条款即使加粗也不醒目（就像在报纸缝里藏小广告，老人根本注意不到）。尤其本案投保人是农村老人，文化程度有限，更需要用大字号、红字、单独弹窗等真正扎眼的方式提示，而非藏在“小字海洋”里。

2. “客户回执空白=我们没责任”？法院不买账！
   保险公司说：“客户自己没填回执，怪不了我们。”但法院直接戳穿：回执栏就是企业自设的“免责确认关卡”——它明确写着“本人已阅读并理解免责条款”，却连签名都没有！这等于企业自己设了“安检门”，却连门都不关，最后怪乘客没过安检？企业必须拿到客户亲笔签名的确认书，否则出事时等于“白纸黑字说免责，却拿不出证据证明确实告知了”。

3. “系统自动提示=客户已知晓”？漏洞百出！
   保险公司坚称：“网上激活时系统会弹出免责提示。”但法院指出：农村老人买保险很可能是销售员代激活的（比如本案由服务部线下销售），老人根本没碰过电脑。对不熟悉网络的群体，企业必须现场讲解+录像+签字“三件套”，不能甩锅给“系统已提示”。

给企业的血泪提醒：

• 免责条款别玩“捉迷藏”：
  用A4纸单独打印免责条款，字号≥小四号，重点内容标红加粗，让文盲大爷也能一眼看清。别学本案——把免责条款塞进巴掌大的保险卡里，还指望客户当放大镜用！
• 签名确认是救命符：
  客户回执必须当场签字+写日期+留电话。如果客户不签？宁可不卖这份合同！ 否则出事时，10万保费可能赔出100万损失。
• 特殊群体要“特殊关照”：
  面向老年人、文化程度低的客户，务必口头解释+录音录像。比如问：“您知道无证驾驶不赔吗？”客户答“知道”才算数。别等官司打输了才哭“他应该懂常识”。

记住：法律不保护“我以为你该懂”，只保护“我有证据你真懂了”！ 企业省下签字确认的1分钟，可能赔掉百万真金白银。

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