银行出具续贷承诺书未兑现需承担代偿责任-颍上民间借贷纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：民间借贷纠纷
案号：(2023)皖1226民初10369号（一审）、(2024)皖12民终3680号（二审）
审理法院：安徽省颍上县人民法院（一审）、安徽省阜阳市中级人民法院（二审）

二、案件事实及判决结果

2019年7月，金某达公司因与颍上农某银行的贷款即将到期，向颍上融某公司申请150万元过桥资金。三方签订《使用过桥资金监管协议》，约定：金某达公司必须在颍上农某银行开立专用账户，由三方共同监管；颍上农某银行需在收到过桥资金后5个工作日内发放新贷款，并将款项直接转入颍上融某公司的专户，否则需承担赔偿责任。同月，颍上农某银行向颍上融某公司出具《使用过桥资金续贷承诺书》，承诺：“若不能如期发放续贷资金导致过桥资金无法收回，我行愿承担代偿责任”。2019年8月20日，颍上融某公司向金某达公司在颍上农某银行的账户汇入150万元过桥资金，但颍上农某银行未按约定发放新贷款，导致资金无法收回。颍上融某公司起诉后，法院判决：金某达公司偿还150万元及利息（按年利率6%计算）；颍上农某银行对金某达公司无法清偿的部分承担偿还责任。颍上农某银行上诉后，二审法院驳回上诉，维持原判。

三、核心风险提示：企业如何避免“承诺变巨债”？

这起案件看似是银行“背锅”，实则暴露了企业签署文件时的致命漏洞——模糊承诺可能让企业从“配角”变“主角”。法院认定颍上农某银行需担责的关键，并非它提供了担保，而是其承诺书里的“代偿责任”四字埋下大雷：

1. “代偿”≠“保证”，责任天差地别
   银行在承诺书中写“承担代偿责任”，却未说明“只有金某达公司还不上时才负责”。法院认为，这已不是普通担保（需先追债再追偿），而是形成了独立合同义务——只要过桥资金收不回，银行就得直接赔钱！企业须警惕：在类似协议中，避免使用“代偿”“兜底”等模糊表述。若本意是担保，必须写清“仅在债务人无法清偿时承担责任”“代偿后有权向债务人追偿”等关键条款，否则可能被认定为“自己接锅”。

2. 没写还款时间？等于随时可能被“秋后算账”
   颍上农某银行辩称“5个工作日内放款”就是最后期限，但法院指出：承诺书只约定了银行给企业的放款时间，没写银行赔钱的截止日！根据法律规定，履行期限不明时，债权人可随时要求履行。企业若在协议中漏写“责任截止时间”，就像签了张“无限期欠条”，十年后对方仍可起诉。正确做法：所有责任条款必须明确起止时间，例如“代偿义务自放款逾期满30日失效”。

3. “先试用”思维要不得，签字即生效
   银行以为“续贷承诺”只是走流程，未意识到承诺书已构成新合同。企业常犯的错误是：为图省事，对合作方发来的文件“照单全收”，甚至口头承诺“没问题”。本案启示：任何书面承诺（哪怕只是一份简单说明）都可能成为法庭证据。务必做到：

   • 用“责任边界”替代“模糊保证”：例如写“本行仅协助企业还款，不承担资金损失风险”；
   • 加入“失效条款”：如“若6个月内未通知我行代偿，则责任自动解除”；
   • 重要文件交专业律师审核，1小时咨询费可能省下百万损失。

给企业的行动清单：
✅ 拒绝“代偿”“兜底”等危险词，改用“配合义务”“协助责任”等限定性表述；
✅ 所有承诺必须配套“有效期”，例如“本承诺自签署之日起30日内有效”；
✅ 对外出具文件前，自问：“如果对方赖账，这句话会不会让我背锅？”

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