担保人重新确认债务可延长担保期限-无为民间借贷纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：民间借贷纠纷
案号：(2021)皖0225民初6817号
审理法院：安徽省无为市人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

2013年10月8日，赵某与安徽某融小额贷款股份有限公司签订《个人担保借款合同》，约定借款200万元，期限自2013年10月8日至2014年1月8日，借款利率按"在中国人民银行同期同档贷款基准利率基础上上浮"，但未填写具体上浮比例。后安徽某融公司实际向赵某汇款150万元。
2013年10月21日，赵某归还15000元。2016年1月6日，赵某向安徽某融公司出具承诺书，承诺于2016年4月6日前还清本金150万元及利息。2016年1月20日，吴某签字确认同意对赵某的贷款提供连带责任保证，保证期限至还款期限届满之日起两年。
2018年3月20日，安徽某融公司向赵某发送催款通知书，赵某签字确认。2019年11月14日，吴某再次出具承诺书，表示如果赵某不能以河南周口市工程股份偿还贷款，则愿意继续承担连带责任担保，直至本笔贷款本息还清。

法院判决结果：赵某需归还借款本金148万余元及自2013年10月22日起按年利率5.6%计算的利息；吴某对上述款项承担连带清偿责任；驳回安徽某融公司其他高利息诉求。

三、核心观点：担保期限不是"死线"，但操作必须规范

这个案子看似是借款纠纷，实则给所有企业上了一堂生动的"担保管理课"：担保期限不是一成不变的"倒计时"，通过合法操作可以"续命"，但稍有不慎就会满盘皆输。

1. 合同别留"空白题"，否则法院按最不利你的答案判

合同里写"利率在央行基准利率基础上上浮"，却没填具体比例（比如上浮50%），等于把决定权交给法院。本案中，原告主张月息2.5%（年化30%），但法院只支持了5.6%的基准利率——因为合同没写清楚，法院只能按对出借人最不利的方式解释。
企业怎么做：

• 所有合同空白处必须填满，尤其是金额、利率、期限、违约责任
• 拿不准的条款，宁可写详细说明（如"利率=央行同期贷款基准利率×1.5"），也别留白

2. 担保人"签字确认"比担保合同更重要

本案最关键细节：吴某在2016年、2019年两次书面承诺"继续承担担保责任"。原担保期限早在2016年就已过期（借款到期日2014年1月+2年担保期），但法院认为：担保人重新签字确认，等于重启了担保期限。
企业怎么做：

• 建立"担保到期预警"机制：在担保期满前1-2个月，主动联系担保人重新签署《担保确认书》
• 确认书必须写明："本人自愿继续承担连带担保责任，直至本息全部清偿"（模糊表述如"尽量帮忙"无效）

3. 催收必须"留证据"，否则等于没催

安徽某融公司胜诉的"隐形功臣"是2018年的催款通知书——赵某签字确认了债务。这直接证明债权没过诉讼时效。试想：如果只是电话催收，担保人咬定"从未被催过"，企业可能彻底败诉。
企业怎么做：

• 催收一律用书面函件（微信/邮件需公证）
• 要求对方在回执上亲笔签字+写日期（拍照留存）
• 担保人失联时，通过邮政EMS寄送（保留邮寄凭证）

4. 高利息是"纸老虎"，超法定上限法院直接砍掉

原告主张月息2.5%（年化30%），但2015年司法解释规定：当时民间借贷利率最高不能超过24%。法院直接按5.6%判决，300多万高利息诉求全部落空。
企业怎么做：

• 放贷前查清最新利率上限（目前为LPR的4倍，约14.8%）
• 合同利率别写死数字，改成"按当时法律允许的最高利率执行"

血泪教训：本案企业本可拿回515万元，最终只获支持148万本金+低息。问题出在：

• 合同留白 → 利率被砍
• 担保管理松懈 → 被迫多次重新确认
• 高息主张过度 → 诉讼成本白花

四、征和律所特别提示

企业借款担保不是"签完合同就完事"，而是需要全程动态管理。很多老板以为担保期过了就"死马当活马医"，其实通过规范操作完全能"起死回生"。征和律师事务所推出企业法律顾问极高的性价比服务，特别提供先试用满意后付款模式：

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记住：法律不保护躺在权利上睡觉的人，但会奖励认真管理风险的企业。您的每一份签字确认，都是未来胜诉的筹码。