借款逾期不还，银行提前收贷获法院支持-潜江金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2023)鄂9005民初3790号
审理法院：湖北省潜江市人民法院

二、案件事实与判决结果

2021年7月26日，潜江某行有限公司（以下简称"某行"）与刘某、李某军签订《个人借款合同》，约定某行向刘某、李某军发放贷款10万元，贷款期限为36个月，合同利率为年利率9.9%，还款方式为按月付息、一次性还本。

为担保上述借款，某行与谢某兰签订了《最高额保证合同》，约定谢某兰对借款合同下某行的全部债权承担连带保证责任。

合同签订后，某行于2021年7月26日发放了贷款。刘某、李某军从2023年2月15日开始未能按约定偿还本息，发生逾期。某行向刘某、李某军、谢某兰邮寄送达《全部收贷通知书》，宣布剩余未到期借款全部提前到期。谢某兰于2023年6月14日签收了该通知书，寄送给刘某、李某军的《全部收贷通知书》于2023年6月16日被退回。

截至2023年6月15日，刘某、李某军已偿还部分利息，尚欠借款本金10万元、利息4097.50元、复利100.69元。

法院判决结果：

1. 刘某、李某军需在判决生效后15日内返还某行借款本金10万元，并按合同约定支付利息、复利、罚息；
2. 谢某兰对刘某、李某军的上述债务承担连带清偿责任；
3. 驳回某行的其他诉讼请求（关于实现债权的费用部分）。

三、案例核心观点及企业法律风险防范提示

这个案例看似是银行告借款人还钱的普通案子，实则隐藏着三个对企业至关重要的法律风险点，很多企业都容易忽视，导致"钱没要到反惹一身麻烦"。

风险点一：合同条款模糊，等于给对方"留后门"

本案中，某行能胜诉的关键在于借款合同写得特别清楚：明确约定了"借款人没按时还钱就构成违约"，还详细说明了"违约后银行可以马上收回全部贷款"。正因为这些条款写得明明白白，法院才支持银行提前收贷。

企业防范指南：
很多企业在签合同时喜欢用"按惯例处理"、"双方友好协商"这类模糊表述。一旦发生纠纷，这些话等于没说！建议：

• 凡是涉及钱的合同，一定要写清楚"什么情况下算违约"、"违约后要承担什么责任"；
• 特别是还款时间、金额、违约金计算方式，要用具体数字而非"尽快""合理"等模糊词；
• 例如"逾期30天未还款，债权人有权立即收回全部本金，并按日加收0.05%的违约金"。

风险点二：催收通知"送不到"，等于没通知

本案中有个细节：某行给刘某、李某军寄的《全部收贷通知书》被退回了，但法院仍认定"视为送达"。这是因为合同里写明了"按这个地址寄就算有效"。

企业防范指南：
很多企业催款时随便发个微信、打个电话就完事，一旦对方不认账，官司就很难赢。建议：

• 签合同时务必让对方确认"法律文书送达地址"，并写明"按此地址寄送即视为有效送达"；
• 催款要用可留痕的方式：邮政EMS（在备注栏写明文件内容）、企业邮箱、有身份验证的APP推送；
• 重要通知寄出后，记得保存快递底单和物流截图，这是关键证据！

风险点三：担保人"随便签"，事后难追责

谢某兰作为担保人，因合同明确约定了"连带保证责任"，不得不替借款人还钱。但如果合同没写清楚保证范围，银行可能连担保人都告不赢。

企业防范指南：
不少企业让合作伙伴做担保时，只让对方在合同末尾签个字，这种"裸担保"风险极大。建议：

• 担保合同必须单独签订，明确写清"担保范围包括本金、利息、违约金及实现债权的费用"；
• 一定要约定"连带责任保证"（而非一般保证），这样可以直接找担保人要钱；
• 保证期间至少写3年，且要注明"从主债务履行期届满之日起计算"。

给企业的特别提醒：
本案中某行也有个教训——他们主张"实现债权的费用"（比如律师费）却没提供付款凭证，结果这部分诉求被驳回。这说明：

• 凡是合同里约定的费用，实际发生后一定要保留支付凭证；
• 比如请了律师，要保存委托合同+付款记录+发票；
• 内部催收产生的差旅费，要保留车票、住宿发票并备注事由。

企业经营中，80%的法律风险都源于"以为没问题"的小细节。合同不是签完就完事，日常履约中的证据保存、风险监测同样重要。建议企业每半年做一次"合同健康检查"：翻翻手里的合同，看关键条款是否明确、催收记录是否完整、担保手续是否规范。这样，才能避免"钱借出去了，人找不到了，告也告不赢"的被动局面。