保险公司未履行免责条款告知义务将承担赔偿责任-潜江人身保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：人身保险合同纠纷
案号：(2020)鄂9005民初1583号（一审）、(2020)鄂96民终950号（二审）
审理法院：湖北省潜江市人民法院（一审）、湖北省汉江中级人民法院（二审）

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果

2019年6月24日，颜某驾驶鄂N×××**号"大众"牌小型轿车，沿322省道从潜江市总口农场方向往仙桃市方向行驶。18时许，颜某驾车行驶至渔洋镇××家门前路段，遇前方同向袁某军驾驶"美龙"牌三轮电动车左转弯，颜某见此情况，在采取措施过程中，其车前部左侧与袁某军所驾车后部接触，造成袁某军受伤经抢救无效于当日死亡的交通事故。该事故经潜江市公安局交通警察支队认定，袁某军无证驾驶具有安全隐患的三轮电动车上道路行驶，是构成此次交通事故的次要过错行为，负此次交通事故的次要责任。

袁某军生前在人民财保广州分公司投保了个人综合意外保险，约定意外事故应赔付袁某军意外保险金100000元。袁某军交通事故意外身亡后，王某、袁某向人民财保广州分公司要求理赔，人民财保广州分公司于2019年9月9日向王某、袁某发出拒赔通知书，称袁某军系无证驾驶机动车（"美龙"牌三轮电动车经鉴定，该车属于机动车范畴）期间发生交通事故死亡，根据《意外伤害保险条款》约定，人民财保广州分公司责任免除，故予以拒赔。

法院最终判决：一审和二审法院均支持了王某、袁某的诉讼请求，判决人民财保广州分公司赔偿保险金100000元。

三、案例核心观点与企业风险防范提示

这个案例看起来是保险公司的"小疏忽"，却导致了10万元的损失。很多企业，特别是保险机构可能认为："合同里写了免责条款，客户出了事就可以不赔"，但这个案例告诉我们：写了不等于有效，必须让客户真正"看见"并"理解"这些免责条款！

关键问题出在哪？

人民财保广州分公司在拒赔时说："我们合同里写了，无证驾驶机动车不赔。"确实，保险条款里有这样的规定。但法院认为：保险公司没有证明自己已经把这些"不赔"的规则清楚地告诉了客户。

就像你去餐馆吃饭，菜单底部有一行小字写着"本店有权拒绝为任何客人服务"，但没人告诉你这句话，也没人让你确认看到这句话，结果你付了钱却被拒绝服务，你能接受吗？保险也是一样的道理。

企业必须警惕的三大风险点：

1. 电子签约≠自动合规
   本案中，袁某军是通过电子平台购买的保险。现在很多企业都在线销售产品，但简单的"我已阅读并同意"勾选框远远不够！法院认为，保险公司必须证明客户真正阅读并理解了免责条款。企业在线上销售含免责条款的产品时，应当：

   • 设置强制阅读时间（如关键条款必须显示5秒以上）
   • 对免责条款进行高亮、加粗等特殊标记
   • 要求客户对关键免责内容进行单独确认（如"请复述无证驾驶不赔的含义"）
   • 保存完整的操作日志作为证据

2. "提示"不等于"说明"
   《保险法》要求对免责条款既要"提示"（引起注意），也要"明确说明"（解释后果）。很多企业只做到了前者，比如把免责条款加粗，但没解释"无证驾驶"具体指什么、会有什么后果。特别是对三轮电动车这类模糊地带，更要说明"哪些车算机动车"。

3. 别被"专业术语"坑了
   本案中保险公司还犯了个错误：把三轮电动车直接称为"机动车"。但法院认为，虽然鉴定为机动车，但对普通消费者来说，这仍是"电动车"而非"机动车"。企业在制定合同时：

   • 避免使用过于专业的术语
   • 对关键术语要有明确定义（如"机动车指需上牌、需驾照的车辆"）
   • 考虑普通人的理解水平，而不是按法律条文死抠

企业该怎么做？

1. 重新审视你的签约流程：无论是纸质还是电子合同，确保免责条款有醒目标识，且客户必须主动确认已理解。
2. 培训销售人员：让一线人员明白，不充分告知免责条款可能导致公司"白收保费还得赔钱"。
3. 保存告知证据：电子签约要存日志，面对面签约要录音录像或让客户手写确认。
4. 定期更新条款：随着法律法规变化（如电动车管理政策调整），及时修订合同表述。

一个小疏忽可能让企业付出十倍代价。在这个案例中，如果保险公司当初花一分钟让客户确认理解了"无证驾驶电动车不赔"的规则，就能避免10万元损失。

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