借款逾期不还将面临高额罚息-潜江金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2023)鄂9005民初4003号
审理法院：湖北省潜江市人民法院

二、案件事实和判决结果

2021年5月24日，中国某银行股份有限公司潜江分行与廖某、刘某兰签订《个人无抵（质）押循环贷款合同》，约定借款金额500000元，借款期限12个月，借款用途为流动资金；首次定价日的借款利率为截至实际放款日前一个工作日全国银行间同业拆借中心最近一次公布的一年期贷款市场报价利率减去20BP；还款方式为按月付息，到期还本息；逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。同日，廖某与银行签订《借款凭证》，约定利率浮动周期为12个月。银行于2021年5月24日向廖某、刘某兰指定账户发放借款500000元。该借款于2023年5月24日逾期。截至2023年8月7日，廖某、刘某兰尚欠借款本金373236.83元、罚息26068.74元。

法院判决：廖某、刘某兰需在判决生效后十五日内，向中国某银行股份有限公司潜江分行返还剩余借款本金373236.83元，并支付罚息（截至2023年8月7日为26068.74元；之后以实际逾期本金为基数，按合同约定利率上浮50%的标准计算，直到还清为止）。案件受理费3645元也由两人承担。

三、核心观点：企业借款需警惕“小逾期，大损失”

这个案例看似简单，却给所有企业提了个醒：借钱容易还钱难，逾期一天罚息翻倍涨！

• 罚息不是“小钱”：合同里写的“罚息上浮50%”可不是吓唬人。比如本案中，本金没还完，光罚息就累积了2万多，而且每天还在滚雪球（按日计算）。企业如果资金紧张临时还不上，可能觉得“拖几天没事”，但罚息会像雪球一样越滚越大，最后远超本金损失。
• 法院只认“白纸黑字”：被告廖某、刘某兰说自己“经营亏损没钱还”，法院也同情，但合同写得清清楚楚，违约就得担责。企业别指望“讲人情”能免责任——法官只看合同条款和实际还款记录。
• 风险防范三步走：
  1. 签合同前算清“最坏账”：别光看低利率，重点问清“逾期罚息怎么算”“利率会不会浮动”。像本案的“LPR减20BP”看似优惠，但一旦逾期，罚息直接上浮50%，可能比高利贷还狠。
  2. 量力而借，留足余地：企业借款时，别把“流动资金”计划得太满。留出3-6个月的应急钱，万一生意周转不灵，也能避免逾期。
  3. 出问题赶紧“谈”：真遇到困难，别等银行起诉！像本案被告，如果在逾期前主动找银行协商（比如申请延期或分期），银行往往愿意减免部分罚息。但一旦被起诉，基本没商量余地。

记住：银行不怕你借，就怕你不还。合同里的每一个字，都可能变成你未来的“真金白银”损失。

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