企业频繁放贷套取银行资金将导致借款合同无效-枝江民间借贷纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：民间借贷纠纷
案号：(2023)鄂05民终2999号
审理法院：湖北省宜昌市中级人民法院

二、案件事实与判决结果

2021年2月9日，枝江市某某大酒店（个体工商户，经营者黄某）与李某国、李某、宜昌市某商贸有限公司签订《借款协议》，约定借款120万元，年利率15.4%，借款期限6个月（2021年2月9日至2021年8月8日止）。协议签订当日，黄某通过银行转账向李某支付120万元。李某国等人出具《借条》，罗某和宜昌某新型建材有限公司为借款提供连带责任担保，罗某将其在宜昌某新型建材有限公司70%股权质押给黄某。

根据枝江市某某大酒店自认，李某国等人已还款336000元。2021年4月23日至5月7日，宜昌市某商贸有限公司向黄某转账合计260万元，备注为"备用金"和"费用"。

查明，枝江市某某大酒店2020年4月13日收到建设银行贷款49万元，至2021年2月9日该笔贷款仍未还清。枝江市某某大酒店作为出借人有多起民间借贷纠纷在法院诉讼，其在二审中亦自认有十多起民间借贷案件涉诉。

一审判决驳回枝江市某某大酒店全部诉讼请求。二审改判：撤销一审判决，李某国、李某、宜昌市某商贸有限公司应共同偿还枝江市某某大酒店借款864000元及资金占用费；驳回枝江市某某大酒店的其他诉讼请求。

三、企业民间借贷法律风险警示

这个案例给我们企业经营者敲响了警钟：看似简单的借款行为，可能暗藏巨大法律风险，稍有不慎就会导致"钱没收到反而官司败诉"的尴尬局面。

风险一：频繁放贷套取银行资金，借款合同直接无效

本案中，枝江市某某大酒店败诉的核心原因是其"套取金融机构信贷资金又高利转贷"。判决书明确指出：枝江市某某大酒店在2021年2月9日向他人出借120万元时，仍有2020年4月收到的49万元银行贷款未还清，且约定的年利率15.4%明显高于银行贷款利率。

更严重的是，法院查明该酒店"有多起民间借贷纠纷在法院诉讼"，二审中酒店自己也承认"有十多起民间借贷案件涉诉"。根据法律规定，未取得放贷资格的企业或个人，如果以营利为目的反复向社会不特定对象提供借款，借款合同将被认定为无效。

风险二：财务混同导致债务清偿认定困难

本案另一个教训是企业财产与个人财产混同带来的风险。枝江市某某大酒店是个体工商户，经营者黄某用个人账户进行企业资金往来。当宜昌市某商贸有限公司向黄某个人账户转账260万元时，虽然备注为"备用金"和"费用"，但因财务混同，一审法院直接认定这是偿还借款。

虽然后来二审法院根据"债务人单方指定抵充权"的原则，认为备注不是"还款"就不应认定为还款，但这一波三折的过程极大增加了维权成本。如果企业能保持财务清晰，区分个人与企业账户，就能避免这种争议。

风险三：担保设置不当导致权益无法保障

本案中，虽然借款协议约定李某国等人用所有资产包括车辆作为抵押担保，但枝江市某某大酒店并未要求办理抵押登记。同时，罗某作为担保人提供的股权质押虽然办理了登记，但因主合同无效，担保合同也无效，最终担保人被认定无过错而不承担责任。

这提醒我们：担保不是签了协议就高枕无忧，必须确保主合同合法有效，且担保措施要落实到位（如办理抵押登记），否则在发生纠纷时，所谓的"担保"可能只是一纸空文。

企业如何防范此类风险？

1. 绝不套取银行贷款转贷：企业如有闲置资金想对外放贷，必须确保资金来源是自有资金，与银行贷款严格区分。一旦被发现用银行贷款高利转贷，不仅合同无效，还可能面临行政处罚。

2. 避免频繁从事放贷业务：普通企业偶尔帮朋友解决资金周转问题可以理解，但如果像本案中"十多起民间借贷案件涉诉"，就可能被认定为"职业放贷人"，导致所有借款合同无效。企业如需经常进行资金融通，应考虑通过正规金融机构或设立专门的金融子公司。

3. 严格区分企业与个人财务：企业应开设独立账户，避免用经营者个人账户处理企业资金。本案中因财务混同导致260万元转账被质疑为还款，给维权带来极大困难。

4. 完善担保手续：如需他人提供担保，必须确保：

   • 主合同合法有效
   • 抵押、质押财产及时办理登记手续
   • 明确约定担保范围和方式
   • 定期检查担保物状况

5. 规范财务记录：所有资金往来必须注明用途，避免像本案中"备用金"、"费用"等模糊备注。建议企业建立规范的财务制度，对每笔收支都有清晰说明。

记住，法律不保护"糊涂账"。一笔看似简单的借款，可能因资金来源、财务记录、担保手续等细节问题导致全盘皆输。企业在进行资金借贷时，务必先确认自身行为的合法性，做好风险防范。

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