企业购买团体意外险时保险公司对电动车免责条款需明确提示 - 当阳人身保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：人身保险合同纠纷
案号：(2016)鄂0582民初1090号（一审）、(2017)鄂05民终120号（二审）
审理法院：当阳市人民法院、湖北省宜昌市中级人民法院

二、案件事实与判决结果

何某冬为湖北源某实业投资有限公司员工，2012年10月18日，湖北源某实业投资有限公司为该公司20名员工向当阳某财保支公司投保了团体意外伤害保险，保险单为鄂：42001300196031。被保险人及受害人为本案死者何某冬，保险单号为：PEAC201342050000000596，保险金额为死亡伤残5万，保险期间为2013年10月19日零时起至2014年10月18日二十四时止。2014年8月27日7时许，何某冬驾驶无号牌两轮电动车与鄂Ｆ×××××号重型自卸货车相撞，致其受伤经抢救无效死亡。事故发生后，湖北源某实业投资有限公司当即向当阳某财保支公司报案。该保险公司当阳理赔站工作人员于2016年4月16日出具证明："按95518调度，后到交警处了解了事故情况与客户报案一致。该案件情况属实，依据保险条款规定应属保险责任。"保险公司当阳理赔站报请宜昌公司后，宜昌公司以受害人保险条款第二条第二款"准驾车型不符属于无证驾驶"为由拒绝理赔。

何某2、叶某为何某冬的父母亲，严某为何某冬的妻子，何某1为何某冬的女儿。当阳某财保支公司在签订保险合同时，向湖北源某实业投资有限公司送达了保险单正本、保险条款、保险费收据、保险凭证及保险批单。但在投保单（团体）下面关于免除投保人责任的条款说明处"同意先承保，后补齐资料"处签名为"***"，是该保险公司工作人员，并非投保人湖北源某实业投资有限公司。当阳交警大队事故责任认定书认定：当事人何某冬驾驶与准驾车型不符的机动车，其行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第一十九条第四款"驾驶人应当按照驾驶证载明的准驾车型驾驶机动车"之规定，但与本次事故的形成无直接因果关系，当事人何某冬不负本起事故责任。

法院最终判决：当阳某财保支公司向严某、何某1、叶某、何某2支付保险金5万元，驳回保险公司上诉，维持原判。

三、企业防范法律风险的核心提示

这个案例看似是保险纠纷，实则揭示了企业在购买团体保险时经常忽视的重大风险点，值得所有企业老板和HR高度重视。

关键风险点一：别被"公章陷阱"蒙蔽双眼

很多企业认为，只要在投保单上盖了公司公章，就等于完全理解并接受了所有条款。本案中，保险公司拿出有企业公章的投保单、客户权益确认书等材料，坚称已经尽到告知义务。但法院认为，光有公章远远不够！特别是对于那些普通人都难以理解的专业问题（比如"电动车到底算不算机动车"），保险公司必须真正让企业明白这些条款的含义，不能简单地让你签个字盖个章就完事。

关键风险点二：电动车不是"隐形机动车"

这是本案最让人意外的地方。平时我们骑的电动车，突然被保险公司说成是"机动车"，理由是技术参数达到了机动车标准。但法院一针见血地指出：普通老百姓怎么可能知道自己的电动车在专业标准上算机动车？国家也没有明确规定骑电动车需要什么驾照。就像你买瓶水，商家突然说"这水其实是酒，你没驾照不能喝"，这合理吗？

关键风险点三：合同解释要"偏向员工"

保险合同都是保险公司事先拟好的格式合同，当出现不同理解时，法律会倾向于保护普通员工的利益。这就像买卖东西时，如果说明书有歧义，应该按对买家有利的方式解释。所以，企业不能指望靠"员工没看清条款"来推卸责任。

企业实操建议

1. 别当"盖章机器"：签订保险合同时，务必要求保险公司对关键免责条款逐条解释，最好录音录像。特别是涉及交通工具、职业类别等可能影响理赔的内容，要问清楚"日常通勤的电动车能否理赔"。

2. 查清"灰色地带"：对于电动车、摩托车等交通工具的保险覆盖范围，要专门确认。不妨直接问："我们员工每天骑的这种电动车，出事能不能赔？"要求书面答复。

3. 保留"证据链"：从咨询、投保到理赔全过程，保留所有沟通记录。微信聊天、邮件往来都要存好，别等出事了才发现"说不清"。

4. 重视"首次理赔"：本案中保险公司当地工作人员最初认定"应属保险责任"，但上级公司却反悔。企业要关注首次理赔认定，及时跟进，避免拖延导致证据灭失。

记住，一份好的团体保险不是"买完就忘"，而是"出了事能顺畅理赔"。企业购买保险的初衷是给员工保障，如果因为条款不清导致员工拿不到应有赔偿，不仅伤害员工感情，更会损害企业形象，甚至引发劳动纠纷。

作为企业主，您花的每一分保险费，都应该换来实实在在的保障，而不是一纸"理赔障碍指南"。定期审查保险条款，确保它们真正符合企业实际需求，这才是负责任的管理方式。

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