忽视附加保险险种将导致企业自担高额赔偿-钟祥公路旅客运输合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：公路旅客运输合同纠纷
案号：(2022)鄂0881民初1547号
审理法院：湖北省钟祥市人民法院

二、案件事实及判决结果

2021年4月9日，胡某驾驶鄂H0××**大型客车，行驶中因操作不当，造成乘客马某摔倒受伤的交通事故。马某受伤后在钟祥市人民医院住院16天，开支医疗费19933.44元。2022年3月9日经钟祥正和法医司法鉴定所鉴定，马某伤残程度为十级，需后期治疗费1500元，误工期为120日，护理期为60日，营养期为60日。交通事故发生后，钟祥市某公交服务有限公司垫付相关费用18216.44元。另查，“钟祥市公共交通公司”于2022年4月19日已更名为钟祥市某公交服务有限公司。

法院判决结果：中国人民财产保险股份有限公司某支公司在保险限额内赔偿马某36949.24元；钟祥市某公交服务有限公司自行赔偿37250.20元（包括伤残赔偿金剩余部分和精神损害抚慰金等）；驳回马某其他诉讼请求。

三、案例核心观点：企业必须重视保险条款细节，避免“省钱反赔钱”

这个案子看似普通交通事故，却暴露了企业一个致命疏忽：只买了基础保险，却漏掉了关键附加险种。钟祥市某公交服务有限公司为车辆投保了“道路旅客承运人责任保险”（每人最高赔20万元），但没额外购买“附加精神损害赔偿责任保险”。结果呢？

• 保险公司按合同约定，只赔付了伤残赔偿金的10%（即2000元），因为保险条款里有一张“伤残等级赔偿比例表”，十级伤残只赔10%。
• 更惨的是精神损害抚慰金3000元——保险公司直接拒赔，理由很明确：合同里没包含这个项目！法院只能判给公交公司自己掏腰包。
  最终，公交公司实际赔偿了3.7万元，几乎占总损失的一半。明明投了保险，却因少买一个“附加险”，白白多花冤枉钱。

对企业的重要警示：

1. 别被“最高限额”忽悠：保险合同写的“每人责任限额20万元”不等于全赔。一定要看清条款细则——伤残按比例赔、精神损害不赔，这些“隐藏陷阱”可能让保额大打折扣。
2. 附加险不是“可有可无”：像精神损害、额外医疗费等常见赔偿项目，基础保险往往不覆盖。企业必须根据行业风险（如运输业乘客易受伤），主动加保附加险种，否则出事就得自己硬扛。
3. 定期审核保单：公司更名、业务调整后（如本案中公交公司更名），要及时更新保险信息，避免理赔时扯皮。

现实中，很多企业为了省小钱，忽略附加险投入，结果一次事故就赔掉全年利润。记住：保险不是成本，是风险防火墙——该花的钱一分不能少！

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