企业逾期还款需承担高额违约金和代偿费用-桐城追偿权纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：追偿权纠纷
案号：(2024)皖0881民初1720号
审理法院：安徽省桐城市人民法院

二、案件事实与判决结果

2021年9月29日，安徽某包装有限公司（借款人）因归还过桥资金需要，与桐城农商行某支行（贷款人）签署了《流动资金借款合同》，约定借款额度为190万元；借款期限为12个月，自2021年9月29日至2022年9月29日；贷款利率为浮动年利率；本合同项下借款逾期的，逾期罚息利率为合同约定的贷款利率上浮50%；2021年9月30日,桐城农商行某支行向安徽某包装有限公司发放了190万元借款。

2021年9月29日，安徽某包装有限公司（甲方）与桐城市某融资担保有限公司（乙方）签订《委托保证合同》，合同约定：桐城市某融资担保有限公司同意为安徽某包装有限公司向桐城农商行借款190万元以连带责任保证的方式提供担保；乙方在履行了保证义务代甲方清偿后，可向甲方行使追偿权，包括要求甲方归还代偿的本金、利息等；甲方违反约定需支付代偿前的担保费（按未清偿贷款本金以每日万分之一计收）、代偿资金占用费（自代偿次日起按代偿全部款项的日万分之六计算）、违约金等。同日，桐城市某融资担保有限公司与桐城农商行某支行签订《保证合同》，约定保证范围为主合同项下债权本金190万元的80%债务。同日，陈某、施某新与桐城市某融资担保有限公司签订《保证反担保合同》，合同约定：保证反担保期间自桐城市某融资担保有限公司代债务人向贷款人清偿主合同项下债务之次日起三年；保证反担保范围包括债务人应向桐城市某融资担保有限公司支付的担保费、代偿款项、代偿资金占用费、违约金等；保证方式为连带责任保证。

2023年9月21日,桐城市某融资担保有限公司代安徽某包装有限公司向桐城农商行某支行共计支付1561821.21元。代偿后，各被告均未按照约定履行支付义务。桐城市某融资担保有限公司于2024年4月25日起诉至法院，要求安徽某包装有限公司清偿代偿的借款本息1561821.18元、代偿资金占用费及违约金193665.83元、代偿前的担保费67830元、律师代理费6000元，合计1829317.01元，并要求陈某、施某新承担连带清偿责任。

法院判决：安徽某包装有限公司需向桐城市某融资担保有限公司支付代偿的借款本息1561821.18元、代偿资金占用费及违约金（以1561821.18元为基数，按月利率2%自2023年9月22日起计算至实际清偿之日止）、律师代理费6000元、代偿前的担保费67830元；陈某、施某新对上述债务承担连带清偿责任。

三、核心观点与风险防范提示

这个案例告诉我们一个简单却重要的道理：企业借钱不还，代价可能比你想象的要大得多！

很多企业老板以为，只是暂时还不上银行贷款，最多就是被银行催一催。但这个案例清楚地展示了另一种情况：当有担保公司为你担保时，一旦你还不上钱，担保公司替你还了，你就得向担保公司还钱，而且要还的不只本金，还包括高额的"占用费"、违约金、律师费等各种费用。

具体来说，这个安徽某包装公司欠银行190万元，担保公司替它还了156万元左右，看起来好像只欠了这点钱。但因为合同里白纸黑字写着：如果逾期还款，要按日万分之六计算资金占用费，还要额外支付10%的违约金。法院最终判决按月利率2%（相当于年化24%）计算这些费用，这比普通银行贷款利率高得多！

更关键的是，这个公司的两个负责人陈某和施某新，因为签了"反担保合同"，也要为这笔债务承担连带责任。这意味着，即使公司破产了，银行和担保公司还可以直接找他们个人要钱，从他们的个人存款、房产中扣钱还债。

给企业老板的三个实用建议：

1. 签字前务必看清合同条款：特别是关于"违约责任"、"资金占用费"、"违约金"的部分。很多老板在急着拿贷款时，随便签了合同，等到出问题才发现要付的费用高得吓人。建议在签任何合同前，至少花10分钟仔细看看这些关键条款，不明白的地方一定要问清楚。

2. 不要轻视"反担保"的威力：如果你作为公司负责人或股东，为公司借款提供个人担保或反担保，就要明白：这不是形式主义，而是真可能要你个人掏腰包的。很多企业老板以为"公司是公司，我是我"，但签了担保合同后，公司债务就变成了个人债务。除非你确定公司一定能按时还款，否则不要轻易用自己的房子、存款做担保。

3. 资金规划要留有余地：企业经营难免有资金紧张的时候，但要提前做好规划。如果知道自己可能还不上贷款，应该提前和银行、担保公司沟通，争取展期或重组债务，而不是等到被代偿后再处理。一旦被代偿，不仅本金要还，还要支付高额费用，压力会更大。

记住：合同不是摆设，白纸黑字的约定法院都会支持。企业经营中，一时的资金困难可以理解，但因疏忽大意签了不利合同，或对还款责任认识不清，最终可能让企业和个人都陷入困境。

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