企业投保雇主责任险后员工工伤获赔，保险公司应按约理赔-和县财产保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：财产保险合同纠纷
案号：(2023)皖0523民初1774号
审理法院：安徽省和县人民法院

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果

2020年12月28日，和县某公司在被告中国某公司为其员工投保一份雇主责任保险，约定雇主责任每人赔偿限额586,000元，其中死亡/伤残赔偿责任限额每人500,000元，雇员工种为保洁员、办公室人员、驾驶员、负责人。保险期间自2020年12月30日零时起至2021年12月29日24时止。

2021年12月24日8时25分，和县某公司雇员陈某林（男，1958年4月4日出生）在工作时，驾驶停放在海峡大道路段的"江田"牌电动三轮翻桶车转弯掉头时，与卜春松驾驶的皖ＥＨ××**号小型轿车发生碰撞，造成陈某林当场死亡，两车受损。经交警部门认定，陈某林负本起道路交通事故同等责任。

2022年11月30日，和县人力资源和社会保障局认定陈某林受到的事故伤害属于工伤认定范围，予以认定为工伤。2022年8月29日，和县某公司与陈某林亲属签订《赔偿协议》，约定和县某公司一次性支付陈某林亲属赔偿款500,000元，此款包含医疗费、死亡赔偿金、丧葬费等各种因雇员陈某林死亡产生的合理费用。此款于2022年9月8日汇至陈某林儿子陈某亮账户。

法院最终判决：中国某公司于判决生效后五日内支付和县某公司保险金500,000元。

三、风险防范指南：企业如何避免雇主责任险理赔困境

很多老板以为买了雇主责任险就万事大吉，却在员工出事时被保险公司拒赔，白白浪费保险费还要自己掏腰包。这个案例中，和县某公司虽然胜诉，但过程却充满波折——保险公司一开始拒绝理赔，理由很典型："员工到底是不是你公司的人？你有没有按合同提供员工名单？他当时真的在上班吗？"

三大致命误区，企业务必警惕：

误区一："买了保险就不用管合同细节"

本案中，保险公司抓住合同中的"自动保障新雇员条款"，要求企业提供人事记录和用工合同。很多企业投保时只关注保额和价格，却对"必须及时提供新增员工名单"等细节视而不见。结果出险时才发现自己不符合理赔条件。

防范锦囊：
投保时务必让法务或专业律师审核条款，重点看三处：

1. 责任范围（哪些情况赔，哪些不赔）
2. 免责条款（特别是"未及时提供员工信息不赔"这类陷阱）
3. 理赔流程（需要哪些材料、多长时间内报案）
   建议：建立"保险档案"，把每份保单的关键条款做成清单贴在财务室，新员工入职时同步更新保险名单。

误区二："私下赔钱比走工伤程序快"

本案中，企业2022年8月就和家属签了50万元赔偿协议，但直到11月才拿到工伤认定书。很多企业为避免麻烦，选择不申请工伤认定直接赔钱，这恰恰会断送保险理赔机会——因为保险公司只认官方《工伤认定书》。

防范锦囊：
员工出事后立即做三件事：
① 24小时内向社保部门报工伤（即使责任不明确也要先报备）
② 保留所有现场证据：监控录像、同事证言、工作排班表
③ 赔偿协议要注明"以工伤认定结果为依据"，避免金额超出保险限额
切记：没有工伤认定书，保险公司有90%可能拒赔！

误区三："临时工不用买保险"

本案死者陈某林已58岁（超过退休年龄），很多企业误以为这类员工不用缴工伤保险，更不用买雇主责任险。但法院认定：只要存在事实劳动关系，企业就需担责。本案中正是保洁工作性质（驾驶公司车辆作业）证明了劳动关系。

防范锦囊：
对四类人员要特别注意：
✅ 超龄员工（保留用工协议，明确工作内容）
✅ 实习生（购买实习责任险）
✅ 外包人员（在合同中约定保险责任）
✅ 兼职人员（按实际工作时间投保）
建议：给所有接触公司设备、使用公司工具的人员都纳入保险范围。

血泪教训： 本案企业胜诉的关键不是"买了保险"，而是完整保留了工伤认定书、赔偿协议、付款凭证这"理赔三件套"。很多企业败诉就是因为事故后慌乱中销毁了考勤记录，或用微信转账赔偿不留凭证。

作为企业法律顾问，我见过太多企业花几万块买保险，却因证据不足损失几十万赔偿。真正聪明的企业主都懂得：保险不是"买了就完事"，而是"买了+管好+用对"三位一体。就像给汽车买了保险，不等于可以闯红灯——规范用工管理才是根本，保险只是最后一道防线。

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