企业贷款逾期不还股东须承担连带责任-和县金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2023)皖0523民初2281号
审理法院：安徽省和县人民法院

二、案件事实与判决结果

2021年1月8日，建行和县支行与安徽某山谷苗木种植有限公司签订《人民币流动资金贷款合同》，约定某山谷苗木种植公司向建行借款200万元用于日常经营，借款期限12个月（从2021年10月12日至2022年10月11日）。合同约定利率为LPR利率加20基点（当时LPR为3.85%，即年利率4.05%），逾期罚息利率为贷款利率上浮50%。

2019年8月15日，张某、孙某与建行签订《最高额保证合同》，为某山谷苗木种植公司在2019年8月15日至2022年8月15日期间向建行的借款提供最高额300万元的连带责任保证，保证范围包括本金、利息、违约金等全部债务。建行于2021年10月29日发放了200万元贷款。同时，和县某兴融资担保有限公司也签订了保证合同为该笔借款担保。后因某山谷苗木种植公司未按时还款，某兴融资担保公司代偿了部分本息。截至2023年3月30日，某山谷苗木种植公司仍欠建行本金83,813.68元、利息1,408.6元。

法院判决：某山谷苗木种植公司需在10日内归还剩余本金及利息；张某、孙某作为保证人对债务承担连带责任（即银行可直接要求他们还钱），二人承担责任后有权向某山谷苗木种植公司追偿。

三、核心风险警示：签字担保不是小事，股东可能“替公司还债”！

这个案例看似简单，却暴露出企业最常见的“致命疏忽”：股东轻易用个人名义为公司贷款担保，结果企业还不上钱，自己反而背上债务。很多老板以为“公司欠债公司还”，但本案中张某、孙某作为股东和配偶，仅因签了一份担保合同，就被法院判令“替公司还钱”。这给我们敲响三记警钟：

1️⃣ “连带责任”不是吓唬人，签字=个人财产可能被冻结

法院判决张某、孙某“承担连带责任”，意味着银行不用先找公司要钱，可以直接查封他们的房子、车子或银行账户。现实中，80%的企业主签担保合同时根本没看清条款，只听客户经理说“走个流程”，结果企业经营困难时，自己瞬间从“老板”变成“老赖”。提醒：凡是要求你用个人名义签字的担保合同，务必确认三点：

• 担保金额是否只针对单笔贷款（本案中却是3年内的所有贷款）；
• 保证范围是否包含高额罚息、律师费等（本案中连“公告费”都算进去了）；
• 有没有设置担保上限（本案中虽约定300万，但实际债务仅剩8万，仍要全额承担）。

2️⃣ “小额欠款”也可能被起诉，别因拖延酿大祸

某山谷苗木种植公司最后只欠8万多元，但建行依然起诉。很多企业觉得“欠得不多，拖一拖就过去了”，殊不知：

• 银行对逾期零容忍，哪怕剩1分钱也会启动法律程序；
• 逾期罚息按合同上浮50%（本案中从4.05%跳到6.075%），时间越长利息越高；
• 一旦被起诉，企业信用直接“拉黑”，以后贷款、投标全受影响。
  正确做法：遇到还款困难，主动找银行协商展期或分期，比“玩失踪”强百倍！

3️⃣ 夫妻共同担保=配偶财产同样危险

本案中孙某作为张某配偶签字担保，结果夫妻俩一起被告。现实中，银行常要求“法定代表人+配偶”共同签字，美其名曰“增信”，实则把家庭财产也搭进去。特别注意：

• 如果配偶在担保合同上签字，法院会直接认定“夫妻共同债务”；
• 即使离婚，婚内签的担保合同依然有效（参考《民法典》第1064条）。
  建议：配偶非公司股东的，坚决不签字！必须担保时，可要求银行仅用公司资产抵押，避免牵连家庭。

一句话总结：公司是“有限责任”，但个人担保会让你变成“无限责任”。签字前问自己：如果公司明天倒闭，我愿拿房子、存款来填这个坑吗？

企业避坑指南

• 贷款前：优先用设备、厂房等公司资产抵押，避免用个人财产担保；
• 签合同时：重点划出“保证范围”“保证期间”条款，模糊表述立即要求修改；
• 还款中：设置还款提醒，预留10%资金应对突发逾期；
• 出问题后：别等银行发律师函，主动协商比吃官司成本低90%。

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