银行操作失误致15万错存他人账户，企业须严把身份核实关-和县不当得利纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：不当得利纠纷
案号：(2020)皖0523民初2615号
审理法院：安徽省和县人民法院

二、案件事实及判决结果
2016年8月9日，郑某到中国某银行和县支行办理个人账户开户业务，并在开户单据上签名确认，银行工作人员留存了郑某的身份证照片。同时，案外人武某斌持异地中国银行卡到该银行办理业务：他先办理了找回网银用户名业务并签名，随后从异地卡转账160000元到本地银行卡，再从该卡转存150000元办理一年定期存款。但在办理定期存款时，户名一栏错误填写为郑某，该开户单既无郑某签名，也无郑某身份证照片留存。武某斌在转款单上签名确认，并持有以郑某为户名的定期存单。2018年，武某斌持存单取款时因户名不符被拒，起诉银行要求支付150000元本金及利息。法院判决银行向武某斌支付款项，银行履行判决后发现：2017年4月27日，该150000元已被法院全部扣划（因郑某是其他案件的被执行人）。银行遂起诉郑某，要求返还不当得利。

法院判决结果：郑某需返还银行150000元，但驳回银行要求支付利息的请求。

三、核心观点：企业如何防范操作失误导致的“双重损失”风险？
这个案子看似是银行“背锅”，实则暴露了企业最易忽略的“细节黑洞”——操作流程不规范，损失自己扛。简单说：银行员工在办理业务时，既没核对郑某是否亲自到场办存款，也没让郑某在存款单上签字，就把武某斌的钱存到了郑某名下。结果闹出“两头亏”：

• 第一重损失：武某斌起诉银行，法院判银行赔钱；
• 第二重损失：钱早被法院扣走还债，银行追偿时郑某可能已没钱还，15万打水漂。

对企业而言，这绝非银行“专属风险”！任何涉及客户信息、资金流转的岗位（如财务、销售、客服），都可能因“省一步”“图个快”埋下大雷：

1. 身份核实走过场？损失自己买单
   本案中，银行只因“没让郑某在存款单签字+没留身份证照片”，就无法证明郑某知情。类似场景：企业让员工代签合同、财务转账不核对收款人身份，一旦出错，法院可能直接认定“企业操作失误”，需自行承担损失。
   → 防范口诀：“人不到场不操作，证件不齐不放行”。大额交易必须当面确认客户身份，留存签字、照片等铁证。

2. 流程漏洞不补？风险越滚越大
   银行本可通过“双人复核”避免错误：比如让主管二次确认存款户名是否匹配客户。但因流程缺失，小失误演变成15万损失。
   → 防范口诀：“关键步骤设双闸，一人操作一人查”。对资金支付、合同签署等高风险环节，强制设置交叉审核，哪怕多花2分钟。

3. 出事后才“找补”？往往为时已晚
   银行在武某斌取款时才发现问题，此时钱已被扣划，追偿希望渺茫。企业常犯的错：等客户投诉才查流程，却不知漏洞早已存在。
   → 防范口诀：“月月自查流程表，问题早堵不上当”。定期抽查业务记录（如签字是否齐全、证件是否留存），把风险掐灭在萌芽。

记住：法律只保护规范操作的企业。省下核实身份的1分钟，可能赔上全年利润！尤其资金往来频繁的企业，务必把“身份核对”刻进操作骨子里——这不是添麻烦，而是给钱包装“防盗锁”。

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