借款人逾期不还贷将面临全额本息偿还责任及额外罚息 - 含山金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)皖0522民初2265号
审理法院：安徽省含山县人民法院

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果

2020年12月31日，某行含山支行与被告张某签订《农户贷款借款合同》，约定借款100000元人民币用于生产经营周转，借款方式为可循环方式，自2020年12月31日至2023年12月30日止，借款人借款额度为100000元，额度有效期自2021年11月19日至2024年11月18日止，借款人可以在本合同约定的借款额度内向贷款人一次或分次提取借款，借款额度也可循环使用，单笔借款期限最长不超过12个月。一年期内借款执行固定利率，按照利随本清的方式，到期一次性归还借款本息，未足额偿还贷款本金，对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息，按中国人民银行规定计收复利。合同签订后，张某于2022年12月3日自助借款100000元至其指定账户，约定该笔借款到期日为2023年12月2日，按照当时的政策，执行利率为3.85%，超期利率为5.775%。该笔贷款到期后，截止2024年3月10日，张某共偿还利息0.94元，其仍欠贷款本金100000元及利息4421.54元。

法院判决被告张某在判决生效后十日内一次性归还原告中国某银行含山支行贷款本金100000元及利息（至2024年3月10日的利息为4421.54元，自2024年3月11日起，以100000元为基数，按照年利率5.775%计算至清偿之日止）。案件受理费1194元由张某承担。

三、简单地论述案例的核心观点

这个案例看似简单，却给我们企业敲响了警钟：借钱容易还钱难，逾期不还代价大！

张某借了10万元用于经营，本来约定2023年12月2日就还，结果到期后只还了不到1块钱的利息，剩下的分文未付。银行起诉后，他连法庭都不去，以为不出现就没事。结果法院直接判他不仅要还10万本金，还要还4400多的利息，更麻烦的是，从2024年3月11日开始，每天还得按5.775%的高利率继续算利息，直到全部还清！

对企业老板来说，这个案例有几个血泪教训：

第一，别小看"晚还几天"的代价
很多老板觉得"晚还几天没什么"，但本案中，逾期几个月就多出4000多元利息。如果拖得更久，按照5.775%的罚息利率，一年下来光利息就要近6000元！对企业现金流是不小的负担。

第二，电子签约同样具有法律效力
张某是通过自助方式借款的，没签纸质合同，但法院依然认定有效。现在很多企业也用电子签约，千万别以为"没签字就不算数"，电子操作记录同样具有法律效力。

第三，逃避解决不了问题
张某收到法院传票后选择"消失"，结果法院直接缺席判决，他连协商的机会都没有。现实中很多企业主遇到债务问题也这样，以为躲起来就没事，结果往往让问题变得更严重。

第四，罚息利率远高于正常利率
本案中正常利率是3.85%，但逾期后直接跳到5.775%，上浮了50%！很多企业不知道，一旦逾期，利息成本会急剧上升，可能让原本能解决的资金问题雪上加霜。

给企业的实用建议：

1. 借钱前先算账：不要只看能借到多少钱，更要算清楚到期能否还上。建议做最坏打算，假设经营不好时是否有备用还款方案。

2. 合同要看"死亡条款"：重点看逾期罚息、提前收贷、诉讼费用承担这些"死亡条款"，这些往往是纠纷的关键点。

3. 设置双重还款提醒：在财务系统设置提醒的同时，让老板手机也收到短信提醒，避免因工作忙而忘记还款。

4. 真有困难要主动谈：如果确定还不上，一定要提前找银行沟通，大多数银行都愿意协商，比如分期还款、展期等，总比等到被起诉强。

5. 保留所有沟通记录：与银行的每一次沟通，无论是电话还是微信，都要做好记录，万一有纠纷就是重要证据。

记住：银行不怕你暂时困难，就怕你一声不吭玩失踪。主动沟通永远比被动挨打强！

四、专业法律服务助力企业稳健发展

在企业经营中，类似借款合同的法律风险无处不在，从简单的借贷到复杂的融资安排，一个疏忽可能带来巨额损失。征和律师事务所作为专注企业法律服务的专业机构，特别推出"企业法律风险体检"服务，以极高的性价比帮助企业识别和防范各类法律风险。我们创新推出"先试用满意后付款"的服务模式，让您零风险体验专业法律服务的价值。无论是合同审查、风险预警还是纠纷解决，我们的企业法律顾问团队都能提供及时、精准、实用的法律支持，让您的企业经营更加安全、稳健，专注于业务发展而非法律隐患。