借款人意外去世后债务由谁承担？-合肥金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)皖0111民初7447号
审理法院：安徽省合肥市包河区人民法院

二、案件事实与判决结果

2022年1月20日，张某及其配偶李某与某银行肥西支行签订《个人担保借款合同》，约定张某向银行借款213万元用于进货，借款期限3年（2022年1月20日至2025年1月20日）。合同约定利率按市场报价浮动，逾期还款需额外支付50%罚息，且对欠付利息计收复利（俗称"利滚利"）。张某、李某以名下合肥市瑶海区某房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记。
2022年1月25日，银行发放贷款213万元。但张某未按期还款，截至2024年9月2日，尚欠本金213万元、利息15万余元、复利7800余元。
2023年7月，李某不幸去世。其第一顺位继承人为配偶张某、母亲陈某、儿子张某宇、女儿张某旭。2024年4月，张某宇、张某旭签署《放弃继承声明书》，放弃继承李某遗产。银行为追讨欠款，支出律师费1921元。

法院判决结果：

1. 张某需还清全部借款本息及复利；
2. 张某支付银行律师费1921元；
3. 银行有权拍卖抵押房屋，并优先从卖房款中受偿；
4. 陈某仅在继承李某遗产的实际价值范围内承担还款责任（例如：若她只继承了50万元遗产，最多还50万元）。

三、核心风险警示：3个企业必须知道的"保命法则"

风险一：没抵押的借款=纸上画饼，血汗钱可能打水漂
本案中，银行能顺利拿回欠款，关键在于提前办理了房屋抵押登记。试想：如果张某只写了借条没抵押房子，李某去世后，继承人放弃继承（如张某宇、张某旭），银行可能连本金都难追回！
企业行动指南：

• 无论是借钱给客户，还是自己向银行贷款，必须落实抵押/质押（如房产、设备、股权）；
• 签合同后立即去登记（房产去房管局、股权去市场监管局），否则等于没担保！

  案例对照：某建材公司曾借300万元给客户，仅口头约定"用厂房担保"，结果客户破产时厂房早已转卖，公司血本无归。

风险二：配偶签字不是走形式，是债务的"安全绳"
本案李某作为配偶在合同上签字，其债务成为夫妻共同债务。若她未签字，银行只能找张某一人追债；而张某一旦无力偿还，银行将损失惨重。
企业行动指南：

• 与已婚个人发生大额交易时（如借款、担保），必须让配偶共同签字；
• 重点检查签字人身份：配偶是否本人？有无代签风险？

  真实教训：某食品厂让个体户老板签借款合同，未要求其妻子签字。后老板去世，妻子以"不知情"为由拒绝还债，法院判决债务仅由遗产清偿，工厂损失200万元。

风险三：合同不写"谁付律师费"，打赢官司也亏钱
本案银行能追回律师费，全因合同明确约定"违约方承担律师费"。现实中，80%的企业合同忽略此条款，导致赢了官司却倒贴几万元诉讼成本。
企业行动指南：

• 所有合同必须加入："违约方承担守约方的律师费、诉讼费、保全费等实现债权的费用"；
• 金额写具体（如"律师费按实际支付金额计算"），避免模糊表述。

  数据警示：2023年某地法院统计，未约定律师费的合同纠纷中，企业平均多承担1.8万元维权成本。

四、给企业的最后一句忠告

法律风险不是"会不会发生"，而是"何时发生"。本案中银行因提前做好抵押登记、配偶共签、费用条款三大防护，才在借款人意外离世时全身而退。企业主请记住：签合同时多花1小时完善细节，未来可能省下100万真金白银！

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