保险免责条款未明确说明将不生效-潜江财产保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：财产保险合同纠纷
案号：(2018)鄂96民终609号
审理法院：湖北省汉江中级人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

2017年3月5日，刘某为号牌号码为鄂Ｎ×××××、发动机号码为1610S217760的混凝土搅拌运输车在阳光某保潜江公司处投保机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险（第三者责任保险、车上人员责任保险、不计免赔率险）。其中，机动车交通事故责任强制保险中财产损失赔偿限额2000元，第三者责任保险责任限额100万元。保险期限为2017年3月6日0时至2018年3月5日24时。两份保险单均载明：被保险人与行驶证车主不一致：被保险人为刘某，行驶证车主为刘振华。

2017年11月13日13时许，刘某的司机杨代维驾驶鄂Ｎ×××××号重型货车在周矶乡村道路工农路某易石材厂路段，因操作不当，导致其所驾驶的货车与路面限宽水泥柱相撞后又与某易石材厂围墙相撞，造成车辆、某易石材厂厂房、设施等财物受损。2017年11月23日，潜江市公安局交通警察支队出具潜公交认字［2017］第00704号《道路交通事故认定书》，认定杨代维驾驶重型货车通过限宽路段时未保持安全车速、采取措施不当，杨代维承担此次交通事故的全部责任。

2017年11月17日，杨代维代刘某委托中衡某保公估公司对上述事故造成的财产损失进行价格评估，该公司出具了一份《物损评估报告》，评估损失为52756元，杨代伟支付评估费2600元。因阳光某保潜江公司对该评估报告不予认可，2017年11月27日，杨代维再次委托民太安某产保险公估公司进行重新评估，该公司出具了两份评估报告，评估损失共计45006元（其中某易石材厂厂房损失15210元，厂房内部物品损失29796元）。

2017年12月1日，经潜江市公安局交通警察支队调解，杨代维赔偿某易石材厂厂房、设施、石材等损失共40000元。2017年12月5日，杨代维向刘某出具一份收条，载明收到刘某支付的某易石材厂损失赔偿款40000元及评估费4600元。之后，刘某向阳光某保潜江公司申请理赔。2017年12月12日，阳光某保潜江公司向刘某出具一份机动车辆保险拒赔告知书。该告知书载明，经阳光保险总公司对刘某提交的驾驶员杨代维的从业资格证及道路运输证进行核实，上述两证均系伪造，根据保险条款约定，阳光某保潜江公司拒绝赔付。

庭审中，刘某认可阳光某保潜江公司已在交强险财产损失赔偿限额内赔偿保险金2000元。

二审期间，经湖北某安司法鉴定中心鉴定，涉案《投保人声明》中"投保人签章处"的"刘某"签名与经双方认可作为检材的三份《领款单》中"领款人"处的"刘某"签名，不是同一人所签。

法院最终判决：阳光某保潜江公司赔偿刘某保险金38000元和评估费2600元。二审驳回保险公司上诉，维持原判。

三、案例的核心观点与企业法律风险防范

这个案子给我们上了一堂生动的法律课：合同里的免责条款不是写了就有效，企业必须证明已向对方明确说明，否则发生纠纷时这些条款可能形同虚设。

阳光某保潜江公司明明在保险合同里写了"驾驶员无有效从业资格证不赔付"的条款，为什么最后还是输了官司？关键原因就两点：

1. 签名造假或代签风险：保险公司拿不出证据证明《投保人声明》是刘某本人签的。二审鉴定确认签名不是刘某写的，这就直接导致免责条款"失效"。很多企业觉得客户签个字就行，不认真核对签名真伪，结果吃大亏。

2. "明确说明"不是走过场：法律规定，免责条款必须向投保人"明确说明"，不能只是让对方在一堆合同里随便签个字。就像买手机时店员要告诉你"这个功能要额外收费"一样，企业必须确保对方真正理解了免责条款的含义和后果。

给企业的三点实用建议：

• 签字必须本人当面签：重要合同（特别是免责条款部分）一定要让对方当事人亲自签署，最好有视频记录或第三方见证。不要让员工代签，也不要图省事让客户"随便签个字"。

• 解释清楚并保留证据：对免责条款要逐条解释，可以用通俗语言说明"如果出现什么情况，我们不负责"。解释过程最好录音录像，或者让对方在单独的说明文件上签字确认。就像这个案例，如果保险公司能证明刘某确实知道了"没有从业资格证不赔"这条，结果可能就不同了。

• 定期检查合同流程：很多企业用的合同模板几年不变，员工也不培训。建议每半年请专业律师检查一次合同签署流程，确保符合最新法律规定。特别是运输、建筑等高风险行业，更要重视这个问题。

记住：免责条款不是"免死金牌"，而是"双刃剑"。用得好能保护企业，用不好反而会成为对方索赔的突破口。企业在追求业务发展的同时，千万别忽视了合同签署这个"小事"，它往往决定着纠纷发生时你是输是赢。

专业法律顾问助您规避风险

作为专注企业法律服务的专业机构，征和律师事务所深知合同管理对企业的重要性。我们为企业提供量身定制的法律顾问服务，帮助规范合同签署流程、完善免责条款设计、建立风险预警机制，让您不再因"小疏忽"带来"大损失"。我们的服务具有极高的性价比，更推出"先试用满意后付款"的灵活模式，让企业零风险体验专业法律服务的价值。选择专业法律顾问，就是为企业经营筑起一道坚实可靠的法律防护墙。