借款人逾期还款后保险公司代偿，企业仍可全额追回欠款-潜江保证保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：保证保险合同纠纷
案号：(2022)鄂9005民初2290号
审理法院：湖北省潜江市人民法院

二、案件事实与判决结果

邓某因资金周转需要，欲向农行潜江某分行申请贷款，其于2020年1月14日签填了《中国农业银行个人保证保险贷款申请表》，该申请表申请人声明／承诺暨授权书项载明"本人保证在取得贵行贷款后，按时足额偿还贷款本息，如本人贷款发生逾期，贵行有权将催收工作交由保险公司进行，保险公司有权对借款合同项下的贷款本息进行理赔，并取得相应款项的代位求偿权。同时，本人特授权贵行从本人在中国农业银行开立的还款账户中扣还本人应向保险公司归还的全部代偿款项……"，同时签填了《客户声明书》，向人保潜江市某分公司申请"人保助贷险"，该公司同意，并于同日向邓某出具《个人信用贷款保证保险保险单》，该保险单载明保险费18526.32元，保险金额38160.60元，赔偿等待期80天，绝对免赔率0.00%，费率1.2486%，每月保险费514.62元，保费缴纳方式为每月按时缴纳。

2020年1月15日，邓某作为借款人与农行潜江某分行签订《个人担保借款合同》，约定邓某向该行借款35000元，用于生产经营，借款期限为36月，还款方式为等额本息还款。本合同项下借款的担保方式为保证，采用借款人向保险公司投保的方式作为还款保障措施。2020年1月16日，农行潜江某分行向邓某发放贷款35000元，借款凭证载明"执行利率5.7%，逾期利率8.55%"。邓某偿还部分借款后，于2021年11月开始出现逾期情况，农行潜江某分行则向人保潜江市某分公司申请理赔，该公司经过约定的80天赔偿等待期后，于2022年2月4日向农行潜江某分行支付理赔款15558.56元。邓某共计支付21期保费，第22期保费仅支付了390.48元，合计已支付保费11197.50元。

法院判决邓某于判决生效后十日内支付人保潜江市某分公司代偿理赔款15558.56元及欠付保费7328.82元。

三、企业如何防范保证保险合同法律风险

这起案件看似是个人贷款纠纷，但对企业尤其是金融机构和使用保证保险服务的企业有着重要警示。许多企业负责人可能认为"借款人跑了就没办法了"，但本案清楚表明：只要合同规范、流程合规，即使借款人失联，企业仍能通过法律途径全额追回欠款。

风险点一：保证保险合同条款不完善

本案中，原告之所以胜诉，关键在于邓某在《贷款申请表》中明确承诺："如贷款逾期，保险公司有权理赔并取得代位求偿权"。但很多企业在设计类似合同时，往往忽略关键条款的明确约定，导致后续追偿困难。

企业防范建议：

• 保证保险合同必须明确约定代位求偿权的行使条件和范围
• 在投保单、保险单等文件中用加粗、下划线等方式突出重要条款
• 要求投保人手写确认关键条款，避免日后以"不知情"为由抗辩

风险点二：理赔流程不规范

本案中，保险公司严格按照"80天赔偿等待期"的规定操作，理赔后及时取得《代偿确认书》，这些规范操作成为胜诉关键证据。现实中，不少企业因内部流程混乱，理赔不及时或手续不全，导致丧失追偿权利。

企业防范建议：

• 建立标准化理赔操作流程，明确各环节时限和责任人
• 理赔后必须取得贷款机构的书面确认文件
• 定期对业务人员进行合规培训，避免因操作失误导致权利丧失

风险点三：借款人资质审核不严

邓某从2021年11月开始逾期，说明其还款能力早已出现问题。如果前期审核更严格，可能避免这笔坏账。很多企业为追求业务量，放松对借款人的信用评估，埋下风险隐患。

企业防范建议：

• 建立多维度借款人信用评估体系，不仅看表面材料
• 定期更新借款人信用状况，设置预警机制
• 对高风险行业或客户提高审核标准，必要时要求补充担保

风险点四：证据保存不完整

本案原告提交了营业执照、身份证、贷款申请表、保险单、借款合同、代偿确认书等完整证据链。但很多企业在业务中忽视证据保存，导致诉讼时举证困难。

企业防范建议：

• 建立电子化档案管理系统，确保所有业务环节可追溯
• 关键文件必须保留原件或经公证的复印件
• 定期进行证据自查，查漏补缺

作为企业法律顾问，我建议所有涉及保证保险业务的企业建立"事前审核、事中监控、事后追偿"的全流程风险防控机制。特别是中小企业，往往认为"小案子不值得请律师"，但本案中15000多元的代偿款，若因证据不足无法追回，对企业也是不小损失。

保证保险业务看似简单，实则暗藏诸多法律风险点。企业不能仅依赖业务部门经验操作，必须将法律风控融入业务流程。尤其要注意，当借款人出现逾期苗头时，就要及时启动风险处置程序，而不是等到彻底失联才行动。

特别提示：对于使用保证保险服务的中小企业，建议定期审查自身业务流程是否符合法律要求。征和律师事务所为企业提供专业法律顾问服务，我们拥有处理类似案件的丰富经验，可帮助企业建立完善的风控体系。我们的服务具有极高的性价比，且可以先试用满意后付款，让您零风险体验专业法律服务的价值。别等到纠纷发生才想起法律保障，提前防范才是企业稳健发展的根本之道。