借款合同中保证期间超期导致担保人免责-大冶借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：借款合同纠纷
案号：(2025)鄂0281民初274号
审理法院：湖北省大冶市人民法院

二、案件事实与判决结果

2019年11月30日，湖北大冶某股份有限公司（以下简称：某公司）与孙某兰（借款人）、郑某杰（共同借款人）签订《个人借款合同》，约定借款100万元，借款期限12个月，年利率6%，还款方式为按月结息、到期还本，逾期还款加收50%罚息。同日，某公司与郑某、张某全签订《保证合同》，约定由郑某、张某全为该借款提供连带责任保证，保证期间为借款期限届满之次日起三年。

某公司于2019年11月30日向孙某兰发放了100万元贷款。借款到期后，因孙某兰、郑某杰未能按期还款，2020年12月30日，双方签订《借款展期协议》，将借款到期日延至2021年11月30日，利率仍为6%。

展期到期后，孙某兰、郑某杰仍未还款。截至2024年12月15日，尚欠本金95万元、利息及逾期利息235493.28元。2024年6月5日，某公司在《今日大冶》刊登公告，要求借款人与担保人在5日内还款。因催收无果，某公司于2025年1月6日向法院提起诉讼。

法院判决：支持某公司要求孙某兰、郑某杰偿还借款本金95万元及利息的请求，但驳回了某公司要求郑某、张某全承担连带保证责任的诉讼请求。理由是某公司起诉时已超过保证期间，且登报催收不符合法律规定。

三、核心风险提示：保证期间不是"摆设"，企业务必重视！

这起案例看似简单，却暴露了企业在借款担保业务中一个致命误区：把保证期间当成了"可有可无"的条款，结果白白损失了担保保障！

什么是"保证期间"？简单说，就是您（出借人）必须在这段时间内向担保人"要债"的"有效期"。超过这个期限，即使合同写明"连带责任"，担保人也能合法地"甩锅"不还钱。

本案败诉的关键点：

1. 保证期间计算错误：借款展期后，保证期间应从新的到期日（2021年11月30日）起计算三年，即到2024年11月30日。但某公司2025年1月才起诉，已超期近两个月。

2. 催收方式"踩雷"：某公司虽然登报催收，但法院认为这不符合法律规定。法律规定只有在担保人"下落不明"时，才能通过报纸公告催收，且必须是"省级以上有影响的媒体"。《今日大冶》只是地方报纸，根本不算数！

企业必知的3个防范要点：

✅ 定期"校准"保证期间：借款展期≠保证期间自动延长！展期后必须重新计算保证期间（从新到期日起算），并在财务系统中设置到期前提醒。

✅ 催收方式要"合规"：在保证期间内主张权利，首选当面送达书面通知（让对方签收），次选邮寄（用EMS并保留凭证）。登报催收是"最后手段"，且必须满足两个条件：①担保人确实下落不明；②在省级以上报纸刊登。

✅ 建立"担保台账"：每笔借款担保业务都应单独建档，记录借款金额、到期日、保证期间、催收记录等关键信息。建议每季度核查一次，避免"过期作废"。

一句话总结： 保证期间是"除斥期间"（法律术语，指不可中断、不可延长的固定期限），企业必须在期间内采取法律认可的方式主张权利，否则担保将"自动失效"，切勿心存侥幸！

四、专业支持助您规避风险

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