名义借款人不能以实际用款人不同为由推责，保证期间内主张权利有效-钟祥金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂0881民初814号
审理法院：湖北省钟祥市人民法院

二、案件事实与判决结果

2021年3月18日，原告与被告钟祥某宇汽车制造有限公司签订《流动资金借款合同》约定：借新还旧；借款金额1689999.97元；借款期限12个月，自实际放款日起算；借款利率为年利率5.22%；借款人未按约定的期限归还借款的，在上述约定的基础上加收50%的罚息。2021年3月18日，原告分别与被告田某、王某，姚某、关某签订《保证合同》约定：为上述借款合同提供担保；所担保的主债权金额和期限依主合同之约定；保证方式为连带责任保证；保证范围包括主合同项下全部借款本金、利息、罚息、实现债权的费用等；保证期间为主合同项下的借款期限届满之次日起三年。2021年3月30日，原告将1689999.97元贷款转账至被告钟祥某宇汽车制造有限公司账户，载明"借款期限自2021年3月30日至2022年3月30日"。合同履行过程中，被告钟祥某宇汽车制造有限公司未按合同约定归还本金及利息，截止2025年2月7日，尚欠借款本金1664852.48元，利息182925.11元。

判决结果：法院判决钟祥某宇汽车制造有限公司偿还全部欠款本息；田某、王某、姚某、关某作为担保人承担连带清偿责任；驳回原告关于保全费等其他费用的诉求。

三、核心观点与企业风险防范指南

这个案子看似简单，却藏着两个致命陷阱，很多企业一不小心就掉进去：

陷阱一：钱不是我用的，凭什么要我还？——名义借款人难逃责任！
被告钟祥某宇汽车公司辩称：“这钱其实是钟祥集瑞某瑞汽车公司用的，我们只是帮忙贷款，应该找实际用款人还钱。”但法院直接驳回了！为什么？
关键点：借款合同是“签字画押”的法律承诺。只要企业作为借款人盖了章、写了名，不管钱最终转给谁，银行都有权直接找你追债。就像你帮朋友签了借条，结果朋友跑路，债主肯定先找你——合同白纸黑字写的是你的名字啊！
企业怎么办：

• ✅ 签借款合同前问清楚：钱到底给谁用？ 如果是帮别人“过桥”，必须让实际用款人签书面协议，明确约定“你借我担保，出了事你兜底”。
• ✅ 留证据！钱打到自己账户后，如果转给第三方，务必备注“代某某公司支付”并保留转账记录，避免被认定为“自己用了”。

陷阱二：担保人“过期不候”？——保证期间内起诉就有效！
担保人田某等人喊冤：“借款2022年3月就到期了，现在都2025年，早过担保期了！”但法院算了一笔账：合同约定保证期间是“到期后3年”（到2025年3月30日），而原告2025年2月就起诉了——还在保质期内！
关键点：保证期间不是“自动作废”，而是“权利保护期”。只要银行在这段时间内把担保人告上法庭，担保人就得认账。过期不告，才真正免责。
企业怎么办：

• ✅ 担保前看清条款：重点查“保证期间”写几年？是从借款到期日开始算，不是从签约日！
• ✅ 主动盯时间：如果替别人担保，记下借款到期日，提前2个月自查“是否有人起诉”。若快到期还没动静，可书面通知债权人“该找实际用款人了”，避免被动背锅。

血泪教训：
企业常因“讲人情”“图方便”当名义借款人或随意担保，结果实际用款人跑路后自己替人填坑。本案中钟祥某宇汽车公司声称“政府帮忙贷的款”，却拿不出证据，法院根本不认——口头承诺不如一纸合同！

给老板们的实操建议：
1️⃣ 不挂名、不空转：拒绝“走账”“过桥”请求，真帮忙就让用款方自己签约；
2️⃣ 担保设红线：只给有抵押、有还款计划的项目担保，且必须约定“代偿后有权直接追偿”；
3️⃣ 证据链闭环：从签约、打款到还款，每一步都留书面记录（微信记录也行），手机存好备份。

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