企业借款逾期将面临高额罚息和复利-枣阳金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂0683民初4838号
审理法院：湖北省枣阳市人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

2019年12月9日，某某银行与卢某锋、陈某珍签订了《个人借款合同》，约定某某银行向卢某锋、陈某珍发放贷款100000元，借款期限36个月，借款到期日为2022年12月8日，利率为年利率11.5%。还款方式为按频率付息一次性还本。借款用途为流动资产。违约责任：逾期还款的，借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息或其他应付款项时，应就欠付全部款项按照合同利率的1.5倍按日计收利息，直至还清欠款。2025年5月16日，卢某锋、陈某珍欠某某银行借款本金59498.06元，利息2970.77元、复利1152.84元、罚息30394.23元。

法院判决卢某锋需偿还某某银行借款本金59498.06元及截至2025年5月16日的利息、罚息和复利共计34517.84元；2025年5月17日起的利息以未还本金为基数按年利率17.25%计算至全部还清；案件受理费643.73元由卢某锋、陈某珍承担。

三、核心观点论述

看到这个案例，很多企业主可能会惊讶：欠银行不到6万元，怎么会产生3万多的额外费用？这背后隐藏的法律风险，正是企业日常经营中需要警惕的"隐形炸弹"。

1. 罚息不是"小钱"，时间越长越"烧钱"

本案中，借款人原本只需还5.9万本金，但因为逾期近两年半，罚息和复利竟高达3万多元，几乎占了欠款总额的一半！这是因为合同明确约定：逾期后利息按原利率11.5%的1.5倍（即17.25%）计算，而且是"利滚利"。很多企业以为"晚点还钱没关系"，却不知道每天都在产生额外费用。就像滚雪球，时间越长，雪球越大。建议企业财务人员在借款时就用计算器算清楚：如果逾期1个月、3个月甚至半年，会产生多少额外成本？心里有数才能避免"踩雷"。

2. 合同里的"小字"可能让你付出大代价

本案的关键在于借款合同中那句"按合同利率1.5倍计收罚息"的约定。很多企业签合同时只关注借款金额和期限，对违约条款草草翻过。但正是这些"小字"，可能让你多付数万元。特别提醒：作为借款方，要重点看清"罚息怎么算""复利怎么收"；作为贷款方，要确保条款表述清晰，避免法院不支持。建议企业签订借款合同时，至少要花10分钟专门研究违约责任条款，必要时找专业人士把把关。

3. 夫妻/合伙人借款，责任跑不掉

本案中卢某锋和陈某珍作为共同借款人，即使一方不还钱，另一方也要承担全部责任。很多小微企业主习惯用夫妻或合伙人名义借款，以为"钱是公司用的，个人不用担责"，这是大错特错！一旦签了借款合同，个人资产也可能被执行。企业借款最好以公司名义进行，避免个人财产"被连累"。如果必须用个人名义借款，务必让所有签字人明白：这是"连带责任"，不是"帮个忙"。

4. 不应诉不等于"没事了"

卢某锋和陈某珍收到法院传票后选择"装看不见"，结果法院缺席判决他们全额还钱。很多企业遇到纠纷就想着"拖一拖"，以为不回应就没事，殊不知法院会直接按原告证据判。记住：收到法院文件必须当天处理！哪怕只是打个电话咨询，也比置之不理强。企业应建立"法律文件专人负责制"，确保每份传票都能及时响应。

给企业的3个实用建议：

• 设立"还款闹钟"：在财务系统中设置还款日前15天、7天、3天三级提醒，避免因忙忘了还款日。手机日历也可以设置重复提醒，比事后付高额罚息划算多了。

• 遇到困难先"打招呼"：如果真遇到资金困难，千万别躲着银行。主动联系说明情况，往往能协商出展期或分期方案。多数银行更愿意看到"有诚意的借款人"，而不是"消失的债务人"。

• 合同审查"三必看"：签借款合同时必看三点——①利率是多少（别被"日息"迷惑）②逾期罚息怎么算（是不是"利滚利"）③有没有最低还款额要求。看不懂的条款直接问银行，写不明白的不要签字。

借钱是经营常态，但"借得明白，还得清楚"才是真本事。一个小小的疏忽，可能让企业多付出数万元代价；而一个提前的准备，就能避免"雪球越滚越大"。企业管理者要记住：法律风险不会因为你"不懂"而消失，但一定会因为你"重视"而减少。