保险公司不能仅凭单方声称存在 换驾 就拒赔，必须提供充分证据-丹江口责任保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：责任保险合同纠纷
案号：(2023)鄂03民终3491号
审理法院：湖北省丹江口市人民法院

二、案件事实与判决结果

2019年7月30日，某乙酒店管理公司因业务需要购买一辆雷克萨斯牌小型越野客车，以谢某名义办理注册登记，车牌号为鄂Ｃ7****。某乙酒店管理公司于2020年9月18日为该车辆向某甲湖北分公司投保了交强险和商业险，保险期为2020年9月19日零时至2021年9月18日24时，车损险赔偿限额为1234558元。

2021年3月24日，某乙酒店管理公司司机李某驾驶鄂Ｃ7号小型客车，在去接公司领导的途中，行至丹江口市水都大道与武当大道交叉口至明珠路路段300米望月路北段，为避让前方突然驶出的电动车，汽车左转弯撞上山体后倾覆，发生致车辆受损，李某受轻伤的交通事故。丹江口市交警大队于2021年3月25日以第4203814****678号道路交通事故认定书认定，驾驶员李某未尽到注意义务，负事故全部责任。

事故发生后，某乙酒店管理公司及时向某甲湖北分公司报案，但某甲湖北分公司对维修费用355000元不予认可。某乙酒店管理公司委托湖北中正价格评估事务所做出评估，认定车辆维修费用为355000元。诉讼期间，法院委托重新鉴定，认定鄂Ｃ7****雷克萨斯牌小型越野客车修复费用为337497元。

某甲湖北分公司上诉称事故发生后存在换驾情形（报险人朱某峰称其为实际驾驶员，但事故认定书认定驾驶员为李某），依据保险合同约定不应承担赔偿责任。

法院最终判决：一审判决某甲湖北分公司赔偿某乙酒店管理公司车辆修复费用337497元，驳回其他诉讼请求；二审驳回上诉，维持原判。

三、案例核心观点与企业风险防范

这个案例给我们企业带来的重要启示是：保险公司不能仅凭单方面的声称就拒绝赔付，必须提供充分的证据证明存在免赔情形。这就好比你去餐厅吃饭，服务员说你偷吃了东西，但他拿不出监控录像或目击证人，你当然不用买单。

在这起案件中，某甲湖北分公司声称事故发生后存在"换驾"情形，但法院为什么没支持它呢？关键原因很简单：证据不足！保险公司只提供了一个电话录音，显示朱某峰称自己是驾驶员，但交警部门的事故认定书已明确认定驾驶员是李某。保险公司既拿不出双方签字确认的保险合同，也提供不了其他有力证据证明"换驾"确实存在。

对企业来说，这个案例提醒我们以下几点风险防范措施：

1. 事故发生后，第一时间固定证据最重要
就像这次事故，某乙酒店管理公司及时报警，交警出具了正式的事故认定书，明确记载了驾驶员是李某。这个认定书成为了最关键的证据。企业发生事故后，一定要第一时间拍照、录像，保留现场证据，及时向交警或相关部门报案，获取官方认定文件。

2. 规范报险流程，避免前后说法不一
本案中，虽然有人打电话称自己是驾驶员，但最终交警认定的是另一个人。这种前后不一致的说法给了保险公司拒赔的借口。企业应制定明确的事故报险流程，指定专人负责，确保向保险公司报告的情况与事实一致，避免出现矛盾。

3. 仔细阅读并保存好保险合同
很多企业投保时只关注保费多少，却不仔细看合同条款，特别是免责条款。本案中，保险公司拿不出双方签字的合同，导致其主张的免责条款不被认可。企业投保时，一定要认真阅读合同，特别是加粗或标红的免责条款，有疑问及时询问清楚，并妥善保管所有保险文件。

4. 争议金额要通过专业渠道解决
对维修金额有争议时，企业可以委托专业评估机构评估，但最好选择双方都认可的机构。本案中，法院委托的第三方评估结果最终成为定案依据。企业遇到理赔争议，不要轻易接受保险公司的单方估价，必要时可通过法律程序解决。

5. 企业名义与个人名义投保要分清
本案中，法院驳回了谢某的诉讼请求，因为车辆是以谢某个人名义登记的，但实际所有者是公司。企业用车应尽量以企业名义投保，避免因名义不符导致理赔困难。如果必须以个人名义投保，要签订明确的代持协议，证明车辆实际归属。

特别提醒： 很多企业认为"买了保险就万事大吉"，但理赔时才发现各种"坑"。其实，保险合同是"一纸空文"还是"救命稻草"，关键在于事故发生前你是否做好了准备。就像买伞，下雨前买才能挡雨，雨已经下了再买就晚了。

企业风险管理就像打预防针，平时多花点小钱做好防范，关键时刻能避免大损失。尤其是涉及保险这类专业性强的事务，提前咨询专业律师，了解合同细节，比出事后打官司省心省力得多。

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