保险公司应在交强险和商业险范围内优先承担交通事故赔偿责任-桐城机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2025)皖0881民初478号
审理法院：安徽省桐城市人民法院

二、案件事实与判决结果

2023年8月9日16时20分，周某驾驶货车沿安徽省桐城市范毛路由东向西行驶至400米处，左转弯时未靠右侧行驶，与丁某驾驶的二轮电动车发生碰撞，致丁某受伤、两车受损。丁某住院治疗27天，被诊断为左胫骨和腓骨粉碎性骨折等，后续多次门诊就医，医疗费共计34842.82元。经交警部门认定，周某负事故全部责任，丁某无责任。2024年11月，司法鉴定确认丁某构成十级伤残，误工期180日、护理期90日、营养期90日。周某驾驶的货车在安徽某保险公司桐城支公司投保了交强险和100万元商业三者险，事故发生在保险期内。丁某在桐城市范岗镇从事农业生产。
事故发生后，周某垫付医疗费16123元，安徽某保险公司桐城支公司垫付18000元。法院认定丁某总损失为195064.62元（含医疗费、伤残赔偿金、误工费等），判决如下：

1. 安徽某保险公司桐城支公司赔偿丁某175764.62元；
2. 周某赔偿鉴定费1300元（已从其垫付款中扣除），丁某返还周某14823元；
3. 驳回丁某其他诉讼请求。

三、核心风险提示：企业如何避免“小事故酿大损失”？

关键结论：交通事故中，保险公司必须“先掏钱”——交强险赔完用商业险，商业险赔完才轮到肇事方个人掏腰包。企业若疏忽保险管理或员工培训，可能面临巨额连带赔偿！

企业必须警惕的3个“隐形炸弹”：

1. “保险额度不够赔”是最大雷区
   本案中周某仅投保100万商业三者险，勉强覆盖赔偿（总损失近20万）。但现实中，若伤者伤残更重或涉及多人伤亡，100万可能远远不够！企业教训：

   • 公司车辆商业三者险保额至少买200万（一线城市建议300万以上）；
   • 每年核查保险单，避免“脱保空窗期”（例如员工离职未及时更新被保险人信息）。

2. “垫钱”操作不当反惹祸
   周某垫付1.6万元医疗费本是好意，但因未留存完整凭证，差点无法全额追回。企业避坑指南：

   • 员工出事故后，企业垫付费用必须当场签书面协议，写明“此款从后续保险理赔中扣除”；
   • 通过公司账户转账支付（避免现金支付无痕迹），并保留医院盖章的缴费明细。

3. “员工违规驾驶”企业要背锅
   周某转弯未靠右行驶是典型操作失误。法院认定：若员工是执行工作任务时肇事，企业需与员工承担连带责任！企业救命措施：

   • 每月开展1次安全培训（留存签到表），重点强调“转弯让直行”“禁止抢黄灯”等高危行为；
   • 给所有司机配备行车记录仪，事故后第一时间封存视频证据。

💡 征和律师特别提醒：某制造业企业曾因未给叉车买商业险，员工操作失误撞伤同事，企业自掏87万元赔偿！而花几百元买足额保险，本可避免损失。

企业风控黄金法则

• 保险买足：交强险是底线，商业三者险是“保命符”，宁可多花千余元保费，不省百万赔偿金；
• 证据管牢：员工驾照、车辆年检记录、保险单统一存电子档案，手机拍照自动同步云端；
• 事故速处：48小时内联系保险公司定损，切忌私下承诺“全责”（可能扩大赔偿范围）。

征和律师事务所企业法律顾问服务：
我们专为中小企业定制“交通事故风险防火墙”，从保险方案审核到事故应急处理，提供全流程护航。服务支持先试用15天，满意再付费，用实战经验帮您把赔偿风险压缩90%以上。极高的性价比方案，让您花小钱省大心——毕竟一次事故的代价，可能抵得上企业三年法律顾问费！