借款合同未到期也能提前收回本金？-天长金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2022)皖1181民初1686号
审理法院：安徽省天长市人民法院

二、案件事实与判决结果

案件事实：
吴某于2021年3月9日与江苏某阴农村商业银行股份有限公司天长支行签订借款合同，借款120万元用于购买玩具原材料，借款期限至2024年3月8日，年利率7.35%，采用每月等额还款方式。曹某作为吴某的妻子，于2021年3月11日向银行出具确认函，承诺该债务为夫妻共同债务。吴某乙和吴某丙同意用其共有的天长市安康小区××室房产为吴某的债务提供抵押担保，担保金额258万元，并办理了抵押登记。银行于2021年3月12日放款后，吴某、曹某仅偿还了部分本金（18万元），之后停止还款。截至2022年3月29日，两人尚欠本金101万余元及利息3.7万余元，经多次催收仍无果。

判决结果：
法院判决吴某、曹某需在15日内还清全部欠款本金及利息；银行对吴某乙、吴某丙抵押的房产享有优先受偿权（即拍卖房产后优先拿回欠款）；驳回银行要求吴某乙承担额外连带责任的请求。

三、企业法律风险防范指南：3个关键点必须注意！

1. "合同没到期"≠不能提前追讨，违约行为会触发"加速到期"条款

本案中，借款合同明明约定2024年才到期，但吴某中途停止还款且失联，法院仍支持银行提前收回全款。核心原因：借款人用实际行动表明"我不打算还了"（比如长期失联、转移财产），法律称之为"预期违约"。
企业风险提示：

• ✅ 出借方（如银行、供应商）：在合同中必须写明"若借款人连续2期未还款，出借人有权提前终止合同并收回全部本息"。别等到钱收不回才着急！
• ✅ 借款方（如企业、个体户）：资金困难时千万别玩消失！应主动联系对方协商延期或分期，保留沟通记录。本案中吴某若及时说明情况，可能避免被提前起诉。

2. 抵押担保不是"走过场"，登记手续决定你能否拿回钱

吴某乙、吴某丙的房产之所以能保障银行优先受偿，关键在于办妥了抵押登记（到不动产中心登记备案）。如果仅签了抵押合同但没登记，银行就拿不到优先权！
企业风险提示：

• ✅ 接受抵押时：必须到当地不动产登记中心办理正式登记，口头承诺或私下签协议无效！
• ✅ 提供抵押时：确认抵押物价值足够覆盖债务（本案担保额258万＞借款120万），避免后续被追讨差额。

3. 夫妻/亲属签字≠自动承担债务，关键看"共同意思表示"

曹某作为吴某妻子，因签署《确认函》被认定为共同债务人；但吴某乙仅以房产抵押，未承诺"个人还钱"，故法院驳回银行对其个人追偿的请求。
企业风险提示：

• ✅ 要求配偶/亲属担责时：必须让其单独签署《共同还款承诺书》或《确认函》，不能仅凭结婚证就认定共同债务！
• ✅ 作为担保人时：仔细阅读合同条款——"抵押担保"仅限抵押物本身，"连带责任担保"则要拿个人财产还债！本案吴某乙因只签了抵押合同，避免了个人破产风险。

企业主自查清单：签借款合同时问自己3句话

1️⃣ "违约条款是否写清了'提前收贷'的条件？"（比如逾期2次）
2️⃣ "抵押物是否已完成官方登记？"（查不动产登记证明编号）
3️⃣ "共同借款人是否单独签字确认？"（配偶不能只靠结婚证背锅）

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