配偶在借款合同签字即需共同还款，离婚协议无效-天长金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2021)皖1181民初5032号
审理法院：安徽省天长市人民法院

二、案件事实与判决结果

事实部分（直接引用判决书认定内容）：
2020年8月18日，崇某与天长民生村镇银行签订《综合授信合同》，约定最高借款额度15万元，期限3年。崇某妻子吴某在合同“甲方”处签字。同日，唐某与银行签订《最高额担保合同》，以自己名下房产（天长市建设东路燃料公司住宅区，不动产权证号：皖（2020）天长市不动产权第0008575号）为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，同时承诺承担连带保证责任。
2020年8月20日，崇某申请支用15万元借款，约定借期1年（2020年8月20日-2021年8月19日），年利率6.5%，按月结息、到期还本。借款到期后，崇某仅归还本金652.33元，剩余本金149,347.67元及逾期罚息（年利率9.75%）未还。
吴某辩称：其与崇某2020年7月结婚，8月在合同上签字时“不清楚用途”，2021年6月离婚协议中约定该债务由崇某承担，故不应还款。

判决结果：

1. 崇某、吴某需共同偿还银行剩余本金149,347.67元及罚息（年利率9.75%）；
2. 唐某对债务承担连带清偿责任；
3. 银行有权拍卖唐某抵押房产优先受偿。

三、核心风险警示：配偶签字=债务共担，离婚协议≠免责金牌！

本案的关键教训藏在吴某的败诉理由里：只要配偶在借款合同上签字，法律就视为认可这是“夫妻共同债务”，即使离婚时协议约定“债务归一方”，也不能对抗债权人！

为什么吴某要“背锅”？

1. 签字即承诺
   吴某在《综合授信合同》“甲方”（借款人）处签字，等于向银行表明：“我同意借这笔钱，也愿意一起还”。法院认为，签字行为已证明她“知情且认可债务”。
2. 离婚协议是“内部约定”
   她和崇某在离婚协议中约定“债务归崇某”，但这只是夫妻俩的私下约定，银行并未参与签字，自然不受约束。就像你和朋友说“这顿饭我请”，但餐馆仍会向两人收钱。

企业必须防范的3个雷区

1. 别让配偶“随便签字”
   企业主以个人名义借款时，若让配偶在合同上签字，配偶将直接成为共同债务人。签字≠见证，而是“责任绑定”！务必向配偶解释清楚法律后果，避免因感情变化牵连家人。
2. 离婚不等于债务切割
   即使协议离婚，债权人仍可向双方追债。唯一合法切割债务的方式：需与债权人（银行）重新签订三方协议，明确债务转移。否则，离婚证不是“免债金牌”！
3. 担保人风险比想象中大
   唐某既用房产抵押，又承诺“连带保证”，等于签了“双重卖身契”：银行可直接拍卖房产，也可跳过借款人直接找她要钱。提供担保前务必确认：
   • 抵押物价值是否覆盖债务？
   • 是否理解“连带责任”意味着“无条件替人还钱”？

举个生活化例子：
你帮朋友担保借10万，约定“朋友不还才找你”。但法律上，银行第二天就能直接让你还10万！朋友破产、失联？对不起，担保人兜底。

给企业的务实建议

• 借款合同配偶签字前：单独签署《知情同意书》，明确配偶仅作为“共同借款人”而非实际用款人，并留存沟通记录。
• 离婚涉及企业债务时：立即联系债权人协商债务转移，切勿仅依赖离婚协议“自嗨”。
• 接受他人担保时：在合同中用加粗字体写明“担保人已知悉：抵押+保证=双重责任”，避免后续以“不知情”抗辩。

征和律师事务所企业法律顾问服务提示：
企业日常经营中，一份合同签字可能埋下百万债务隐患。我们提供极高的性价比企业法律顾问服务，合同审核、债务风险筛查、担保方案设计全覆盖。支持先试用15天，满意后再付款，用专业防线守护您的钱袋子。法律问题不怕复杂，怕的是“我以为没事”——早一步防范，远胜事后补救！