企业负责人电子签名签订的线上借款合同对企业具有法律约束力-含山金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)皖0522民初553号
审理法院：安徽省含山县人民法院

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果

2019年8月28日，安徽省含山县某铸造厂在XX有限公司含山支行处签订《开立单位银行结算账户申请书》，该申请书登记企业负责人为郭某，并在存款人声明一栏加盖该铸造厂公章及郭某名章。开设账号为×××06。同日，双方签订《中国建设银行对公综合服务申请书》，开通短信银行、企业网银高级版两项业务，并收取网银盾，该申请书由安徽省含山县某铸造厂加盖公章及郭某签名确认。

2020年10月23日，安徽省含山县某铸造厂、郭某以线上方式向银行申请贷款70万元。同日，双方签订《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，约定：借款用途为日常生产经营，借款额度70万元，借款期限至2021年10月23日，年利率4.2525%，逾期罚息利率6.3788%。合同签订后，郭某分四次支取70万元。贷款到期后，双方签订《借款延期协议》，延期3个月。截至2023年4月18日，该笔贷款拖欠本金598018.33元，罚息47410.61元。

2021年4月26日，安徽省含山县某铸造厂、郭某又以线上方式与银行签订两份《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，分别借款45.1万元和22.5万元，约定年利率均为4.5025%，逾期罚息利率6.7538%。截至2023年4月18日，这两笔贷款分别拖欠本金45.1万元和22.5万元，相应利息及罚息。

综上，截至2023年4月18日，安徽省含山县某铸造厂和郭某共拖欠银行本金1274018.33元，利息5411元及罚息91363.19元。

法院判决结果：
法院判决安徽省含山县某铸造厂和郭某在判决生效后十日内偿还全部欠款本金1274018.33元及相应利息。其中，第一笔贷款598018.33元按年利率6.3788%计算利息，其余676000元按年利率6.7538%计算利息，计算至实际清偿之日止。

三、核心观点及风险防范建议

这个案例看似简单，却揭示了一个企业经常忽视的重大法律风险：企业负责人通过电子签名方式在线上签订的借款合同，即使没有加盖企业实体公章，也对企业具有法律约束力。

很多企业老板会问："合同上没有盖公司章，只有我签字，为什么还要公司还钱？"法院在本案中给出了明确答案：因为郭某是企业的负责人，贷款用于企业日常经营，钱打到了企业账户，而且企业早就授权她开通了网银高级权限，所以这笔贷款就是企业的债务。

对企业来说，这就像打开了一个"潘多拉魔盒"。想象一下，如果你把企业网银高级版权限给了财务经理或合伙人，他/她悄悄在网上借了一大笔钱，即使你不知道，这笔债务可能也要企业来承担！

企业防范此类风险的5个实用建议：

1. 网银权限要"分级"管理
   不要轻易开通"企业网银高级版"，特别是对公转账和贷款功能。建议设置分级授权：比如5万元以下交易由财务主管审批，5万元以上需要法定代表人二次确认。就像家里保险柜，不能只给一把钥匙。

2. 定期"查户口"
   每月至少查看一次企业银行对账单，就像查看自家银行账户一样。发现不明贷款或大额转账，立即联系银行冻结账户。很多企业老板一年才看一次对账单，等发现问题时已经晚了。

3. 电子签名=实体公章
   根据《电子签名法》，可靠的电子签名与手写签名或盖章具有同等法律效力。企业负责人进行电子签名时，等同于加盖了企业公章。不要以为"只是点个鼠标"就不当回事。

4. 授权书要"有时限"
   如果必须授权他人管理网银，一定要写清楚授权范围和期限。例如："授权王某自2024年1月1日至2024年12月31日办理50万元以下转账业务"，过期自动失效。不要写"长期有效"。

5. 离职人员要及时"断网"
   员工离职后，24小时内必须到银行办理网银权限变更。很多企业在这方面栽跟头，前员工利用保留的网银权限给企业"挖坑"。

特别提醒：现在很多银行的"快贷"产品，几分钟就能完成线上签约放款。对企业来说虽然方便，但也增加了风险。签合同时一定要看清"共同借款人"条款，如果法定代表人签了字，很可能要和企业一起承担还款责任。

企业经营如行车，法律风险就是路上的"坑"。提前做好防范，比事后打官司省心省力得多。一个简单的网银权限管理疏忽，可能让企业背上百万债务，这代价实在太高了。

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