保险公司未充分说明免责条款不能免责-天门财产保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：财产保险合同纠纷
案号：(2018)鄂9006民初1281号
审理法院：湖北省天门市人民法院

二、案件事实及判决结果

2017年8月9日20时56分许，天门某规划分局所有的停靠在天门市某处的鄂Ｒ×××××号小型轿车起火，导致车辆左前端受损严重。起火过程中，该规划分局通过电话向太平财保天门支公司报案，该公司派人到现场进行勘察。2017年9月15日，天门市公安局消防大队对该事故出具火灾事故认定书，认定该车起火原因排除雷击起火、爆炸起火，不排除外来火源及电器线路短路引发火灾。2018年3月23日，该规划分局委托上海某保险公估公司对涉案车辆的损失进行评估，公估公司认定车辆已无修复价值，推定全损，金额58831元。该规划分局为此支付鉴定费2900元。涉案车辆于2016年12月14日在太平财保天门支公司投保了机动车损失保险，保险金额61798元，保险期间自2016年12月17日零时起至2017年12月16日24时止，并投保了主险不计免赔。事故发生时处于保险期间内。事故发生后，该规划分局在向太平财保天门支公司申请理赔时，保险公司依据"人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾导致的被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿"的条款，拒绝赔付。

法院判决结果：一审法院判令太平财保天门支公司支付保险金58831元及鉴定费2900元；二审法院驳回保险公司上诉，维持原判。

三、核心观点及风险提示

这个案例告诉我们一个非常重要的道理：保险公司不能简单地以"这是免责条款"为由拒绝赔偿，必须证明他们已经把免责条款的意思清楚明白地告诉了投保人。就像我们买手机时，店员会告诉你哪些情况不保修一样，保险公司也必须把"什么情况不赔"讲清楚。

为什么保险公司输了官司？

1. "不知者不怪"原则在法律中同样适用
   保险公司说"不明原因火灾"属于不赔范围，但他们拿不出证据证明当初给天门某规划分局讲解过这个条款。就像你去餐厅吃饭，如果服务员没告诉你某道菜特别辣，你被辣到了，餐厅不能说"我们菜单上有小字说明"就免责。

2. 法律规定很明确
   根据国家规定，保险公司必须在投保单最显眼位置用大红字提示"免责特别提示"，还要让投保人亲笔写下"我已了解免责条款内容"并签字。这个案子中，保险公司既没按要求用红字提示，也没让规划分局亲笔写那句话，更拿不出有规划分局签字的《免责事项说明书》。

3. "火灾原因不明"不等于"可以不赔"
   消防队的认定书说"不排除外来火源及电器线路短路"，这说明火灾可能是由保险责任范围内的原因引起的。保险公司想通过重新鉴定证明是"不明原因"，但因为免责条款本身没生效，再鉴定也没意义。

企业如何防范类似风险？

作为投保人（企业方）：

1. 签字前务必"三问"

   • 问："这些红字部分是什么意思？"
   • 问："哪些情况你们不赔？"
   • 问："能给我一份写清楚的免责条款说明吗？"
     别怕麻烦，这能避免日后扯皮。某企业曾因没问清楚，水灾后发现"暴雨导致的损失不赔"的条款没被告知，最后成功索赔。

2. 保留"证据链"

   • 拍下签合同全过程视频（重点拍免责条款讲解环节）
   • 保存保险公司发的电子文件
   • 要求业务员在合同空白处手写"本人已讲解所有免责条款"并签名
     某制造企业去年就靠业务员手写这句话，成功获得300万元设备损坏赔偿。

3. 出险后立即"三做"

   • 第一时间拍照录像保存现场
   • 24小时内电话报案并索要报案号
   • 书面提交索赔材料时让保险公司签收回执
     小心保险公司以"超时报案"为由拒赔，这是常见套路。

作为保险公司（若企业自设保险业务）：

1. 把"说明义务"做到位

   • 用手机录下向客户讲解免责条款的全过程
   • 设计简明图文版《免责条款明白纸》
   • 要求客户在电子屏上逐条确认并签字
     某知名保险公司因全面推行"视频双录"，拒赔纠纷下降60%。

2. 建立"证据包"制度
   每份保单配套建立电子档案，包含：

   • 免责条款讲解视频
   • 客户手写确认书扫描件
   • 签约时环境照片（证明非胁迫）
     避免像本案一样"有理说不清"。

3. 重新鉴定要"三思"
   在火灾等事故中，如果消防部门已出具认定书，除非有重大疑点（如明显证据矛盾），否则不要轻易申请重新鉴定。既浪费时间又增加成本，还可能因程序问题败诉。

一句话总结

买保险不是签完字就完事，关键要看清"什么情况不赔"；卖保险不能光收钱，必须把"不赔的情况"讲透彻。无论是企业投保还是经营保险业务，都要记住：法律保护的是"知情同意"，不是"事后才说"。下次签保险合同时，多花5分钟问清楚免责条款，可能为你省下几十万损失！