保险公司未对免责条款尽提示义务需理赔-天门保险纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：保险纠纷
案号：(2019)鄂9006民初3546号
审理法院：湖北省天门市人民法院

二、案件事实
2018年7月1日早上7时10分，幸某林驾驶鄂R×××重型自卸货车沿106省道由东向西行至到106省道34KM+100M处，超越同车道车辆时，驶入对向车道，与张某红驾驶的鄂A×××小型普通客车（车上载刘某成、周某清、刘某平）发生碰撞，造成刘某平当场死亡，两车受损的交通事故。经汉川市公安局交某大队作出川公交认字【2018】第038号道路交通事故认定书，幸某林负此事故的全部责任；幸某林驾驶的鄂R×××**重型自卸货车系张某在上海某岳租赁有限公司融资租赁车辆。
2018年5月13日，张某在某财产保险天门支公司投保商业险，合同特别约定本保险第一受益人为上海某岳租赁有限公司。2019年9月23日，该公司向某财产保险天门支公司出具《保险理赔处置说明》："由于客户张某无逾期按揭缴付购车款情况，现将2018年7月1日出险的此笔保险理赔款11698.00元我公司放弃理赔权利，由张某向某财产保险天门支公司直接行使理赔权（对理赔权的放弃只限于此次交通事故）"。
2018年8月28日，湖北省汉川市人民法院作出（2018）鄂0984刑初258号刑事附带民事判决书，某财产保险公司在交强险和商业险进行赔偿，幸某林另外向受害人赔偿100000.00元。
2019年1月16日，张某为本案提起诉讼，同年4月4日，向法院撤回起诉。

法院判决结果：某财产保险天门支公司需赔偿张某车辆损失2698.00元及已向第三者支付的车损9000.00元，合计11698.00元。

三、企业如何防范此类法律风险

这个案例看似是保险公司的"倒霉事"，实则暴露了企业签订合同时普遍存在的重大风险：格式合同中的免责条款如果没"说清楚"，法律上就等于没写！

我们来还原一下关键场景：事故发生后，某财产保险天门支公司认为司机幸某林没有从业资格证，属于"无证驾驶"，按保险合同约定不应该赔钱。但法院却判决保险公司必须赔，为什么呢？

原来，法院在判决中明确指出："因本案的保险合同系格式条款，对该合同中的免责条款部分，保险公司未向本庭提交在订立保险合同时，已作出足以引起投保人注意的提示，且已明确告知、说明的证据"。简单说，就是保险公司虽然在合同里写了"无从业资格证不赔"的条款，但没证据证明他们当初向投保人张某清楚解释过这条。

对企业来说，这个案例给我们三个重要警示：

第一，别把"格式合同"当万能挡箭牌
很多企业为省事，直接使用现成的合同模板，特别是保险、租赁、服务类企业。但法院很"较真"——合同里再好看的免责条款，如果签合同时没让对方真正"看到并理解"，发生纠纷时可能被判无效。就像本案中，保险公司以为写了"无证不赔"就万事大吉，却拿不出当初提醒投保人的证据。

第二，提示义务要"看得见、摸得着"
企业如何证明自己尽到了提示义务？不是简单在合同最后让对方签字就行。法院认可的有效方式包括：

• 把免责条款用加粗、不同颜色等显著方式标出
• 要求对方在条款旁单独签字确认"已阅读并理解"
• 留存讲解过程的录音录像（如通过线上签约系统）
  本案中如果保险公司能提供张某亲笔签署的"免责条款告知确认书"，结果可能完全不同。

第三，企业当投保人也要学会"自我保护"
如果你是像张某这样的企业客户（比如租车公司、物流公司），签保险合同时要注意：

• 仔细阅读所有条款，特别是加粗的"免责部分"
• 要求业务员对专业术语进行口头解释并录音
• 保留好付款凭证、保单原件等材料
  本案中张某之所以能胜诉，关键就是他保留了维修发票，且原第一受益人出具了权利转让证明。很多企业败诉，就是因为"以为有保险就万事大吉"，出事时连保单都找不到了。

给企业的实操建议：

1. 格式合同要"活"起来：在关键免责条款旁增设"阅读确认栏"，例如："本人已知晓：驾驶人无从业资格证时，保险公司不承担赔偿责任。【签字】___"
2. 留痕管理要常态化：使用电子签约系统时开启"条款强制阅读"功能（如必须滚动看完免责条款才能点同意）；线下签约则用不同颜色纸张打印免责条款。
3. 定期做"合同体检"：每半年抽查10%的已签合同，看提示义务是否落实到位，就像企业做消防演习一样必要。

记住：合同不是签完就锁进抽屉的废纸，而是企业风险的"防火墙"。这次是保险公司栽了跟头，下次可能就是你的企业因为没做好提示义务，在买卖合同、服务协议中吃了大亏。从今天起，把"怎么证明对方看懂了"作为签合同的必查项，才能真正用法律保护好企业利益。